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理财致富Yes一夜暴富No

2013-11-05 14:52:30
来源:网络

□本报记者李佳明

国债销售降速,定存设额提率,理财产品收益回归正常。如何理财,一要方法正确,二要理性投资,三要选对产品,四要抓准时机。本报试图通过三种理财方法的分析,帮助您发点儿小财。

大多市民的存款都是把工资攒下来,希望有限的钱可以最大化地获得收益。把理财方法的收益进行对比,成为市民“出手”前的重要工作。

最近几年,银行销售最火的当属国债——2010年-2012年,国债在我市的发行额度连续突破10亿元,抢购场面常现。可今年不同,国债销售速度变慢,几天卖出几百万元,晚点儿买也有额度。

理财方式多元化,收益距离拉小,使得市民把原本想投入国债市场的资金“转战”到理财产品、定期存款等渠道上来。

1国债销售减额降速

往年刚得知国债发行时间,市民都要提前到银行“探班”,怕出手晚没额度,有时银行内部员工都抢不到。

中国人民银行大庆市中心支行国库科的统计数据显示:2010年-2012年,国债在大庆的发行额度分别为10.5亿元、15.26亿、12.65亿。其中,凭证式国债的发行额度分别为6.7446亿元、4.1901亿元、2.5519亿元,电子式国债分别发行3.7518亿元、11.0698亿元、10.098亿元。

今年的国债销售不比往年。10月10日-19日,第九期、第十期电子式国债发行,各家银行的销售额都不高,发行四五天还有额度。

交通银行大庆分行个人金融部周经理说:“10月10日至14日10时,3年期和5年期国债的销售额为2280多万元。其中,发行首日,两期国债的销售额就超过2180万元。3天多的时间,仅销售了100万元。”

在工商银行,10日到14日上午,两期国债的销售额为1000多万元,其中,首日的销售额占到六成以上。

据了解,为了满足市民购买国债的需求,市民除了在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、光大银行、广发银行、邮政储蓄银行、哈尔滨银行和兴业银行的柜台,在工商银行、建设银行、交通银行的网上银行也可以购买到电子式国债。

渠道多了,但销售遇冷。交通银行统计数据显示,4天多时间,第九期、第十期国债在网上银行的销售总额为500多万元,柜台的销售总额为1700多万元,后者是前者的3倍多。

业内人士指出,部分市民宁愿在银行网点排队等,也不愿意上网购买国债,造成了网上销售“不敌”柜台的局面,主要是因购买者以老年人居多,认为柜台更安全、踏实。

2部分银行定存设门槛

对于求稳的市民来说,银行定期储蓄是主要的理财渠道。为吸引储户关注,部分银行将所有定期存款的年利率上浮到顶,即在央行基准利率基础上上浮10%。

如我市某家银行打出“定期利率上浮10%,全市最高”。记者在采访中了解到,因为存款的额度有要求,所以并非所有储户都能享受这些高利率。定存3个月、6个月、1年,起存金额需在50元,分别享受2.86%、3.08%、3.3%年利率;定存2年、3年、5年,起存金额需在3万元以上,分别享受4.125%、4.675%、5.225%年利率。

据了解,有的银行选择上浮一部分定期存款的年利率,例如只调整3年期、5年期的年利率。

“若市民追求稳妥收益,能确定资金闲置时间,可以在定存和国债中进行对比。”银行理财经理介绍说,目前,央行3年期和5年期定期存款的基准年利率分别为4.25%和4.75%,与最近发行的同期限国债利率相比,分别低了0.75%和0.66%。同样是5万元,若分别选择3年期定存和国债,在不提前兑付的情况下,到期后的收益分别是6375元、7500元,定存比国债少收入1125元。同样,若是5万元选择5年期定存和国债,定存会少收入1650元。

若按部分银行上浮存款利率来看,3年期和5年期的年利率分别为4.675%和5.225%,与同期限国债相比,年利率分别低0.325%和0.185%,5万元买国债,最终会分别多得到487.5元、462.5元利息。

国债、定存两种方式收益对比表

方式国债定存(基准) 定存(上限)

年限3年5年3年5年3年5年

年利率5%5.41%4.25%4.75%4.675%5.225%

本金5万元5万元5万元

收益7500元13525元6375元11875元7012.5元13062.5元

3多数理财产品收益回归正常

理财产品预期收益与银行储蓄收益距离缩小,再加上理财产品选择范围广,部分市民更愿意把钱“转移”到理财市场。

这几天,去银行买理财产品的市民会发现,理财产品的预期年化收益率没有国庆节前高了。

据了解,10月8日至12日,多家银行理财产品的发行量与国庆节前差别不大,但预期年化收益率有所下降,多数在4%-5%之间。如交通银行推出了30天到90多天不等的6款理财产品,预期年化收益率均在4.6%-4.85%之间;龙江银行推出3款理财产品,两款产品的预期年化收益率在5%以内。另外,建设银行、农业银行、哈尔滨银行、工商银行等推出的理财产品,预期年化收益率也多数在5%以内。

“市民购买理财产品时间不同,收益会受影响。如某银行在国庆节前后分别推出了一款80天、93天的理财产品,最低购买金额都是10万元,预期年化收益率分别为5.4%、4.85%。”银行理财经理说,后发行的理财产品天数多,但预期年化收益率却比前者低,计算后可以发现,如果达

到预期的收益,那么,前者的收益还会多出52.19元,是银行为了拉高第三季度业绩所致。

节前、节后两款理财产品收益对比表

天数80天93天

本金10万元10万元

预期年化收益率5.4%4.85%

预期收益1183.56元1235.75元

4综合考量选择最佳理财法

国债和定存的收益相对固定,理财产品的收益或将有所浮动,三者都是不错的理财方法,但各有利弊,市民在选择时应理性区分。例如,国债销售速度变慢、发行额度减少,是多种因素共同影响的。市民更加趋于理性,不再跟风抢国债;从去年7月份开始,国债利率下调,各银行相继上调存款利率,国债的“优势”减弱,市民购买热情下降;理财产品选择范围大,与国债的收益差距减小等。

银行理财经理介绍,同期限国债比定存的收益高,但前提是不提前兑付。如遇突发情况,需提前支取,市民应提前做好计算,选择最高收益的理财方式。相比较而言,银行理财产品的可选范围较大,尤其是在月末、季末、年末加大揽储力度的时段,理财产品的收益会比平时高,市民可抓住时机让收益增加。

“数额多少、时间长短,都是市民选择理财方式的一个前提。”理财经理指出,如时间短、额度高,可在理财产品、定存中选择;如时间短、额度小,可选择定存;如时间长、额度高,可在定存、国债中选择;如时间长、额度低,可选择国债、定存。

原标题[理财致富Yes一夜暴富No]

以上内容来自:大庆晚报

[责任编辑:yf001]

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