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信用卡分期付款暗战:实际利率=手续费×2?

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

2月22日,工行宣布取消对信用卡欠款全额罚息,即只对信用卡中未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息

而在此前,全行业通行的做法是,无论已清偿部分占多大比例,就要对全部透支款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息,而后者折算下来就相当于18.25%的年利率

看上去可以是完全免费的便利工具,用起来并不见得就没有成本,事实上,包括分期付款在内,诸多依附于信用卡的许多项目,都费用不菲。

小银行功略

在罚息之外,发卡行尚且有诸多收入来源,比如分期付款之手续费收入。

看上去颇为诱惑的是,几乎所有的信用卡分期付款都打着免息的招牌,并且,在这个领域,因为更多主体的加入,看上去并不多的分期付款手续费也开始颇有些价格战来临的意味。

在纳入本刊统计的17家大小商业银行中,其分期付款的最低还款额最低的是500元人民币,期限最长可以达到36期。至于手续费,相对激进者如宁波银行,其3期的分期付款手续费率低至1.5%,较最高者招商银行和民生银行整整低了1.1个百分点(见表1)。

值得注意的是,每个银行信用卡分期付款手续费的标准一般以分期的期数、分期金额确定。大部分银行是在分期付款的首期即全额收取分期手续费,费用从几十到几百不等,以后每期则按总额除以对应期数支付,典型如招行、工行和中行等;而有些银行,如农行、建行和交行等,其手续费是按分期余额乘相应的费率收取。

有趣的是,看上去杂乱的数据当中别有玄机。本刊统计数据显示,一干中小银行,尤其是以宁波银行等为代表,其在部分期限上的手续费远远低于同业,比如,宁波银行分期付款的最低还款额仅为500元,并且其3期和6期的分期付款手续费分别低至1.5%和3%,是同业当中的最低水平。

相反,信用卡领域内的领头羊招商银行以及4大国有商业银行,其同期的手续费相形之下显得并不那么“亲民”。尤其是,招商银行3期2.6%、6期4.2%的手续费,在同业都是最高或者次高水平。

至于平安,除其对邮购分期祭出“零”手续费并低于市场价的狠招外,其在账单分期上则甩出了任意期数分期付款的牌,而在此前,包括四大行和招行在内,其分期付款的期限选择通常只有3-6种。

事实上,相关人员称,中小银行如宁波银行和平安银行,为图谋其在信用卡领域的占有,其在分期付款上的动作,招招都是此前大行的软档:一是价格(手续费)、二是此前分期付款盈利的潜规则,比如所谓“零”手续费的商品,其价格却大大高于市场价格,其中的空间,最终多数归于银行。

不过,根据本刊统计,在账单分期上,平安银行并没有用类似邮购分期的低价策略,尽管其提供了最多可能的分期期限,但其手续费水平并不是最低水平。

实际利率=手续费×2?

分期对于银行,因着其特殊的还款方式,事实上有着另一层的利润含义。

一位银行人士说,银行为客户提供分期付款服务含有资金风险和运作成本,收取相应的手续费也是必然,这也是信用卡盈利的一个主要途径。不过,他同时指出,由于分期付款的方式下,所欠银行的本金每期都在减少,而对应的手续费却固定不变,使得其真实的代价远比表面上的手续费率来得高。

一个直观的对比是,以12期合计7.2%手续费,并且分期缴纳(而不是首期一次性缴纳)手续费的分期付款为例,如果消费1200元的商品,每个月还100元,加上手续费共计107.2元,到年底共计支付手续费86.4元。

上述人士称,分期付款不同于一般的借款方式的地方在于,从第一个月到最后一个月,由于每月偿还银行本金和利息,导致即使是到最后一个月的时候只欠银行100元,但仍旧还要偿还同样的手续费。

“无论如何,同样的手续费率下,每一个月实际对应的费率都是不一样的。”他说,一个简便的粗略计算方法是,由于银行实际占用资金大约只有实际的一半左右,分期付款实际的资金成本大约是名义手续费率(年化)的两倍。

此外,对于首期一次性缴纳分期手续费的分期付款方式而言,其对应的代价则更高。

不过,上述银行工作人士称,即使是这样,除了特别短期限的情况外,相对于18%的年透支利息以及小额贷款等方式,分期付款的代价仍旧相对低一些,并且便利的多。

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