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P2P平台变身担保,行业风险几何剧增

2013-11-05 14:52:40
来源:网络

近年,随着金融脱媒大潮的滚滚而来,各类金融创新公司开始崭露头角,与私募基金、第三方支付等行业发展初期的际遇类似,P2P平台也在诸多争议中逐渐从幕后走到台前。P2P平台的迅速崛起与问题重重让它成为2013年金融领域的一个热门话题,也让人们对其发展突然产生了浓厚的兴趣。

P2P借贷是peertopeerlending的缩写,中文翻译为“人人贷”。P2P借贷指个人与个人间的小额借贷交易,一般需要借助网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息,自行决定借出金额,实现自助式借贷。

国内P2P平台公司出现时间与国外相差不远,近年呈现迅速增长势头。2006年,国内第一家P2P平台公司宜信成立,随后,出现了拍拍贷、红岭创投等规模较大的人人贷公司。据调查,中国注册登记为担保、金融咨询等从事民间借贷中介业务的公司有上万家,但其中比较规范和成功从事P2P业务的却为数不多。2008年全球金融危机以后,尤其是进入2009年下半年开始,网络融资业务增长迅速,到2010年,一批类似拍拍贷的P2P网络贷款公司趁势如雨后春笋般发展起来,比较知名的有人人贷、E速贷、易贷365、盛融在线等。2011年以来,随着808信贷、微贷网中宝投资、搜搜贷等一批新平台的上线,中国的P2P网贷行业进入快速发展期。据不完全统计,目前全国活跃的网贷平台已超过300家,而去年整个P2P行业的成交量高达200-500亿元,无论从机构数量还是交易金额来看,国内的网贷行业都可谓初具规模。

P2P行业风险剧增,征信体系成发展瓶颈

随着P2P机构数量和规模不断扩张,暴露风险的公司日益增多,从2011年开始至少有十多家网络贷款平台陆续出现了问题。2013年4月初“众贷网”上线仅一个月就宣告倒闭,类似事件还有:2012年6月,P2P网站淘金贷突然无法登陆,负责人失去联系,其在第三方支付账户的钱全部被提走,损失数额在100万以上。

与国外成熟P2P的发展状况相比,现阶段中国P2P模式还存在很多致命缺陷,突出表现在风险防控方面。特别是中国社会信用体系尚未成型,使得严重依赖其生存的P2P企业举步维艰。同时,对P2P行业进行规范与监管的法律政策也迟迟未出台,P2P企业的业务创新承担了巨大政策风险。

P2P在美国的发展和中国一个很大区别在于,美国有一个较成熟的征信体系。每个美国公民在信用局都有自己的信用分数。大到买房买车、申请信用卡,小到签发个人支票、购买保险,美国人在社会上的任何一项经济活动几乎都要用到这个分数。这是一只看不见的眼在盯着每一个美国人,监督他们要诚实守信,否则将寸步难行。

而国内多数P2P机构照搬国外经验,完全依赖对借款人提交的信息进行线上信用审核,然而中国整体信用体系与诚信约束机制欠缺,诸如借款用途、借款人身份、工作收入等信息无法得到完善的查证,因此借款人有很强的欺诈动机,所提交的信息与数据的真实性完全无法得到保障。不仅欺诈成本较低,借款人的违约成本同样很低。国外互联网金融机构的借款人不敢轻易违约,因为征信系统较完善,社会征信体系全部联网公开,一旦借款人在业务中违约,不良信用记录会被所有金融机构共享,包括商业银行、证券机构在内的所有金融中介都会下调其信用评级,该借款人再也无法顺利地从其他金融机构获取信用支持。然而国内的信用信息尚未实现联网公开共享,因此借款人通过自己的信用交易行为“生产”的信用记录,仅仅使得为其服务的互联网金融机构有制约其行为的依据,而脱离了这个体系之后,该借款人完全可以再创造新的信用记录,不受以前违约行为的影响。

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