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不良率5%是网贷行业生死线

标签 控股 
2013-10-28 16:38:54
来源:网络

【财新网】(记者王力为袁新)【主持人】作为互联网金融的一个重要分支,中国的P2P网贷正在争议中野蛮生长。目前行业内部出现了两个重要的现象。一是市场上开始出现背靠金融机构的网贷公司。这好比是游击队里出现了正规军。第二就是市场化的征信信息提供公司在逐渐增多。这里面不乏有央行控股的征信公司。这二者分别代表了市场格局的转变和行业短板的改善。面对这种形势,P2P企业对自身发展有何设想?最近,我们的记者采访了上海嘉银金融(你我贷)总裁严定贵。让我们来看看这家成立刚刚两年的P2P公司,对业务创新、风控和监管都有着怎样的理解。

【财新记者】就是我们国家整个P2P网站这个产业是不断扩大,但最近也有一些上海陆金所,包括阿里小贷也在做P2P方面的尝试,这个对于你们的冲击大不大,或者你们对于他们核心竞争力是什么?

【上海嘉银金融(你我贷)总裁严定贵】当然我们不是传统的银行,我们跟传统银行比,包括像平安的陆金所相比,我们对于客户的风险识别方面,我们还做不到像银行那样那么专业,但是我们的不专业,可能是另外一种专业,因为银行之前他们对于风险识别方面,更多的他是基于抵押品,或者基于很多的事后把关,或者叫事后控制风险的这种手段。

而我们新兴的机构更多的我们是依赖于数据,所以我们非常重视客户的数据,我们非常重视把他们的碎片化数据进行整合,而且通过关联分析来提高我们对于风险特征的把控。但我们基于互联网运营这一块,我们的很多数据,会更多的考虑和其他拥有数据的企业来进行合作,这个就是我们能够提供的增值服务,为他们的数据提供一个挖掘的能力。

【财新记者】P2P企业本身风控就很重要,你本人在风控上有没有比较具体的措施?

【上海嘉银金融(你我贷)总裁严定贵】风控方面是我们公司最核心的部门。首先我们就客户的风险特征库,我们有评分卡的模型,比如说我们有一个系统性的测评,这么一种系统,客户来了以后,通过我们的系统,不是人说了算,首先我们系统要说了算。我们有研究团队对于我们客户的系统性风险的特征库,我们要进行及时的调整,不同的时间我们会进行研究和分析,通过这种方式,让我们的风控方面更依赖于我们的系统,更依赖于我们系统的去判断,这是第一个方面。第二方面我们把风控通过我们整体的KPI考核,贯彻到整个公司的所有的部门。

【财新记者】您公司的不良贷款率是多少?

【上海嘉银金融(你我贷)总裁严定贵】这个行业里边有很多人,把不良贷款说的很低,说我们只有零点几或者百分之一。但是我告诉你一个数据,现在我们信用卡这个行业,包括工商银行的信用卡,我们四大行的信用卡,违约率低于4%的几乎没有,基本上都在4%-5%之间。所以我们在这个行业里边,我们把5%当成这个行业的生死线。所以目前我们整个违约管控,我不会告诉你我这是多少,但是我们所有的团队,我认为五个点就是生命线,我们业务团队只要到五个点,他必须停下来做催收,他不能再做业务了,没有资格再做业务。风控部门达到五个点没有奖金可以拿,管理团队达到五个点年终收入都没有。

【财新记者】你们有没有分析过,比如5%或五个点,比如五个百分点以下,大概在什么情况下才发生的。

【上海嘉银金融(你我贷)总裁严定贵】最核心的原因,还是我们叫做贷前方面占的比重会高一点,贷前方面我们分析大概应该在65%到70%,贷前方面工作做的不足。贷前方面不足,第一个是客户开发的过程中间,对客户的了解不足,在客户筛选的过程中间,对客户我们叫做反欺诈调查不足。贷后就是我们贷后的管理,ME,就是叫预期后的催收或预收之前的提醒,他们大概占了三成左右比例,如果这块的管理不好的话,有可能会到底比较大风险的失控。

【财新记者】我们看到随着这个P2P行业蓬勃发展,监管方对P2P也有很多的提示,包括央行也开始了全面的摸底。在重庆也有相应一些整改的措施,您对监管的态度是怎样的一个看法?

【上海嘉银金融(你我贷)总裁严定贵】这个行业多一点竞争是没坏处的,通过竞争他可以有效的降低我们客户的融资成本,提升我们客户融资的效率,提升整个社会小微企业低收入群体融资的能力,这个肯定是有好处的。所以我觉得监管也是需要,但是不要过分监管,因为过关监管有时候它会造成一个,像我们现在传统金融行业一样,监管以后大家就搞牌照,搞了牌照以后就拿国家的信用做兜底,我有牌照了我干坏事了,总得有人买单,没有牌照在外面大家搞关系,走灰色地带,那么同时这里边滋生很多腐败出来,对于传统监管方式,实际上大家垢病还是比较多的。

【财新记者】对公司未来发展有什么未来的具体思路和想法?

【上海嘉银金融(你我贷)总裁严定贵】现在像P2P企业,大家都是同质化企业比较严重,都希望挣快钱,上来以后简单的话来进行抄袭模仿,通过这种方式快速盈利。但这种方式我觉得应该越来越受到挑战,更多的企业如果想生存下去,或者说要想在这个行业里边,要杀出一条血路,更多的话应该去考虑到进行差异化的竞争,能够有效的填补比如说在层级上面,就是客户的细分市场方面,或者说我们在交易环节一些方面做补充。

【主持人】市场只要开了一条缝,企业就会迸发出各种各样的创新。在风控方面,像你我贷这样的P2P公司就从数据分析上找到了突围的路径。但要由某一家企业来承担风控的全部成本,对于任何一个金融细分领域来说,都是无法想象的事情。由监管和市场分别出发,最终打通可连接的信用平台,才是繁荣行业和分散风险的最优选择。

(记者杨璐、吴红毓然对本文亦有贡献)

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