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线上“人人贷”模式的反思:以“低速度”换取“高质量”

标签 美元 
2013-10-28 16:38:54
来源:网络

对绝大多数创业者而言,能拿到千万级别的投资绝对是一件值得大书特书的喜事,然而对拍拍贷来说,在关于得到沈南鹏2500万美元投资的消息放出之后,他们首先做的却是发表澄清声明。

这是一份奇怪而耐人寻味的声明,因为原来的报道中并没有“与事实不符”的信息,与其说拍拍贷在“澄清”事实,不如说它是借着这个机会向外界释放自己的承诺和保证:拍拍贷在融资过程中不会采取“大规模风险投资资金+快速扩张”的方式。

诞生于2007年的拍拍贷是国内的第一家P2P互联网信贷平台,目前拥有120万注册用户,成功借过款的用户超过4万多人,月交易规模达5000万人民币。市场上并不止它P2P信贷平台而已,2010年成立的人人贷在今年上半年审核通过1763笔贷款,贷款审核金额为近1.3亿元。

如今,拍拍贷上的坏账率仅有1.2%,人人贷的坏账率也仅有0.52%,并且它们都已经获得了投资人的青睐,据《中国日报》报道,人人贷此前低调地接受了国内投资人的投资。

尽管是目前国内线上P2P线上信贷市场上的直接竞争对手,尽管在具体操作过程中存在各种大同小异的地方,但是我们发现它们都选择了一条“低速度,高质量”的发展道路,并且有着几乎相同的发展模式。

两家平台都对借贷方的身份作出了严格甚至近乎苛刻的限制,尽管平台本身不能采取有效的措施来杜绝逾期不换的借贷者,但是通过对欠款者的曝光、本金保障制度以及准备风险金的垫付,借款人的利益实际上并不会受到损害。所有的资金都是通过包括支付宝、财付通等第三方支付平台进行划拨、管理,最大限度地避免了相关法律政策方面的纠纷。

对于借贷者,拍拍贷的额度在3000~50万元之间,贷款利率区间为16%~26.24%,放贷期限在3到12个月间,根据借款期限的不同,收取的手续费占到本金的2%或4%。人人贷规定,贷款额在3000~100万元间,借款利率则根据信用等级在6%到24%之间浮动,放贷期限最长可达24个月,每月向借入者收取占本金0.3%的管理费。

它们的主要目标用户群体无一例外是那些贷款额在5000~10万之间的借贷者,包括银行在内的传统金融机构对这类用户的需求并不热心,而以曾经风行一时的温州民间借贷为典型的线下借贷,已经随着资金链的崩溃而在事实上陷入低谷。

线上P2P信贷平台的推出和兴盛正是在这样的背景下实现的,它们仅仅作为一个中介平台,为借贷双方提供机会,通过严格的风险和资金控制来保证双方利益,贷款人能够在短期内缓解燃眉之急,放贷人则可以通过高利率实现收益。

这块市场足够大,但是其中也潜藏着不少的风险。

对这些P2P线上融资平台而言,由于仅仅只能从线上充当中介平台,而且受限于宏观层面相关金融政策因素的制约,所以它们并没有太多的盈利手段,唯一的收入只有来自于用户的认证、手续、管理费用等。因此它们目前要做的就是不断拓宽这块市场,最终通过规模效应来实现自己的快速生长和发展。

世界上最早的线上P2P信贷平台――英国的Zopa――诞生到现在也不过只有7年的时间,尽管今年投身这块市场的公司已经较去年的30家增长了10倍以上,但是实际上它依旧是一块方兴未艾的新兴市场。

在国内现有的环境下,这项业务最大的风险来自金融政策方面的风吹草动,即使到目前,线上P2P信贷在法律上依旧属于一块灰色的地带,即使只是一个并不涉及具体借贷行为的中介平台,它们在将来也有可能要遭遇“非法集资罪”和“非法经营罪”的困境。

所以无论是拍拍贷还是人人贷,如今都不约而同地选择了一条努力降低平台风险、不断完善用户信用和资金保障制度的道路,对它们来说,最重要的就是建立起大众对这一新模式和平台的信心,通过用户规模的不断扩大来寻求在政策层面上的突破,寻求大环境中的新生机。

对它们来说,现在是一个需要小心翼翼发展的时期,即使手中有钱,也不能毫无节制地追求爆发式生长,这不仅是它们自身成长和大环境的客观要求,同样也是向外界释放的一个良好信号,证明自己不会为了眼前的短期利益而忽视长远的发展――对拍拍贷和人人贷来说,只有外界对它们有足够的信心,它们才能健康持续地成长。

对国内的P2P线上信贷平台来说,未来既有数不胜数的机遇,同样也有着来自各方面的压力和危机,在通往光明前路的征途上,它们不仅大步流星,同样也步步惊心。

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