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“线下债权转让”触红线人人贷模式临考

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

游离于监管体系之外,是P2P(又称人人贷)借贷平台的一块心病。今年部分P2P公司终于迈出第一步、进入温州民间借贷登记服务中心,然而,《中国经营报》记者却独家获悉,宜信近日退出了温州民间借贷登记服务中心,除业务开展不佳之外,或与其“线下债权转让模式”跟当地监管政策有重大冲突有关。

由于P2P一直处于无人监管的地带,业内人士认为,这一“退出”或意味着监管层将出手整治这一行业。

模式之辩

P2P借贷模式已经演变为借款端和理财端。

近日,一位知情人士向《中国经营报》记者透露,“宜信被‘退出’出温州民间借贷登记服务中心(以下简称‘登记中心’)。”

宜信是目前宽泛意义上的P2P贷款领域的最大玩家。它成立于2006年,员工14000余人,平台累计贷款成交量为120亿元。它已经获得凯鹏华盈、IDG与摩根士丹利联合投资,两轮合计近1亿美元。宜信快速发展的秘诀是首创了中国式“线下债权转让模式”。

而据记者多方了解,宜信退出登记中心的原因可能在于,“其债权转让模式违反了登记中心的相关规定。”

10月中下旬,融宜宝集团总裁王会师的意外死亡引发关注。该公司副总裁同时也是线下P2P合同中出借人的胡嘉宁也因而被有关部门调查。而据媒体报道,融宜宝模式采取的就是债权转让的模式。

在P2P行业,线下债权转让模式的首创是宜信。简单来说,“线下债权转让模式”是:宜信CEO唐宁提前放款给需要借款的用户,唐宁再把获得的债权进行拆分组合,打包成类固定收益的产品,并将其销售给投资理财客户。宜信的收益主要来源于赚取资金的利息差。

“唐宁是我们平台上最大的债权人。”宜信一位内部人士说。

“这其实就是资金的买卖。”一位业内人士评价,在债权转让模式中,部分P2P公司其实是以较低成本吸纳资金,集中到一个资金池里面,然后用这个资金池放贷。

在上述债权转让模式中,P2P借贷业务实际上已经演变为借款端和理财端。

“在理财端,当P2P内部人把自己的债权转让给分散的出资人时,概念就产生了异化,实质上已经不是借贷关系,而是债权转让关系,不应该被当做民间P2P借贷行为来看待。但是如果P2P平台还坚持说理财端依旧是P2P借贷关系,那么,P2P内部人就是在向众多的、非特定的、分散的理财人吸收借款。”中国小额信贷联盟秘书长白澄宇撰写博客分析。

在中国,个人放贷受到一定程度保护,但根据商业银行法、贷款通则以及小贷公司的相关政策,只有获得相应的金融经营许可证,并允许经营贷款业务的金融机构才能进行放贷。

近日,原央行副行长、全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵在新浪的长安讲坛上的讲话,将P2P线下债权转让模式推到了风口浪尖。她表示,一些公司采用自然人给人贷款,并再将贷款卖给自然人以吸收资金,承诺在一定期限内还本付息,“这种模式,恰恰是最高法院对于非法集资的定义”。

宜信退场

对于P2P行业中介机构,温州金融办设置了严格的监管门槛,但这些规定显然与宜信“线下债权转让模式”有着重大冲突。

宜信相关人士向记者证实:“已经退出了登记中心。”但对退出原因与时间,该人士表示并不清楚,仅称“领导说我们这块业务做得也不太好。”

那么,宜信退出到底是被“清除”还是主动退出?记者就此向温州市鹿城区金融办求证,相关人士回复称:“宜信因自身业务特色不能适应中心的要求,入驻中心半年多以来业务开展不是十分理想,已于近期申请退出温州民间借贷服务中心。”

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