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人人贷争议中成长谁来清除“蓝海暗礁”

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

近年来,随着天使计划、淘金贷、优易贷等P2P借贷(PeertoPeerLending,人人贷)风险事件接连爆发,看似“蓬勃发展”的P2P行业遭受越来越多的争议和质疑。尽管如此,P2P平台在渝仍显露出加速扩张的势头。

昨日,以服装生产销售为主业的浙江汉盛控股集团公司宣布,将旗下投资公司的西南地区总部设在重庆,全力开展P2P信贷业务。而商报记者调查发现,包括汉盛控股在内,短短1年时间内,先后已有4家从事P2P业务的机构在渝登台亮相。

P2P“蓝海”的出现,无疑为民间借贷提供一条渠道,但由于面临监管空白,也引发了巨大的舆论争议和风险“暗礁”。那么,目前P2P平台在渝发展现状如何?存在什么隐忧?又该如何进行规范?商报记者展开多方位调查。

个案40万资金匹配借贷人

今年35岁的王平是重庆高新科技园区内一家IT公司的高层,年收入30万元左右,有房有车,一直希望寻找到一款高收益、稳定的理财产品。

不久前,王平经人介绍,接触到了一家P2P平台。经理财经理的解说和推荐,王平用手头的40万元闲置资金购买了一款名为“泰然通”的信贷理财产品。经初期测算,他的预期年收益为60800元。

针对王平提供的40万元资金,该P2P平台将去匹配相应的需要借款的个人或企业。借款人在完成债券质押并签订第三方担保协议后,7个工作日内,P2P平台就会将所需资金转入借款人的账户。

王平所经历的,正是眼下所流行的P2P业务流程。商报记者在调查中了解到,P2P平台扮演的是一种“中介人”角色,他们将社会闲散资金和有融资需求的项目进行匹配,为他们牵线搭桥,成功后收取一定的管理费用作为回报。通常情况下,这些平台会将融资需求项目设计包装成“信贷理财产品”(类似于债权),让出资人去购买,出资人通过购买债权获得收益。

扩张一年内4家P2P亮相

商报记者调查发现,目前在重庆市场上,已公开亮相的P2P平台共有4个。浙江汉盛控股集团公司搭建的P2P平台,名为浙江泰如业然投资管理快乐赛车。自2012年7月在杭州成立以来,每月通过P2P模式进行融资的规模已达4000万元。

泰如业然投资管理快乐赛车西南区总裁张经伟告诉商报记者,重庆是公司进行全国扩张的第一站,预计今年在渝促成的成交总规模将达2亿元左右。今年年底,还将陆续在成都、贵阳、昆明组建城市型分公司。

而在此之前,号称中国领先的P2P信用贷款服务平台的北京宜信投资公司、以及本土的重庆乾庄投资管理快乐赛车、亚盟投资管理快乐赛车也加快了布局步伐。其中,宜信已经在重庆江北区和渝中区开设了实体店,目前每月在渝促成的成交规模已达上千万元。亚盟则在南岸、江北、合川、北碚等地开设了分理处。

与他们在渝扩张相对应的是,近年来P2P平台在全国范围内显示出强劲的增长势头。安信证券在一份数据报告中提到,目前在我国活跃的P2P网贷平台超过300家,去年行业的成交量高达200亿元;无论是机构数量还是交易数额,都明显呈现上升趋势。2012年成为P2P平台迅猛发展的一年。

模式

线上线下相结合成大趋势风险控制是关键竞争力

P2P公司最早发端于英美国家,作为单纯的网络中介,P2P公司负责制定交易规则和提供交易平台,整个业务都在线上完成。不过,目前在国内,考虑到“纯线上”免去了贷前调查环节、风险较高,绝大多数P2P公司采取的是线上与线下结合的模式,即线上主攻营销,线下强化风控控制。

对于运作模式,宜信方面表示,公司采取的是“线上+线下”的方式运作,线上提供信息交换,贷前审批和签约等在实体渠道进行。泰如业然投资管理快乐赛车西南区总裁张经伟则透露,该公司运作初期将只开展线下业务,同时将与客户进行面对面交流。“这样做的目的就是为了降低风险。”但他透露,预计明年公司也将推出“线上”业务。

如果对P2P平台展开剖析,其收入来源不容忽视。以泰如业然为例,其收入主要来自两个渠道。一是向出资人按月收取千分之一的管理费;二是向借款人收取担保费、借款费、评估费,共计每年百分之二左右。

伴随业内竞争加剧,各大P2P平台之间信贷理财产品的年化收益率(投资期限为一年所获的收益率)大战也由此打响。

商报记者从乾庄公司了解到,投资200万元以上的资金年化收益率最高可达21%左右;而泰如业然公司的年化收益率最高为15%。目前,宜信公司10万元资金的平均年化收益率在10%以上。亚盟方面则表示,投资1000万元以上资金的预期年化收益率可达18%,10万元门槛的为13%。

“银行现行一年期理财产品预期收益率最高也不过5.3%左右,一年期定期存款利率一浮到顶后才3.3%。”市内一大型股份制商业银行理财师表示,这类P2P平台的信贷理财产品预期收益率高,对于社会闲散资金的诱惑力极强。

多家P2P平台高层认为,在P2P行业的未来发展过程中,把控风险能力仍是最为关键的竞争力。“除了前期对借款人进行严格的信用审核,我们还将进行全程贷前、贷中、贷后的风险控制。要求借款人提供资产抵押、实物债券担保。”张经伟称,当出借人的出借款项发生风险,产生的风险将由第三方担保公司进行担保。无论借款方是否违约,到期本息一律由泰如业然公司实现垫付。

宜信公司高层则表示,为防范风险,该公司设立了风险管理账户,提取借贷额的2%形成风险资金池,一旦发生借款人违约的情况将会用这些资金先行补偿给出借人。同时P2P信贷平台还会将借款人资金用途等情况定期告知出借人。

另一家本土投资管理公司负责人也称,如果借款方不能按时归还借款的,该公司将先行代为偿还给出资方本金。为提高风控能力,公司已从国外引入了信用审查及风险控制机制,具有一整套贯穿于前期咨询及信用教育、贷前审核、贷后跟进、回款管理的流程。

纵深

野蛮生长下的理性思考

“民间借贷中介的兴起,是社会民间融资繁荣的产物。但值得警惕的是,这类P2P平台目前只需工商注册登记即可开办,门槛较低,且多是以咨询公司的名义申办的企业,并不是真正意义上的金融机构。”市金融办官员在接受商报记者采访时说。

此前,国内其他城市曾发生过P2P平台卷走投资人资金跑路的情况。比如,继去年末淘金贷、蚂蚁贷、众贷邦之后,今年初又一个网贷平台“优易网”突然蒸发,轻轻松松地卷走了60余名投资人约2000万元的资金。

市金融办官员认为,P2P平台不在金融监管部门管辖范围之内,也没有相关部门对其借款去向进行监管。而且,酝酿已久的民间贷款管理办法一直没有出台,这也使得相关法律对于民间借贷的监管仍处于缺位状态。对于民间借贷中介的发展和约束,缺乏法律上的明确规定和引导,容易滋生风险。

对于如何规范P2P平台,经济观察研究院院长清议在接受商报记者采访时建议,P2P平台的存在有其合理性,想进行规范,就应首先对P2P平台制定进入门槛,并颁发经营牌照,让其成为正规的金融机构;其次,应推动监管部门制定对P2P业务进行事前、事中、事后的风险管控制度。制度健全后,就可有效防控风险的发生,同时还能建立兜底救助的“防火墙”。

中央财经大学金融法研究所所长黄震认为,P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识,目前已初步形成三种发展路径:第一种是通过民间借贷服务中心予以规范。比如,温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务中心,以公司的方式引导P2P平台入驻,要求将有关交易数据登记备案进行监管。第二种是通过信息服务行业协会进行规范,这种模式在上海已开始尝试。第三种是成立P2P行业的自律联盟。目前P2P没有主管部门,成立行业协会通过审批非常困难。因此更需要靠企业自律。

本文来源:华龙网-重庆商报作者:孙黎明梁龄

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