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P2P的运营细节

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

没有抵押,没有担保,以双方可以接受的利息,向一个陌生人借钱,或者把钱借给一个陌生人,这是风靡网络的P2P(个人对个人)融资模式。

此文章主要讲解了互联网信贷模式和主要P2P业务模式及运营细节,通过对阿里小贷,人人贷,宜信等主要P2P机构的比较,让我们更直接的了解P2P业务。文章节取于《P2P互联网信贷银行家沙龙会议纪要》

一、互联网信贷模式

贷款业务融资模式主要三个环节,融资项目获取――融资项目审核――融资资金获取。

贷款业务寻找,纯互联网模式,融360,好贷网等。融360导航网站,说明情况,推荐金融机构,搜索概念,纯互联模式,主要贷款咨询,不参与借贷过程主要咨询服务。

阿里小贷。线上找项目――线上审核项目――线下资金(目前)。①真实意义的互联网审核。阿里小贷主要贷款客户来自淘宝网平台,淘宝对商家最了解。(阿里在B2CB2B并不是那么了解,实际上是委托第三方做风险管控)线上长期积累客户信息,实现线上找项目,线上信息审核,有效控制项目风险,使得业务得以快速拓展,其他公司难以复制。②目前其放款是小贷公司模式,主要是资本金,另外通过发行证券化的集合资产管理计划来扩大融资来源。③模式完全合规,监管支持。

拍拍贷。线上获取项目――线上审批项目――线上获取资金。①真正意义P2P,拷贝lendingclub,民间借贷的互联网模式。借入人线上发布借款信息和借款利率,资信证明,通过P2P公司线上审核,借出人线上选择项目进行出借投资。②真正意义P2P,收入模式通过借款方收入2%-4%的手续费。③线上审批较为困难,违约率比较高,限制规模和盈利增长。线上审核对信息要求比较高,单纯依靠身份信息等录入,国内目前没有全面信用体系,有效的信用信息缺乏,借入人实际信息采集不是来自线上,而是线下提供的信息,信息不对称,无法对项目有效审核,缺乏有效的催收模式,只能用电话等方式,缺乏有效方式控制违约率,由于有一定的保本协议,费收入要覆盖违约损失,影响盈利增长。

人人贷,人人聚财P2P主要模式。主要模式线下获取项目――线下审批项目――线上获取资金方。通过线上网站积累用户(主要是借出者),通过线下自身业务团队寻找和审核项目,或合作机构获取和审核项目,线上销售,赚取服务费用和利差。不是真正意义的金融服务中介,收入大部分来自利差收入。P2P信贷没有资本金要求,将资金来源公开化,地域限制。人人聚财的模式主要在扩张中通过风控经验和资金,与典当、担保等机构合作。

宜信目前全国做大的P2P。模式线下建立理财池,一边放贷款,一边卖理财,信息不透明,存在一定错配和流动性风险。

海外模式。线上个人借款――线上信息(信用体系和其他)审核――线上借款,收取手续费。①2005年以来,Zopa,Prosper,Lendingclub等最初或独立网站运作或借助社交网络开始拓展,迅速发展。②海外P2P是真正意义上P2P,因为信用体系完善,P2P公司进一步结合其他社交网络或其他数据,通过线上数据挖掘和数据分析技术,可以迅速给线上借款人信用评级。信用体系约束下,偿还也有约束,其借款主要信用卡还款等资金需求不同与国内主要小微企业主。③盈利模式通过向借贷双方收取服务费获得收入。

另外,线上获取资金来源方,主要传统理财业务互联网化。余额宝、活期宝等产品,,利用互联网便利,产品上没有创新,目前主要投向货币基金。

二、主要P2P业务模式

目前国内P2P主要业务模式:线上获取资金,线上销售项目,线下获取项目源,线下审批项目。P2P信贷没有资本仅要求,杠杆限制,资金来源不受地域限制,整合原来民间金融,把民间金融通过互联网资金来源公开化。收入主要通过融资规模快速增长,和互联网线上更低的融资成本和线下小额贷款的高额利率获取利差收益。

资金来源方式个人线上用户积累。1)互联网普及克服物理网点和营销人员的高额成本缺陷,给线上低门槛提供可能,客户获取成本较低。2)产品符合小额理财需求,低门槛+高收益+保本承诺吸引客户。①线上客户门槛低,50元起,门槛远低于银行理财、信托,平均客户资产规模3-5万。②产品主要短期和超短期,收益高15-18%,每月等额本息还款,收益高于银行理财、信托和货币型基金。③目前P2P公司给与借出人不同程度保本保息的承诺。④目前没有其他替代品,小额客户理财市场没有其他有效的替代品,如余额宝门槛虽然低,收益也低。2)营销模式。①通过客户口口相传网站知名度。②通过平台,如余额宝。③通过原来金融品牌,陆金所。

资金需求方主要是通过线下通过P2P平台自己的团队或者,也有依托P2P平台和担保公司合作拓展项目资源审核项目,主要借款人是私人企业主。①P2P公司通过自身团队寻找项目,审核项目,也有如人人聚财也作为平台和担保公司合作共同拓展项目资源,随着业务迅速发展,各P2P积极拓展业务团队设立分支机构,拓展合作。人人聚财模式通过输出风控模式与担保等合作。②从人人聚财情况来看,借入人主要年营业额1000-5000万的私营企业主。③定价模式不同,线下获取项目,P2P公司确定线下融资价格和线上借款利率。④借贷采取类似产品销售,线下审核后,线上销售类似理财产品,线上客户每个项目先到先得。

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