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P2P网贷更适合中国中小投资者

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

4月2日,众贷网“满月酒”变“散伙宴”,运营仅28天的网贷平台众贷网宣布倒闭;4月10日,城乡贷在其官网上挂出歇业公告。与此同时,我们也看到:4月初,网贷第一媒体《网贷周刊》宣告创刊;4月26日,深圳市电子商务协会宣布全国首个P2P网贷指数――“深圳・中国P2P网贷指数”(简称“深圳指数”)由该会研发成功,并于27日零时对社会发布。

P2P网贷到底是洪水猛兽,还是金融改革的有效探索?P2P网贷平台人人聚财CEO许建文对记者表示:其实通过央视的报道就可以找到答案,从网贷乱象到野蛮生长,再到金融创新,政府的态度俨然已经明确,自己做好自己的事情,肯定有一天能获得政府的认可和支持。

P2P网贷前世今生

P2P网贷,指个人与个人间的小额借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系,并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息,自行决定借出金额,实现自助式借贷。其中P2P的意思是:个人对个人。

P2P网贷于2005年3月产生于英国,2006年在美国出现。这是一种基于互联网技术、通过拍卖机制实现个人直接贷款给其他人的借贷平台。这种得益于技术创新和金融创新的新型模式,一出现便以一种过去难以想象的、令人鼓舞的方式,将投资人和借款人联系在一起,迅猛发展。权威资料显示,在2008年的金融危机中,P2P网贷不但没有受到冲击,反而实现强力逆势增长。

许建文告诉记者:P2P网贷平台2007年来到中国,在其后的几年间,国内的网贷平台还是凤毛麟角,鲜有创业人士涉足其中,直到2010年,网贷平台才被许多创业人士看中,开始陆续出现了一些试水者。2011年,网贷平台进入快速发展期,一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期,网贷平台如雨后春笋成立,已达到2000余家,比较活跃的有几百家。据不完全统计,仅2012年,国内含线下放贷的网贷平台全年交易额高达两百亿元,高收益、短周期、低门槛的投资优势更是吸引了一大批投资人参与其中。P2P网贷成为“2012年中国年度创新成长企业100强”中唯一入选的金融信息服务企业。

P2P网贷运营模式

基于互联网技术的发展,P2P网贷平台为借款人提供了贷款新渠道,为投资人提供了潜在的投资机会。许建文告诉记者,目前国内的P2P网贷平台,主要有四种运营模式:

无担保线上模式:平台只负责制定交易规则和提供交易平台,不负责交易的成交以及贷后资金管理,不承担借款人违约带来的损失,对出借人不承担担保责任。人人聚财CEO许建文认为,这种模式下的网贷公司风险控制能力弱,投资风险比较大,投资收益比较高;

有担保线上模式:网贷公司不再是单纯的中介,一方面对出借人的资金提供担保,另一方面也重视贷后资金的管理,同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色。人人聚财CEO许建文表示,这种模式的风险控制力度较大,投资风险较小,而投资收益也相对较低;

线下模式:线下模式多由传统的民间借贷发展而来,网络只是一种宣传渠道,旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务,其特点是对借款人要求抵押,对出借人提供担保。人人聚财CEO许建文认为,这种模式下的贷款质量相对较好,风险较低,收益也相对更低,但存在演变为非法集资的风险。

线上线下相结合模式:毕业于北京大学经济学院、经济学硕士,曾就职于国内最大的证券公司中信证券,在证券、基金、信贷等金融领域有丰富经验,对P2P模式有独到见解的人人聚财创始人、许建文自豪地告诉记者,这种线上线下相结合的模式,是人人聚财独创的,即:两万元以下的借款,采用纯线上形式,借贷流程和风控完全通过互联网进行;超过2万元的则采取线下模式,注重实地考察。同时,还与担保公司合作开展“实物质押”模式,将房屋、车辆等实物质押于平台,这种模式对投资者来说是一种全新的体验模式,也是最放心的一种模式。

P2P网贷前景光明

长期以来,“中小企业融资难”是一直困扰着我国经济发展的金融瓶颈,解决中小企业融资难问题,是发展民营经济,增强众多中小企业市场竞争力的重要前提。许建文认为,这个社会上的人或企业,简单划分就两类:缺钱的和有钱的――缺钱的人或企业,有融资需求;有钱的人或企业,有投资需求。P2P网贷平台,把这两类人或企业,很好地牵连到了一起。不像其他的理财产品,动辄几万几十万甚至上百万的门槛,人人聚财的投资门槛是50元,可谓真正的大众理财产品,适合所有阶层投资者;作为约定利率的借贷产品,人人聚财网贷平台的投资收益比较稳定,整体收益率水平约在20%左右;投资期限可自由规划,投资人可根据理财需求选择投资期限。

P2P网贷模式自诞生以来,从欧美迅速扩展,在世界范围内得到广泛应用发展。许建文认为,这种模式主要有以下几个方面的积极意义:

有闲散资金的投资人能够通过P2P网贷平台找到并甑别资质好的、有资金需求的企业主,获得比银行存款更高的投资回报。目前,网贷投资的年化收益在20%左右,而银行同期基准利率为3%。

有资金需求的企业主和个人在P2P金融信息服务平台只需点击鼠标、输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作,极大提高了融资效率。相比银行借款,P2P网贷平台在地域和时效上存在极大优势。中小企业主到银行融资,需要交很多资质材料,审批程序也相当复杂,而中小企业资金需求的流动性和频率都较大,即便最后融资成功,也错过了发展时期。又由于中小企业融资在数量上的需求不大,银行为中小企业融资成本高收益低,这就导致很多银行不愿意贷款给中小企业。银行对固定资产等方面的抵押控制的十分严格,但中小企业一般没有较大数额的实物抵押,信用在银行那里也基本属于无效信息,不能进行抵押更不能累积。

对政府相关部门来说,这种模式都是网上公开进行的,所有平台交易数据随时透明可查,在利息税收和借贷利率方面更能轻松监控和监管。互联网平台交易的阳光化,也将有效遏制民间非法高息借贷现象,帮助政府更好调控利率。

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