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“人人贷”撮合贷款兴起低门槛高收益高风险

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

无须抵押,月收入1500元就可申请信用贷款。在去年信贷政策从紧的背景下,网络中介撮合贷款(俗称“人人贷”)兴起并迅速扩张。借款人凭此方式最高可贷款30万元,有闲钱的客户借助该方式每月赚取2%左右的利息。不过记者采访发现,“人人贷”存在不少隐忧:一旦借款人无法还款,可能引发不当催债行为;同时贷款用途未作严格限定,客户借款后可用于炒房或炒股等。

“人人贷”撮合贷款兴起

家住福州交通西路的陈先生最近收到了信而富信贷服务中介的宣传单。宣传单上称,免担保、免抵押贷款业务申请门槛比银行信用贷款更低,只要身份、工作和收入证明就可申请,最高可贷30万元。陈先生感到疑问:“除了银行外,中介也可以受理信用贷款吗?”

记者采访了解到,去年银行信贷偏紧,在榕信贷中介机构呈快速发展态势。目前在榕就有信而富、宜信等中介机构,通过收集借款人、出借人信息,评估借款人的资质审核后进行配对,并收取中介服务费。中介公司业务模式大同小异,客户注册会员后,通过网站平台,出资人可得到网站推荐的若干个借款候选人名单,并可以了解这些候选人的相关信息。

昨日记者在人人聚财网上看到,出资人根据自己的喜好和对回报率的要求,可与他人一起投标合适的借款项目,只要几百元就可以与他人合资委托中介公司借给融资者,融资月利率为2%不等。借款人除了要支付利息外,还需支付借款本金2%的费用给中介公司。另外借款回收时,网站向出资人收取利息的10%作为费用。该网站一位业务人员表示,出资人不必担心资金收不回来,每年缴纳10元会费就可升级为贵宾会员,借款人若无法还款,公司将垫付剩余款项还给出资人。

贷款未严格限定用途

记者昨日以客户身份向信而富公司业务人员咨询贷款事宜。对方告诉记者,客户月收入1500元以上并且有流水账3个月以上,持身份证和本地户口簿就可以申请贷款,无须抵押和担保,期限短则3个月,长则3年,贷款额度为1万元至30万元,贷款月利率1.5%至2%不等。公务员、企事业单位员工申请的额度会更高,利率也更低。

与银行信用贷款相比,显然“人人贷”的门槛低了不少。如在榕一家银行无抵押信用贷款,其目标群体主要限于收入稳定的公务员、事业单位员工、老师、医生等群体,要求月收入不低于3000元。

此外,“人人贷”在借款协议上虽提及不能用于证券期货、彩票等一切高风险投资,如有违规将提前收回贷款。但在实际运行过程中并未严格跟踪限定。一家中介公司业务人员表示,借款金额直接打到贷款者指定账户上。记者询问是否可用于炒股,对方称客户可以自由支配借款,只要按期还款就行,逾期还款要收取罚息。相反,目前银行贷款均严格指定贷款用途,即使是信用贷款也只能用于装修等消费领域,并且贷款资金要转到装修公司等户头上。

银监会:存在七大风险

福建方圆统一律师事务所王建徽律师认为,“人人贷”中介在整个借贷过程中不纯粹是中间人,还审核借款人资质等,提供了相关金融服务,其业务是否合法仍有待明确,眼下市场监管存在缺位状态。此外,借款人信用贷款门槛低,万一今后借款人无法还款,由于缺少财产等抵押物,中介机构垫付剩余本金后受让债权,就有可能采取一些不适当的方式进行催债,此举可能引发一些社会问题。

事实上“人人贷”快速发展已引起银监会的关注。去年9月份银监会就发布风险提示,称这类公司运作存在诸多问题和风险:一是民间资金可能通过“人人贷”中介公司流入限制性行业;二是行业门槛低、且无强有力的外部监管,“人人贷”可能突破资金不进账户的底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资;三是“人人贷”的网络交易特征,使其面临巨大的信息科技风险;四是不实宣传影响银行体系声誉,如一些银行仅仅为“人人贷”公司提供开户服务,便被后者当成合作伙伴来宣传;五是国内相关立法尚不完备,对其监管职责不清,“人人贷”的性质也缺乏明确的界定;六是国外实践表明,这一模式信用风险较高,贷款质量远劣于银行业金融机构;七是“人人贷”公司开展房地产二次抵押业务存在风险隐患,一旦房地产价格大跌,可能对贷方利益造成影响。

福建银监局相关人士昨日表示,这些“人人贷”中介并非金融机构,虽未在监管范围之内,但他们也在关注此类中介机构的发展情况。

□名词解释

“人人贷”是P2P借贷的中文翻译。它是指有资金并且有理财投资想法的个人,经中介机构牵线搭桥,通过信用贷款的方式将资金借给有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行考察,并收取账户管理费和服务费等收入。“人人贷”正通过转型设法从原来的“灰色地带”转向阳光化。温州民间借贷登记服务中心近日挂牌成立,首批入驻该借贷中心的4家资金中介机构中有3家是“人人贷”公司。记者杨剑峰

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