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阿里金融申请网络银行

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

随着阿里金融属性越来越强,与传统银行的竞争态势越来越明显。

虽然马云多次声称不办银行,但申请银行牌照已是阿里金融的必然趋势。

据《中国经营报》报道,阿里金融正式向金融监管部门提交拟设立阿里网络银行的申请。拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元,提供小微金融服务,业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务。

有媒体报道称,在9月7日的互联网金融外滩论坛上,阿里巴巴小微集团CEO彭蕾公开否认已经正式提交“设立网络银行”的申请。但阿里金融官方对腾讯科技表示,对提交拟设立网络银行申请一事“不知情”。

一位接近支付宝高层的人士向腾讯科技透露,阿里金融确实计划申请网络银行牌照,已经与银监会进行沟通,但不清楚是否已经提交申请。另有知情人士对腾讯科技表示,上周五相关部门已开会听取阿里金融的汇报。

申办银行破解资金来源限制

当前,阿里金融旗下业务已经覆盖支付、小贷、担保、保险等各个领域。融360创始人叶大清认为,阿里金融已间接实现了银行的三个主要功能:存款、贷款、汇款。“如果拿到网络银行牌照,就可以‘飞’起来了。”

网络银行与传统银行不同之处在于,传统银行在各地开分支机构,需要银监会批准(申请地方牌照)。而由于互联网开放、互联的特性,网络银行将是真正意义上的全国银行。

点融网CEO郭宇航认为,对阿里金融来说,申请银行牌照是做互联网金融的必然趋势,但这是一把双刃剑,有利有弊。

有利之处在于,获得银行牌照后,可突破支付宝作为支付账户的保证金使用限制,可以吸纳存款,解决放贷资金来源问题,名正言顺介入信用业务,可以放手做金融。不利之处在于,不管是传统银行还是互联网银行,都会受到银监会的严格监管,或将对其创新能力形成一定的制约。

据悉,阿里小贷资金来源于四大方面,一是旗下浙江、重庆两家小额贷款公司,但受到注册资本限制;二是面向银行融资;三是资产证券化;四是面向越来越多的银行开放。据金融行业人士透露,在阿里小贷业务上,大的银行并不愿意与阿里合作,不想成为阿里背后的“女人”。这意味着如果阿里申请银行牌照成功,将对放款来源是很大的利好。

监管的挑战

即使阿里金融提交网络银行申请,离获得牌照还有较长的距离。

贷帮CEO尹飞分析,网络银行与传统银行监管存在很大的不同。传统大中小银行经营模式大致相同,银监会形成了一套成熟的监管体系。但网络银行通过互联网实现,没有实体分支机构,银监会在监管上并没有经验。

例如,传统银行任命支行行长,银监会要批准任职资格。但网络银行没有分支机构,阿里网络银行内部中层干部调动和任免,银监会管还是不管?

此外,传统银行在各地区开分支机构,需要银监会批准。而网络银行一旦批准,甚至可以全球范围做业务,这势将涉及到外汇管制。

“对于新的网络银行模式,银监会在发放牌照之前,会首先考虑怎么监管的问题。预计银监会会花比较长的时间来研究。只有形成一套管理体系,才会批准。”尹飞说。

尹飞认为,一旦批准阿里网络银行,意味着其他互联网公司、互联网金融公司也有可能获得牌照。“只要监管层形成一套管理体系、管理办法、管理标准,有章可循,我们就可以遵照章程来设计银行。”

阿里银行的优势与短板

阿里申请网络银行的优势在于其拥有庞大的小微客户,为小微金融服务提供了基础。传统银行服务于高富帅,在大客户方面具有垄断优势,但对中小客户服务不足,这为互联网公司提供了机会。阿里金融对网民使用习惯把握的更透彻,可针对长尾客户开发更多类似于余额宝的金融创新。

但阿里缺乏金融基因,对金融产品运营经验不足,人才储备与传统银行差距巨大。

叶大清认为,网络银行在风险管理和风险把控上有短板。“阿里体系内的信用数据主要商户注册数据、交易金额,对信用评估有帮助,但不能完全代替传统征信系统数据。光凭线上交易数据做信用贷款是不够的。阿里做网络银行,能不能把风险控制好,还要拭目以待。”

在国外,纯网络银行曾有失败先例。美国第一安全网络银行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)成立于1995年,但由于规模和效益问题,1998年出售给了加拿大皇家银行。

和传统银行关系或将更微妙

另有接近阿里金融高层的人士透露,阿里网络银行或将与聚宝盆计划相结合。

据媒体此前报道,支付宝与阿里云将提供云计算方案,以内地2000余家规模较小、未能提供网上服务的区域性银行为服务对象。阿里云拟为区域性银行提供云计算资源与网络环境,支付宝则在金融技术与服务方面提供大量支持。双方将联合专业的金融产品解决方案提供商(金融ISV),由后者为这些区域性银行提供具体的服务开发与维护。

上述人士透露,阿里网络银行与聚宝盆结合将是考虑的方向之一,但是会非常谨慎。“阿里金融担心市场上的一些风声,引起大银行的警觉,打破他们的布局。”

随着阿里金融属性越来越强,与传统银行的竞争态势越来越明显,或使得与传统银行的关系更加微妙。

郭宇航认为,在阿里巴巴创业初期,与银行的合作大于竞争,以合作为主,靠银行通道做支付业务。但随着阿里申请网络银行牌照,或让传统银行更加谨慎,双方合作多少会受到影响。

叶大清也认为,如果阿里获得网络银行牌照,与传统银行在产品、用户、存款、贷款等方面将形成竞争。

不过,阿里网络银行并非传统意义上的银行,而是主要服务于小微用户。“阿里银行在设计上,应该考虑了和现有银行的合作与竞争关系。阿里服务的客户,大部分不是现有银行的客户,因此双方的竞争关系不会太强烈。”尹飞认为。

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