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P2P网络借贷平台应以诚信高效为本

2013-10-28 16:38:54
来源:网络

文/本刊记者康会欣

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刘永丰,速帮贷总经理

正文

一方面是信贷收紧,众多中小企业主面临融资难题;一方面是流动性宽松,且各种投资渠道不得力,投资者普遍迎来理财困惑。在这样的双重作用下,近年来,国内P2P网络借贷发展迅猛,引起来广泛关注。但问题也随之而来:在较高的收益率的背后,究竟隐藏着怎样的风险?在缺乏严格的金融监管的情况下,如何保证借贷双方的正当权益,并维护整个行业的健康发展?

4月23日,速帮贷(在北京嘉里大酒店举办了正式上线新闻发布会。速帮贷总经理刘永丰在会后接受了本刊记者的专访,就投资者普遍关心问题进行了坦率的交流。

真正的点对点

话题首先从行业内的一些不规范现象谈起。刘永丰指出,P2P自引进中国以后发展迅速,但整体上仍处于起步阶段。一些公司仅有其名而无其实,也号称第三方平台,但投资者是把钱放在自己账户之外的某一个地方(很可能是公司的账户),钱借给了谁是不知道的,这类似于一个资金池,这样的平台的风险是不可控的,需要投资者有效识别。而以速帮贷为例,真正的P2P模式是点对点的,在资金的借贷双方严格充当第三方中介的作用。

“通俗地说,在速帮贷网站上,融资方发布需求,网站进行风险审查通过后,借款需求以借款标的形式在网站上展现,投资人则通过网站寻找合适的借款标的,通过投标确定投资意向,投资人可以是一个或多个,直至满标,即投资意向凑足借款需求的金额。之后,资金将从一个或多个投资人的账户直接划转到借款人账户,反之亦然,到还款日,资金将从借款人账户直接还回到一个或多个投资人账户。”刘永丰说。

记者了解到,速帮贷是北京汇聚财富管理咨询快乐赛车所属网站,该网站作为一种新兴的金融服务模式,借款人通过在线平台发布信息,与投资人建立借贷关系,在线平台并不承担资金托管、流通的功能,而是全部通过第三方支付平台完成,这种模式被称为P2P(PeertoPeer,即点对点)的金融信息中介平台模式。

业内有人把P2P分为线下和线上模式。在刘永丰看来,这只是营销手段的差别,本质上并无不同。线上模式利用互联网的开放性、社区性和集中性,向借贷双方提供更优质高效的借贷信息,是P2P发展的必然趋势。但在相当长的时期内,借款人的资质鉴定等程序,仍然需要借助线下来做,“国内的信用体系不发达,我们必须通过线下方式、实地增信的模式来控制借款人的信用风险。换言之,在一个地方必须有我们的专业网点才能在此开展业务。我们不会盲目布局发展,我们选取的标准是,在当地有一定的资源,有可靠的合作伙伴。”

封闭的支付体系

对于普遍担忧的资金安全问题,刘永丰介绍说,围绕现有网络借贷的市场环境和法律环境,“速帮贷”制定了符合现阶段发展需要的策略,注重防范各类风险,保障多方利益。

速帮贷与具有人民银行认可资质的第三方支付平台(汇付天下)合作,使网站资金与用户资金完全隔离,分开托管,并形成封闭的支付环境。资金全部由客户通过第三方支付平台自主操作完成,任何借贷资金的流动均不通过“速帮贷”的银行或第三方支付的账户,而在借款人和投资人账户间直接流转,规避了资金挪用风险。在撮合交易的过程中,速帮贷只负责为用户提供交易信息的匹配,交易全部由用户本人发出指令实现,资金划拨流转根据这些指令在第三方支付平台中完成动作,信息流与资金流完全分离,保障资金流转的安全。

“我可以很骄傲地说,我们的支付模式在业内具有独特性。我们与汇付天下合作,花费重金打造了一个封闭的支付系统。客户一旦通过注册成为会员进入体系,其资金就只能在这个系统里流动。支付宝大家都很熟悉,即使一个素不相识的人,也可以把钱转入转出你的账户。但在我们的系统之内,是不能向外转账的。所有的注册用户都是实名认证,账号与本人的银行卡号绑定。提现的时候,钱只能提到自己的账户。即使发生最极端的情况,即账号被盗,唯一能操作的权限就是在借款项目上进行投资。但投完以后,其本金包括收益,也还在自己的账户之内。”刘永丰说。

完善的风险控制环节

针对现实社会担忧的个人隐私状况,“速帮贷”以最严格的法律法规作为行为标准,对用户的隐私信息全面保护,并且实行分级权限管理,防止各种形式的泄漏,在技术环节,采用先进的加密技术,用户的所有信息都已进行高强度的加密处理。同时,一旦用户发生了重要的操作,速帮贷将通过手机短信等形式实时通知。

速帮贷坚持真实交易。刘永丰说,“对于用户完全为了赚取信用等级而发布天标、秒标等行为,速帮贷是坚决制止和禁止的。虽然用户发布的天标、秒标会为网站带来可观的收益和流量,但速帮贷坚持将用户利益和诚信交易放在首位,杜绝一切不真实的行为。不过作为回馈用户的一种形式,速帮贷将根据自身的市场战略推出秒标、天标等活动标,这种借款标是网站的回馈活动,会以正式的形式对外公布,与普通借款标有明显的区分。”

秒杀

“秒标”是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的,通常是网站虚构一笔借款,由投资者竞标并打款,网站在满标后很快就连本带息还款。秒杀不仅仅指竞标速度快,还指还本付息也自瞬间完成。

据介绍,P2P平台的投资人具有大众性和社会性,对于复杂的和变化性强的产品通常感觉在理解上有一定的困难,不够透明,为了便于投资人简单、明白和公平的参与,目前速帮贷撮合的借贷交易种类主要有信用贷和抵质押贷两种,利率也实行统一的标准,即抵质押贷的年利率为16%,信用贷的年利率为18%,简单明了,投资决策更轻松容易。

如此高的收益,那么风险状况到底如何?刘永丰的语气中流露出一丝无奈。“几乎所有的人都知道,风险与收益成正比,投资者应该风险自负。现在的P2P行业,没有监管制度,没有保证金,没有政府或国家兜底,只有靠我们自己来加强市场信心,而事实上,我们做得更多,建立了为投资者提供本息保障的机制,这已经超离了通常对风险与收益的认知。对于企业经营本身来说,我们希望长远发展。风险控制是第一位的,业务规模才是第二位。”

所谓本息保障计划,是指当借款人发生逾期时,速帮贷将向投资者全额先行垫付所有未归还的本金,而对于VIP会员,还将保证垫付期内的利息,会员每年支付150元的费用即可获得VIP资格。垫付之后,速帮贷会想逾期客户进行追偿。刘永丰认为,本息保障计划是特定时期内的市场产物,具有阶段性特征。

据了解,目前,监管层面对网贷公司的资本金监管并无要求,速帮贷的注册资本为300万元。即当逾期风险发生时,公司将动用资本金偿还投资者本金。

着眼长远

毫无疑问,进入P2P网络借贷市场,不仅需要诚信,还需要知识、胆识和勇气。“由于这个行业是新兴的,虽然目前监管不足,我们很高兴地看到了一些行业内的自律行为和自律组织的组建。在抱团的过程中,大家一起探讨怎么作风险控制,怎么回归到P2P的本质上来。对于速帮贷而言,我们不遗余力地推行流程管理和风险管理的融合,并通过先进的信息技术提升数据处理和风险识别能力,保障借贷双方的利益,实现公司可持续发展。”

刘永丰发展前景充满信心,“作为这个领域的新军,我们需要走的路很长,可能遭遇的困难很多,将要面临的竞争很大,但是这些都不足以让速帮贷畏惧和退缩。金融是一门艺术,不断突破想象的技术和金融业碰撞在一起,能释放多大的能量,谁都无法预测,可以预测的是我们将成为这场变革的经历者和见证者,所以,没有任何理由不抱以希望,不奋力前行。”

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