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突击摸底:15省市委托贷款集中受考_网易财经-中国的投资门户

标签 余额 股份 银行 信贷 
2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

当商业银行信贷闸门被严守时,委托贷款却难觅门神。不过,一切正在发生变化。

“银监会将规范委托贷款作为第四季度的工作重点。”12月6日,一位银监会系统官员说。

11月中下旬,一份由银监会政策法规部发出的协助调查函被紧急送达浙江、上海、北京等15家省市银监局,协助调查对象正是委托贷款。了解此次调研的人士称,银监会政策法规部如此大范围的调研,目的是为了摸底银行业金融机构委托贷款业务的基本情况。

记者从多家省市银监局获悉,经过将近10天左右的调查,银监局已于11月28日前,将辖内委托贷款的各项数据和有关材料报送银监会政策法规部。

七种类别

与今年8月底银监会要求部分商业银行对委托贷款进行的调研相比,11月下旬的这次调研不仅在地域范围上有所扩大,还区分了不同类别的委托贷款。

前述了解调研的人士透露,此次调研所指的各类别委托贷款,主要是根据委托人类别来划分,分别为中央政府、地方政府、中央银行、政策性银行、其他金融机构(包括外国政府转贷款)、企业和个人等七大类委托贷款。

除总量、余额等数据之外,委托贷款行业投向(借款人)的分布、余额及贷款用途,也成为此次调研重点。“比如,地方政府每一笔委托贷款的具体部门及其贷款投向明细情况等,都需要提供。”前述了解调研的人士称。

而委托贷款中委托人与借款人关系类别,是否有关联关系,以及双方关联关系类别(如集团公司与子公司、个人股东与公司)也是本次调研的重点。“集团公司向子公司发放的委托贷款,由于资金来源问题,可能让商业银行间接承受信用风险。”上述了解调研的人士称,“所以银监会在调研中非常关注委托贷款中的关联关系情况。”

此外,参与调研地区银行业金融机构“资金池”业务的开展情况,以及公积金委托贷款、外国政府转贷款的数据及投向分布,也成为调研内容。

“监管部门关注‘资金池’业务的重点是集团公司的资金来源。”12月6日,一位上海某国有商业银行人士说,“去年年底,监管部门也向银行下达了有关集团公司内部资金往来和贷款去向的调研通知。”

某些省份的调研情况显示,公积金委托贷款一般占到50%以上的比重,“但这方面几乎不存在什么问题。”熟悉公积金委托贷款业务的人士称。而中央政府、中央银行的委托贷款,及外国政府转贷款的占比一般非常低,且多为历史遗留问题。

一位国有上市银行一级分行副行长说,在大型银行经办的委托贷款中,资金充裕的大企业和行业内的集团公司委托贷款占比更大。

分类监管?

“银监会的初衷是出于规范的考虑,而非限制委托贷款业务。”一位研究银行业监管工作的人士说。

一直以来,委托贷款业务缺乏系统化的管理规范,有的也只是散落于相关的法规、规章和条例中的零星规定。而此次调研中,除协助提供有关数据之外,地方银监局还有一项工作,就是分析各类委托贷款的风险点和存在的问题,并对此提出监管建议。

一位股份制银行人士称,由于委托贷款被认为是风险较低的中间业务,很多上级行并没有认真审查委托贷款合同中暗藏的法律风险,甚至委托合同都没有上报给上级行。

“这需要发挥商业银行合规部门的作用。”一位地方银监局官员称,首先是不能与宏观调控的精神相违背;其次是银行要做好中间人的尽职义务,不要出现操作风险和道德风险。

但通道管理属于内控环节,在多位银监会系统人士看来,资金来源和贷款投向、用途应成为规范委托贷款业务的重点。

“银行信贷体系外资金进入到违规投资项目之中,使得宏观调控的信贷闸门失效。”上述研究人士称。

在内蒙古电力违规建设项目事件中,作为项目资金重要来源的委托贷款至少存在两方面的问题,一是委托贷款资金来源可能不正当,二是委托贷款用途与宏观调控有关政策相抵触。

前述地方银监局官员指出,对于集团公司委托贷款,应该注意考量两个指标,就是集团公司净资产与委托贷款规模,一种极端的情况是,如果委托贷款规模超过公司净资产,就表明资金来源有问题,需要检查其是否利用信贷资金或其他负债性资金,发放委托贷款。

“因为集团公司自己也难以区分哪些是自有资金,哪些是信贷资金,所以,出现变相利用信贷资金进入违规项目的建设。”这位地方银监局人士续称,“作为中间人的银行就可能承担了最后的信用风险,但中间人是不需要而且不应该承担这个风险的。”

但监督贷款的行业投向和用途,势必增加商业银行的监督成本,所以,应该在委托贷款合同中考虑如何平衡监督义务和手续费定价问题。但这又会影响到商业银行的竞争能力。“因为需要考虑委托人的利益。”前述副行长说。

在谈及监管建议时,上述地方银监局官员认为,委托贷款监管不能搞一刀切,可以采取分类监管的方式。首先需要根据委托方的类别来区分,委托人是政府、企业还是个人,因为个人委托贷款业务风险较低,如个人住房公积金贷款;而政府委托贷款需要重点监督资金运用,集团公司委托贷款重点监督资金来源,防止套取银行信贷资金做委托。其次,要区分批发和零售进行监管,批发业务应成为监管重点。

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