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小额信贷机构开发式扶贫探索

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

“我是彰武县农户自立服务中心的督导,来监督咱们的放款,需要跟大家确认几个问题。”“这个小组组成是不是自愿的?”“是。”“你们四位对党小飞当小组长有没有意见?”“没有”。“党小飞,你知道你们小组是在哪个机构贷的款吗?”“彰武农户自立服务中心。”“负责你们这个项目的信贷员姓什么?”“姓袁。”“吴桂兰,55年,这个该叫大姨啦,您借这1.2万元种地,您知道您一个月一次要还多少钱吗?”……

《农村金融时报》记者近日来到中和农信在辽宁省彰武县及内蒙古自治区库伦旗两个农户自立服务中心,实地感受中国扶贫基金会的小额信贷项目在开发式扶贫上的探索。

开篇的对话就是中和农信彰武县农户自立服务中心为借款农户放贷的现场写照。该服务中心督导在详细询问了借款农户应知晓的基本信息后,由借款的四位农户依次在《小组组建与贷款申请表》、《小组贷款协议书》、《收款方式(人员)授权声明》、《确认书》和收据上签字并当场清点贷款。

农民是最讲信用的

“乡情”社会及“五户联保”模式共同印证了农民是最讲信用的一个群体

党小飞,主要经营面点店生意,自2010年9月4日第一次贷款6000元全部还清后,经中心批准,在第二次贷款时升级为二级客户。通过贷款,她的面点店生意逐步扩大,同时兼营粮油销售,预计日均增收近百元。

“开始是从别人那里知道中和农信贷款的,看人家用的不错,我就打个电话试试看,第二天信贷员就上家来给详细介绍了,这个用起来非常方便,利率也在承受范围内,每个月按时还就行了,还有不少人跟我咨询这个贷款呢。”党小飞说道。

贷款回收率是小额信贷机构良性运转的一大保障,记者在采访中发现,这两处的贷款回收率都达到了100%。

因为公益性小额信贷没有抵押担保,“五户联保”模式就成为不少公益性小额信贷机构所采取的贷款模式,有不少人质疑“五户联保”可能因为各种原因而导致最后谁也贷不到钱。但据记者观察,农村是讲“乡情”的,是一个“乡情”社会,家家户户间的联系较城市要紧密得多,孤立存在的农户很难生存下去,越是贫穷的地区,农户间的联系就越紧密。一般农户自己寻找搭档,再加上信贷员放款前的详细调查,在确保贷款人均具备还款能力的基础上,“五户联保”模式对农户能够起到很好的约束效果。

在整个贷款过程中,信贷员的作用非同小可,100%的贷款回收率与信贷员的努力密不可分。

中和农信对信贷员的招聘采取了一套非常严格的流程,不重学历重能力,最主要是对所服务地区的了解程度一定要高。信贷员从讲解、放款到收款等都亲自上门服务。一年期的贷款,从第三个月开始按月还款,就需要信贷员上门走访至少十次,加上前期的一些工作,一般完成一次贷款都要跑上十几次。“不抽农户一根烟、不喝客户一口水、不拿客户一分钱、不吃一顿饭、不收一份礼”是中和农信对信贷员的要求,信贷员和借款客户成为朋友是很平常的事。

在中和农信东北区域运营顾问于会看来,小额信贷的优势非常明显,它不仅解决了低收入人群的贷款难问题,增强了农民的信誉意识,同时还能增加农村的就业机会,改善农村金融服务环境,促进农村经济的快速发展。

以商业管理实现开发式扶贫

地方政府、商业银行和专业机构三方合作是中国扶贫基金会小贷项目的运作模式

20多亿元的累计发放贷款,使得中和农信目前已成为我国最大的公益性小额信贷机构之一。

“从扶贫基金会多年累积的经验来看就是做可持续发展的品牌项目,在这些项目中选来选去,我觉得针对辽宁来说小额信贷是最合适的项目。其优势在于针对有劳动能力和劳动条件的农民扶持一些产业项目,以此提高自我发展能力,基金会这笔资金在农民手中滚动使用,可持续发展性更强,这恰恰符合开发式扶贫方针,和扶贫开发纲要正好是对路的。”辽宁省扶贫办主任柴久凤在接受记者采访时说道。

地方政府、商业银行和专业机构三方合作是中和农信小额信贷的运作模式。首先由中国扶贫基金会与各试点省和县扶贫办签署合作协议,然后由中国扶贫基金会筹集贷款本金,其中企业及公益机构的定向捐赠、国家开发银行、农业银行等的批发贷款是中和农信的主要资金来源。中和农信通过利息收入来保证可持续发展。这种模式能够使信贷操作机构和监督机构相互独立,既能保证项目的高效运作,也能确保项目真正趴在一线,不偏离扶持“三农”、扶助贫困的目标。

据中和农信品牌管理顾问王静艳介绍,中和农信一直致力于完善机构的治理,力求全面控制管理风险。如客户自动瞄准机制;为所有客户提供免费的意外保险,为员工购买忠诚险,防止欺诈;通过内外审计加强防范,以信息化管理规避风险,同时以文化建设提高风险意识。值得一提的是,自2011年8月10日,中和农信的贷款客户数据成功接入中国人民银行征信系统。

截至今年9月末,中和农信覆盖了全国13个省的52个县,其中大部分为国家级、省级贫困县,共有贷款余额6.9亿多元,有效贷款农户万户,户均贷款余额近7000元,30天以上风险贷款率仅为0.41%。据中和农信披露的数据显示,贷款农户贷款1000元,可获得平均净利润600元。

即使已经成为较大规模的公益性小额信贷机构,中和农信所面临的问题也不少。

20亿元的累积贷款听起来不少,但若将这20亿元放在别的金融领域也就微不足道了;作为国外公益机构重要资金来源的公众捐赠目前尚未出现,这还需要加强培养整个社会的公益意识;政府在政策及办法制定上也还没有给予公益性小额信贷机构明显的优惠,这也是行业面临的最大尴尬……

“小额信贷填补了农村金融一个大的空白,如果能把小额信贷在农村扎扎实实搞好了,农民的生活就上去了,农村经济也就上去了,到那时农村金融为整个社会经济所做的贡献就不可同日而语了。”柴久凤对记者说道。

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