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创新信贷模式推进“阳光信贷”

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

近年来,江苏省姜堰农村商业银行始终坚持“服务"三农"、服务中小企业、服务县域经济”的“三服务”理念,在地方经济发展中的地位和作用日益突出,每年新增贷款均占全市新增贷款总量的40%以上,新增农户和中小企业贷款占全市此类贷款新增总量的90%以上。地方政府、行业内部和社会各界对姜堰农商行支持“三农”和中小企业的做法和成绩也给予了充分肯定,连续7年在当地“万人评机关”活动中被评为“十佳单位”;2010年荣获全国“最佳服务"三农"贡献奖”;2011年被中国银监会评为“全国小企业金融服务先进单位”。在江苏全省农村商业银行综合实力排名中,位列5A级行列,在67家考核单位中排名第八,位居苏中、苏北第一名。

针对近年来出现的农户和中小企业融资难问题,姜堰农商行董事长洪其华认为,客户与银行之间的信息不对称是导致贷款难的一个重要因素。因此,在银行和这些小客户之间建立一种双向的对接、交流、沟通、联络机制尤为重要。为此,姜堰农商行推出了“阳光信贷”业务操作模式,开门办银行,主动去了解客户,与客户对接,为客户解忧。

第一,他们将客户求银行放贷款的模式转变为银行提前为客户授信。通过地毯式搜索的方式开展客户电子经济档案建设工作,将客户基本信息、年度财务信息和家庭银行信息纳入档案库,全行目前已建立农户经济档案15.9万户,中小企业经济档案1025户,覆盖面分别达83%、100%。对已建档客户进行细分,对其中可能有贷款需求的客户提前授予一定的信用额度,确保此类客户在有贷款需求时能第一时间获得贷款。而给哪些客户授信、授多少额度也不是由个别信贷员说了算,而是打开银行大门由社会公众说了算。在贷款调查授信阶段,邀请分管工业的镇长、镇企业管理站站长、企业代表、村干部以及在当地有一定威望的村民代表组成授信评议小组,对拟授信农户和中小企业进行公开评议。同时,针对部分小企业财产与个人财产难以厘清、无规范的财务制度和报表、不能提供有效的抵押担保等现状,引入工商、税务、电力、供水等部门构成第三方评议,通过查询借款方的税款缴纳情况,用电用水量,人行征信记录等佐证小企业运行质态。通过授信评议的农户和小企业无需申请即可获得一定的信用额度,在授信期限内农户和小企业可以随时申请使用该信用额度,提高了农户和中小企业使用信贷资金的主动权。

第二,他们将固定期限贷款模式转变为随用随贷模式。针对农户和中小企业资金需求“急、频、短、小”的特点,姜堰农商行为其量身定做了“易贷通”卡,对已授信的客户实行“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”,授信客户凭“易贷通”卡可以在授信期限和额度内循环使用贷款,无需找信贷人员多次办理贷款手续,支取贷款只要到柜台直接办理,贷款变得和存款一样方便和快捷,而且有资金回笼可以随时选择部分还款或者全额还款,不必等到贷款到期日。目前“易贷通”客户普遍周转在5次以上,最频繁的客户一年中先后提取贷款达12次。与过去固定的借款时限相比,随用随贷的借款模式减少了贷款的占用时间,降低了客户的利息支出。据测算,以“易贷通”卡借100万元贷款平均每年可减少利息支出约3万元左右。

第三,由银行要客户找担保变为银行主动为客户找担保。目前很多农户和小企业难以从银行获得贷款,问题的症结在于担保这个瓶颈。农户除了拥有不能作为抵押物的土地、住宅外,基本没有多少财产可作抵押。而专业担保公司2%左右的担保费也让本来资金实力就弱的农户和中小企业雪上加霜。

为了破解农户和小企业担保难题,姜堰农商行在重点行政村推动成立了专门为农民和小企业在该行贷款提供担保的“金阳光”信用互助协会,在镇区成立了富民担保公司,通过“金阳光”协会担保和富民担保公司担保双轮驱动,让那些有发展潜力、想贷款的农民和小企业都能够贷到款。从农户和中小企业的角度来说,“金阳光”协会和富民担保公司的成立,大大增加了从银行获得贷款的机会,同时,在不需要担保费用的前提下,还得到银行月息下浮0.5%。的优惠。对“金阳光”协会和富民担保来说,农户和小企业申请到贷款,他们就可以获得该行贷款金额月息1%的让利。而对银行而言,利率优惠虽然直接减少了业务收入,但却扩大了资金覆盖面,争取到了更多企业的结算开户和账面资金。今年以来,通过“金阳光”信用互助协会担保贷款77笔1679万元,通过富民担保公司担保贷款41笔428元。“阳光信贷”与“金阳光”信用互助协会和富民担保公司的有机结合,有效拓宽了农户和小企业的融资渠道,提升了贷款的效率、质量以及覆盖面,更好地实现了客户“好贷款”与银行“贷好款”的双赢。

目前姜堰农商行“阳光信贷”已推广到全市262个行政村,区域覆盖面达到100%。“阳光信贷”的成功推广既破解了农户和中小企业融资难的问题,又促进了自身业务的长足发展,实现了银企“共赢”。具体成效表现在以下五个方面:一是降低了客户的利息负担。“阳光信贷”实施后,客户贷款的利率水平普遍降低,总体降幅在15%左右。二是提高了贷款效率。三是扩大了“三农”服务面。四是促进了小企业转型升级。五是提高了银行的风险防控水平。

洪其华对记者说,今后,姜堰农商行将重点在“阳光信贷”的继续完善和深度推进上下功夫,努力提升服务水平和服务层次,拓展信贷支农的广度和深度,竭诚为广大客户提供方便、快捷的服务。一是通过整合信贷业务流程,缩短办贷流程,提高信贷服务效率;二是完善电子经济档案建设,通过及时更新完善和丰富农户、中小企业电子经济档案,确保“阳光信贷”的规范化推进和广范围覆盖;三是在目前试点基础上在全市所有村镇全面推动成立信用互助协会和惠农贷款担保公司,切实缓解农户和小企业担保难的问题。

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