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民间融资“面广额大利高”趋势应关注

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

日前,人行黑龙江省双鸭山中心支行采取分层抽样的方法,对辖区10户企业、10户个体工商户和10户农户民间融资情况进行了专题调查。调查显示:在通胀预期增强和央行采取多种措施有效管理流动性的背景下,企业和个人民间融资呈现出“范围广、额度大、利息高”的新趋势,应予高度关注。

企业与个人民间融资的新趋势表现为:一是民间融资覆盖面广。一方面参与民间融资的比例扩大,企业和个人参与民间借贷比例较为惊人;另一方面民间融资主体多元化。企业、个体商户、城乡居民、公务员等层面均有参与民间借贷,甚至出现了以此谋生的“食利”群体和掮客。掮客的出现,推动民间融资突破了传统的地缘和亲缘的局限,使得民间融资覆盖面趋向广泛。二是民间融资金额增大。调查样本中,企业最高单笔民间融资额400万元,4户企业5月末民间借贷平均余额375万元;个体工商户最高单笔借贷额度8万元,5月末民间借贷平均余额3.2万元;农村居民最高单笔借贷额度4万元,5月末民间借贷平均余额1.6万元,企业、个人民间融资额度较前些年明显增大。三是民间融资利率走高。调查样本中企业和个人民间借贷年利率集中在18%-20%,平均利率17.5%,是银行同期贷款贷款利率的2.3倍,是央行基准利率的2.9倍。一年内的短期借贷月利率3分左右(即1万元每月付息300元)。与2006年民间借贷抽样调查相比较,民间借贷利率提高了80%,年均增长16%。

民间融资新趋势的主要原因:从资金供给方面来看,今年,国家把稳定物价水平放在更加突出的位置,央行采取多种措施回收流动性,金融机构信贷投放受到较大制约,企业和个人获得贷款的难度相对加大,将目光转向了快捷方便的民间借贷。从资金需求方面来看,一方面,物价水平持续上升,生产资料、人工成本上涨幅度大,企业流动资金相对不足,资金刚性需求大;另一方面,农业贷款约期不合理,部分农业贷款约期不能覆盖生产周期,致使部分农户通过民间借贷来偿还到期贷款。另外,民间融资多半建立在信息对称的情况下,可以有效弥补借款人资信和抵押上的缺陷。从资金收益方面来看,一是物价水平高涨,实际利率水平必然下降,部分资金盈余者渴望得到较高的资金收益,而民间借贷高收益恰恰可满足其风险偏好。二是资金借入方因减少了抵押、评估、保险等费用,相对利率可以接受。三是民间借贷快捷便利的优势,往往可以满足借款人应急之需,也可带来较大收益机会。

民间融资中存在或潜在的主要问题:一是民间融资基于信任下的债权难保护;二是民间融资数据难采集带来的监管难;三是民间融资利率高带来较多社会问题。

对此,笔者建议,一是国家尽快出台民间融资管理条例,明确民间融资的主管部门,明确借贷双方的权利和义务,实行民间融资中介核准制、自然人民间融资报备制、民间融资数据采集制,切实掌握民间融资的规模、利率水平和发展趋势。二是印发民间借贷合同文本,改变目前的混乱状况,减少不必要的借贷纠纷。三是实行民间融资中介准入制。四是将民间融资纳入征信系统。五是鼓励金融机构开展委贷业务。六是鼓励民间资本参股金融机构。首先,鼓励民间资金参股村镇银行、贷款公司和典当商行;其次,大力宣传引导民间资金以法人股、自然股的方式参股农村信用社、农村商业银行和股份制银行;再次,尝试发展社区(农村)资金互助合作机构;最后,采取减免税、收益分红等措施,引导民间资本进入收费公路、城市建设等领域,积极完善资本市场、货币市场、保险市场、贵金属市场,进一步拓宽民间资金投资渠道。

本文来源:金融时报作者:孙丽颖王克祥

责任编辑:NF035

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