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招行小企业信贷达200亿风险定价设九级标准

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

信贷规模受限后,招商银行没有放慢拓展小企业信贷的步伐。

6月8日,招商银行小企业信贷中心深圳区域总部成立。这是自2008年12月底成为国内首家拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构后,该行设立的第十个区域总部。招行小贷中心总裁杨少伟称,接下来还将在惠州、珠海建立分中心。

“虽然总体额度紧张,但年初行里就专为小贷中心批了150亿元的额度,给予优先保障。零售贷款被相应控制在一定规模。”杨少伟表示。据其估算,今年小贷规模或可接近200亿元。

杨少伟表示,目前招行小企业信贷中心累积余额110亿元,支持企业超过1800家,此类贷款的不良率为零。

拓展珠三角小企业信贷

出于提升定价能力和收益率考虑,近年来招行行长马蔚华在多个场合提出,招行过去过于谨慎的风险文化应该改变,过低的风险需求牺牲了定价能力,这成为忽视中小企业的一个重要根源。

招行小贷中心正是在此背景下孕育而生,且发展迅猛。其财报显示,截至2009年底,小企业信贷中心在苏州、杭州、上海、南京、宁波、北京和东莞设立了一级分中心,在南通、温州、无锡、台州设立了二级分中心,在常熟、张家港、昆山、瑞安、江阴、吴江、宜兴设立了三级分中心。

通过上述网点的加速铺设,招行初步完成了长三角地区主要城市的覆盖。杨少伟表示,从今年起,招行小贷的发展重点将转移到珠三角地区。在此次设立深圳区域总部后,招行将加快在惠州、珠海设立分中心。同时,还将在广州、佛山设立独立的小贷中心。今年年初,其东莞小贷中心已经开业。

招行小贷中心深圳区域总部总经理方焰称,从5月20日放款至今,信贷额已达1亿元,支付数十名客户,每户贷款90万元到300万元。“东莞和深圳加起来,今年的信贷额可超过10亿元。”杨少伟说。

随着小贷中心的加速拓展,招行面临的一个紧迫问题是,客户经理的人才队伍跟不上。杨少伟称,招行主要从三个途径解决该问题,一是从本行抽调人才,二是从银行同业中公开招聘,三是从部分金融院校招聘毕业生。目前,招行小贷系统员工400多人,年底应可达到500人。

风险定价“九级”标准

杨少伟透露,当前招行对小企业的贷款利率普遍在基准利率上上浮15%-20%,一般达到6%左右。而如果对大客户放贷,由于议价能力低,一般都会下浮10%。

定价方式上,招行采用一个专用软件模型综合测算企业风险级别,再给予利率定价。方焰表示,这一模型包括企业老板从事此行业年限、收入水平、信用状况、企业技术含量等几十项参数,通过综合测算后,对企业作出共9个级别的风险度评判,1级风险最小,9级风险最大。

“招行的小贷客户风险度一般在4-6级,质量较好。如果超过7级,就特别谨慎了。”方焰说。风险度确认后,招行再给予不同的利率上浮幅度,最高上浮20%左右。

小企业信贷相对较高的收益,也意味着偏高的风险。不过,杨少伟称,招行小贷中心成立2年多来,至今不良率保持为零。在他看来,或许有风险尚未暴露的因素,更重要的原因在于招行小企业信贷风控能力的提升。

有别于其他银行的审贷委员会制度,招行小贷中心采取的是“双人审贷制”,客户经理搭配上风险经理,以此实现风险识别前移。审批过程中授权到人,采取“双签”审批方式,一名审贷官与一名更高级别的审贷官构成双签组完成信贷审批,并由风险总监集中实施“一票否决”。

(本文来源:21世纪经济报道)

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