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浅谈信贷档案管理提升信贷资产质量

标签 银行 中信 信贷 
2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

当今的银行业,信贷档案是开展信贷业务中形成的重要财富,是确定借贷双方法律关系和权利义务的重要凭证,更是金融机构贷款管理的重要记录。商业银行需要科学的记录、保管和使用信贷档案,从观念、责任、考核等方面采取一系列的有力措施,提高信贷档案的管理水平。

为提高全行信贷档案的管理水平与利用率,更好地为信贷业务的发展与经营服务,建行长沙天心支行坚持一手抓基础建设、一手抓规范管理,对全行的信贷档案进行了有效的系统整理,印发了《关于印发天心支行公司业务信贷档案管理规定的通知》(建天发[2011]76号文),并重新确立了信贷档案管理制度、归档制度、借阅制度,确保责任到人。

在整理的过程中,信贷档案管理中普遍存在以下问题:其一,“重”信贷业务发展、“轻”信贷档案管理。实际工作中,信贷档案管理工作是最容易被忽视的。在竞争激烈的当下,基层行的客户经理往往对信贷档案管理的重要意义认识不足,日常工作中重营销、轻档案的思想,忽略了对信贷档案的整理与管理,没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合。有的认为“只要业务发展,信贷档案的好坏意义不大”;有的因为责任心不强,认为档案能拖则拖,能推则推,导致信贷档案资料未能及时归档。

其二,信贷档案资料的实际操作管理不规范。尽管该行对信贷档案管理提出了管理要求,但在实际操作中,信贷档案的管理缺少统一的实施细则。信贷档案资料的流转过程中,由于业务经办部门、客户经理经手多,日常的信贷资料积累工作不及时,导致信贷档案的基础资料不齐全;移交信贷档案时,由于信贷档案审核工作的不到位,借款合同的签订以及书写等不够规范、详细,造成信贷档案管理的不完整性与缺乏连续性。一旦贷款出现风险,合同的缺失容易造成法律上的无效与纠纷,不利于信贷档案管理保管的安全性与合规性。

针对以上的普遍问题,为了加强信贷档案管理,充分发挥信贷档案的作用,保证其信贷档案的完整性与安全性,防范各类信贷风险,应该从以下几个方面入手,不断健全与完善信贷档案管理。

一、落实专人,强化培训,提高信贷档案管理水平。全面提高全行人员对信贷档案管理工作的重要性的认识,更新观念,加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训,化被动为主动,要求每个基层行处必须明确一名信贷专管员,专门负责信贷档案的日常收集、整理、归档、装订、维护等;同时落实岗位责任制度,按实际信贷工作与客户分工,根据信贷业务与单位的不同确定相应的信贷档案责任人,加强贷后管理的同时,建立独立的信贷档案,随时监测信贷风险,确保信贷档案的完整,并且统一安排定期与不定期的信贷档案人员培训。

二、强化考核,奖罚分明,确保信贷档案管理有效开展。在建立档案管理相关办法和制度的基础上,进一步明确信贷档案管理的管理内容、装订标准、调阅程序等方面的基本要求,制订信贷档案管理的规范化考核标准与办法,确保各个基层行执行档案管理有章可循,以此规范信贷档案管理。另一方面,加强信贷档案管理的日常考核力度,奖罚分明,激励信贷人员对做好信贷档案工作的积极性。对未能按时完成信贷档案资料整理的,或因工作失误造成信贷档案缺失的,严格执行惩罚制度,对相应的员工进行积分以及罚款;对违法的,并造成重大损失和影响的,更要做到违法必纠,执法必严。

三、强化信贷档案标准化管理,提升档案管理质量。建立信贷档案综合管理体系,集中统一管理,仍需强化信贷档案标准化管理,规范其操作流程,严格遵守档案管理制度。日常工作中,确保档案资料收集充分、档案移交手续齐全、档案分类整理规范、档案内容完整、档案管理期限划分准确,做到交接有手续,借阅有审批、归还有记录,确保电子档案与纸质档案的统一。

要从信贷档案管理抓起,从信贷档案管理上降低信贷风险,从信贷档案管理的合规抓起,最大限度的规范与提升信贷资产质量管理,有效地防范信贷风险,提高经营效益,实现银企双赢,促进全行信贷业务的可持续发展。(文/黄文婷)

作者单位:中国建设银行股份快乐赛车长沙天心支行

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