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唐宁创建宜信公司领航中国P2P贷款行业(2)

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

而到期还款时,扣除一定比例的服务费之后,资金会回收到投资者的账户。宜信的投资理财产品年化预期收益率集中在10%至12.5%,收益相对固定。

对于出借人,宜信也会收费。宜信内部员工透露,出借人的规模以十万起,收费平均为年化1.2%至1.5%,随着资金规模的上浮有不同程度的减免。

唐宁证实了这一点:宜信公司向双方收费。

不过,宜信收费最主要来自于借款人,相对于同行来说,宜信收费要高很多。线上P2P普遍采用用户自定利率策略,向借款人收取2%到4%的费用。宜信平均费用则高达10%左右。这个服务费与客户所能获得收益相差无几,相比之下,银行的利差一般为3%至4%。

但唐宁表示,宜信模式拥有更加主动、更加细致的审核办法,同时线下的扩展和销售队伍需要更多的软硬件成本。

这种由宜信开创的债权合同转让模式发展迅速。成立五年,宜信已经发展为全国布点三十多个城市、员工近七千人的庞然巨物。宜信内部员工透露,宜信平均借款规模在四万到五万之间。唐宁曾经公开表态,宜信拥有超过六万借款人。据此推算,其总贷款规模目前已经超过20亿元。

真假P2P

类似于宜信的这种生意还有三十多家同行,但他们大多采用截然不同的手段和平台。

事实上,他们大多利用互联网平台技术进行撮合借贷双方,用户双方直接签订电子合同,他们向借款人收取2%到4%的费用。这种利用互联网技术连接个人与个人,绕过银行这一吸存放贷的传统媒介,进行点对点资金融通的模式,发端于英国。

这一模式的核心竞争力,是利用互联网技术更好地甄别和控制风险,降低点对点个人贷款服务以往所需要的大量人力和硬件成本。目前这种模式在中国的复制者以拍拍贷、人人贷为代表。前者是公认的中国最早开展网络P2P贷款的“鼻祖”。

拍拍贷创始人之一胡宏辉对记者表示,“目前拍拍贷已经积累了约五十万注册用户,每月交易量在1000万元左右,平均贷款规模在8000至9000元”。

与宜信不同的是,拍拍贷完全复制了英国线上P2P的模式,要求用户在线上发布资金需求,自主确定利率和期限,自主成交,仅仅鼓励而不强制分散投资,也不进行线下主动审核。他们主要根据用户格式化填写的资料进行电话审核。同时,其审核带有基于网络社会的特色,普遍延伸到SNS账户等领域。

尽管网上和线下都打着P2P的旗号,但业界对两者之间究竟谁是真正的P2P存在严重分歧。

唐宁在内部不愿意把宜信跟拍拍贷、人人贷这些网络借贷平台归为同一类。“因为从规模、操作方式、平台介入程度上,都不是同一种东西。”宜信内部员工这样表示。

目前宜信的平均客户出借规模在50万到100万之间,相比之下,其他线上P2P的借款人规模跟出借人规模基本相近,都在8000至9000元左右。

一位不愿意透露姓名的业内人士分析,“P2P的根本性原则是让借贷双方拥有自主决定利率、期限等交易信息的权力,并能脱离平台进行一定程度的自主交易。从这些标准上看,宜信的线下P2P一个也不符合。”

“在这种线下P2P普遍使用的债权合同转让模式中,还隐藏着很大的操作风险。”他说。

其中最大的风险,即是宜信在债权合同转让过程中,存在发生“重复抵押”的可能。

以国外相类似的信用卡/房贷等信贷资产及证券化过程为例,在一个完整的债务交易链条上,有资金导入方、信贷资产打包的经纪商、第三方结算网络、债权凭证第三方托管、认证、债权追索承包方等。

通过各方的利益制衡,才保证了债权的真实和有效。

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