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循环贷助企业随时调头寸

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

文本刊记者张安立

王先生是一家电力设备企业的负责人,自企业2004年成立至今已颇具规模,员工数量已突破百名,其中技术人员占比达30%。不过就是这样一家科技含量较高的行业知名企业,在与下游企业谈判时,却仍然处于弱势地位。

王先生告诉我们,由于他的客户主要为大型知名企业,其中不乏知名上市公司,所以在与下游客户谈判时地位相对较弱。“公司下游的结算方式主要为3~6个月的银行承兑汇票、商票或应收账款,这容易造成公司本来紧缩的流动资金大量沉淀在应收账款。而公司上游原材料供应商较为分散,基本也为中小型企业,订单时支付订单总价的30%作为预付款,公司提货后需支付3~6月银行承兑汇票。同时,由于企业招标成功后必须马上送货,所以为了招标备货之用,存货又会有所增加。”王先生介绍说,在各方压力下,直接导致了企业可调动的流动资金越发紧缩。

如今,公司面临进一步拓展的机遇,而王先生却要为频频出现的流动资金危机而烦恼。他觉得向银行申请贷款是种可行的解决手段,但当其下游销售回笼款大额回流后,企业流动资金又会相对富余,形成了企业“危机期”不定、持续时间不长的局面,“像我这种情况,如果申请半年、一年期的贷款就很不划算了,成本太高。”王先生希望能有符合他实际情况的融资产品提供帮助。

随借随还成本最小化

王先生所遇到的融资难题其实并不罕见,不少企业都会遇到周期型的资金危机,突发、临时是主要特征,要解决这种危机,传统的一次性的贷款产品显然并不合适,一是因为这类产品的申请周期相对较长,无法快速解决问题,二来这类产品往往会设有固定的借款期限,即便企业资金回笼,也难以降低贷款成本。因此,我们不妨将目光投向可循环的贷款产品。

所谓可循环贷款产品是指企业与银行一次性签订循环贷款借款合同,在合同规定的有效期内,企业可以根据自身需要、周转情况随时提款、还款。当企业有紧急资金需求时,可立即在授信额度内从银行获取资金,而当企业有闲置资金时,又可以及时还款,降低借款成本。

“循环贷款最大的好处是贷款随借随还,企业使用灵活便捷,资信成本最小化。”上海农商银行零售金融部有关负责人告诉记者,包括上海农商行在内,目前大部分银行都已经开发了循环贷款产品,这无疑丰富了企业主的选择。“循环贷款的授信审批流程与一般贷款并没有太大差异,利率是根据企业的经营状况、担保方式,以及综合贡献度来综合衡量的,同时在授信期内银行会根据国家的贷款利率情况来确定最终利率。”这位负责人说,由于贷款随借随还,企业的贷款压力自然可以大大降低。

招行小企业信贷中心有关工作人员告诉记者,循环贷款的好处还在于可以规避贷款期衔接可能出现的风险。比如企业申请了为期3个月的贷款,该笔贷款结束后,若想要续贷,通常需要提前几周与银行沟通,银行会重新对企业经营情况进行审核。当前次欠款全部还清后,第二笔贷款才会下发。衔接较好时,上午还款下午就可放款,但有时候也会出现“真空”的状况,特别是在多家银行“滚动”贷款时,万一衔接不上,很可能影响后续还款。而如果企业主申请了1年期或更长时间的循环贷款,就不会遇到这样的麻烦。

此外,获批授信额度后,企业突发性的资金需求也不必担心了。吴先生就是循环贷的获益者之一。他主要经营钢材生意,在钢材行情波动较大时,看准时机出手非常重要。有一次,业务员告诉他联系好了上游厂家的一批货,但必须马上汇款过去,要不就被别人抢走了。尽管会计说公司账户上没有钱,但吴先生还是在短短几分钟内“变”出了钱来。原来,他早就申请了宁波银行(,股吧)便捷融贷款产品,只要通过宁波银行网上银行,就可以瞬间搞定资金。没过几天,他又通过网上银行把下游厂家回来的货款还了贷款。

可见,循环贷款能较好解决企业临时资金周转之用,对随时可能有资金需求,同时资金回笼较快的企业比较适合。

门槛不高使用便捷

除了上述几家银行外,工行小企业网络循环贷款“网贷通”、泰隆银行“融e贷”、农业银行小企业循环额度授信等产品也都是为企业提供循环贷款的产品。其中,泰隆银行的“融e贷”产品支持客户通过手机银行渠道借贷、还贷。

有关工作人员介绍,在授信额度审批方面,通常会根据企业实际经营情况而定。只要是银行认可的经工商行政管理机构(或主管机构)核准登记注册、从事合法经营活动、独立核算、具有还本付息能力的优质客户均可申请。大部分贷款期限为1年,期间中小企业可无限次贷款,也有部分银行如宁波银行“便捷融”产品可将授信期限延长至3年,这对于企业来说无疑更加有利,既无需多次审核,又可随时贷款。相信企业主有了这样一个“备用资金池”,发展之路会更有底气。

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