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小银行隐忧:信贷员“放贷难”(图)

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

美国次贷危机加剧、国内货币政策从紧、资本市场震荡下行……上半年中国银行(行情股吧)业虽然面临多重挑战,但截至目前,13家上市银行的中报业绩却格外耀眼,既有中信160%的净利巨额增幅,更有工行盈利近650亿元而居全球银行业之首的佳绩。是什么支撑着银行业在紧缩环境下的丰厚利润,这些利润是否隐藏着风险,高增长能否持续,我们为你一一解开这些谜底……

早报记者黄武锋姚伟

一个困境正形成:中小企业缺钱VS中小银行放不出贷。CFP资料

“很多中小企业需要贷款,我的钱怎么就贷不出去?”各上市银行半年业绩纷纷报喜、净利息收入达到高点的同时,进驻上海的某城商行一位信贷经理却发出了这样的感叹。

无独有偶,在中小企业贷款难的背景下,数位银行基层信贷人士均向早报记者表达了“放贷难”的担忧。“实际上从今年开始放贷就难了,今年新增贷款很多是去年就已经谈好的。”一位股份制银行人士更为直接。

众所周知,现阶段存贷差仍然是中国银行业最重要的收入来源,占比普遍达到70%~80%以上,如贷款减速其对这些中小银行利润的影响显而易见。

甚至作为五大国有商业银行之一的交通银行(行情股吧)(),其董事长蒋超良26日在评价其上半年净利润增长逾八成时也称,“目前盈利增速或已到顶部,这是一个空前绝后的增长幅度,银行业绩应该回归到正常的可持续的增长。”原因很简单,银行目前较高的净利差难以保持,贷款增速也可能放缓。

“我现在最大的难题就是找不到合适的企业来放贷。”上述城商行信贷经理告诉早报记者。

据介绍,“放贷难”并不是没有客户放贷,关键是“合适”二字,也即能够达到目前银行的放贷要求:至少最近三个月的财务报表、必须要不动产抵押、必须在该行开设结算账户以便于银行随时监控等。

他还以上海为例指出,即使有优质的中小企业,也基本被众多银行“瓜分”完了。“中农工建交”等五大行就要占到一大半,再加上郊区的制造型企业基本已成为本地的上海银行、农村商业银行的客户,“剩下的,我们这么多城商行、股份制银行根本分不到多少,何况外资银行也掺和进来了。”该人士向早报记者诉苦。

同样是“放贷难”,另一股份制银行信贷部人士则感受到了另外一种忧虑,“大家都去抢优质客户、优质项目,特别是那些挂了市重点、区重点的项目,日子太难过了。”

该人士透露,在比较优质的客户做完了以后,现在对中小企业根本不敢碰。首先是银行风险控制力度增强,很多企业根本就通不过审核;第二,做中小企业也超级麻烦,每笔只贷一两百万元,要办的手续比大企业贷款还多,风险又谁也不敢保证,谁知道哪个行业的企业会倒;第三个原因,即使有房产抵押,处置起来也相当麻烦。

“我曾经有个客户有两套别墅抵押,出问题后打官司一两年才解决问题,你根本难以计算我贴进去了多少时间和精力,提成也没拿到。”上述人士也大倒苦水,“所以我现在宁愿不做,少赚一点,也不去碰。”

“或许有人会说,中小企业不做,那就做那些大企业或者大项目嘛,但我们哪里是大银行的对手?”在采访中,两位信贷员还都亮出了这一观点。

上述股份制银行人士告诉早报记者,目前各家银行都瞄准了各地的优质项目,但由于大银行的传统优势,他们都很难分到一杯“羹”,“而且即使联手其他银行一起拿到,利率也无法上调,有的还要下调。”

据介绍,目前中小企业贷款利率普遍要上调10%,加上各种手续,一年贷款利率差不多要达到9%,而大项目、大企业除了利率不上浮外,往往还会提出不能监控资金流向、结算优惠等一系列附加要求。

在大项目“难”争取、利率“低”的同时,大多数银行却已基本都将信贷对象瞄准了大企业、大项目。另一家股份制银行信贷部人士透露,该行已经将信贷的重点提到了两块:一就是国资委下属的国家大公司,而且其产业必须符合宏观调控的方向;另一个则是也已为众多银行所关注的“国际贸易融资”业务。

对此,前述股份制银行人士的看法是,“这或许表明大银行也和我们一样的心态了,宁愿少赚,也要降低风险。”

说到房地产贷款,接受早报记者采访的几位信贷员回答得都极为干脆―――“这个我们不放”。

“现在到处都说房价(专题)要跌,我们内部也在天天查,听说监管层也在密集关注,谁敢做这个,再说银行也基本不会批?”前述股份制银行人士感叹,“现在我们都接到通知要把以前做的有关房地产的单子盯紧,出了事谁也承担不了啊!”

与之对应,知情人士透露,央行和银监会早已下发通知,要求下辖单位进行定期摸底,对商业银行抵抗房贷风险的情况进行调查,而各银行也都收紧了关于房地产的弦,在各大银行中报中,基本上都有类似的“房地产可能存在下行风险”的字眼。

事实上,在各银行的中期业绩发布会上,这也是热门话题。交通银行副行长钱文挥昨日在接受记者提问时,也称将重点关注房价走向,贷款投向重点调控对象则为地产、钢铁、教育等行业。

建设银行(行情股吧)()行长张建国25日在建行中期业绩发布会上亦介绍,通过分析全国房地产市场的不同状况,建行对房地产价格增长过快的8个城市房地产开发贷款进行了严格控制。以深圳为例,建行深圳分行的房地产贷款为700亿元,个人房产贷款约为400亿元,不良贷款总额为1.7亿元,约占总资产的0.5%,比上年同期下降了0.3个百分点。

至于按揭贷款,上述几位信贷员都对一手房贷表示出明显兴趣,但对二手房贷则基本不提。“一手房按揭首先很多是自住,又有抵押,现在看起来是最保险的,即使出现经济危机,它也应该是‘最后’的不良贷款。”上述城商行信贷经理称。

但随着购房者数量的下降,如何争取到一手房贷也成了他们的难题。“以前是申请房贷要排队等着批下来,现在我们客户都难找。”一位信贷员指出,“由于目前开发商一般会向客户推荐为其提供贷款的银行,其他银行一定要四处出击去争抢。”

为完成考核目标,这位信贷经理已经发动所有朋友为其找房贷客户资源,并不惜把自己的提成让出去给别人。

另一位信贷员则表现得对从企业贷款寻求突破充满信心:“上海这么多放贷公司,贷款中介公司都能活下来,肯定证明有很多符合条件的企业在,关键是信息不对称,我的人脉不够广。”

但截至目前,这些基层信贷员的放贷额下滑已是不争的事实。其中一位信贷员透露的数据是,其今年完成的贷款额同比去年已经少了差不多一半。

早报记者姚伟

从已公布的12家银行中期业绩报告来看,绝大部分都顺利地通过了“中考”,并且成绩远好于市场预期。但如果细观各家银行的中报,各大商业银行今年下半年的“钱”景或许因为存贷息差缩小、房贷风险加大、外围市场波动而受到更为严峻的考验。

几乎所有的银行都在其半年报中提及,上半年的业绩增长主要得益于净利息收入的增加。不少银行分析师指出,这主要是受到了去年几次加息的影响,同时由于国家实行从紧的货币政策,银行对于贷款的定价能力提高,所以存贷利差不断扩大,银行净利息收入自然随之“水涨船高”。

以表现最为抢眼的招商银行()为例,其利润同比增加116.42%,净利息收益率3.66%,较去年同期2.96%的数值明显上升了55个基点,创出历史新高。而国有银行中的“巨无霸”工商银行(行情股吧)()的中报也显示,2008年上半年,其利息净收入1317.85亿元,占收入比达到83.91%。

如是看来,一旦息差空间收窄,银行在下半年的“钱”景将不容乐观。

上述担忧或将成为现实。国泰君安(行情股吧)分析师伍永刚表示,由于资本市场不景气,存款出现定期化趋势,未来银行资金成本将会提高,存贷利差将会下降;同时,目前对于部分企业的贷款利率上浮已经接近极限,这也将影响到存贷款利率。此外,宏观调控对于银行业绩的影响也存在诸多不确定性。

值得注意的是,在非净利息收入这块,受到资本市场的大幅调整,今年各家银行与此相关的手续费收入都受到了冲击,并直接影响了其中间业务的利润。以招行为例,股票市场的低迷影响了手续费收入的增长,招行今年上半年此项业务收入比2007年同期下降32.89%。

从已经公布中报的各家银行来看,只有兴业银行()等少数几家银行未能实现不良贷款余额和比率的“双降”,但对于房地产贷款业务,几乎所有的银行都将其列为了关注的重点。

在去年明显下滑的深圳楼市让市场人士格外关注深发展A()在此业务上的数据。根据其中报,“受房地产开发贷款等历史遗留不良贷款所致”,其房地产行业的不良贷款率达到10.27%,明显高于其他行业。

再看另一家以房贷为特色的兴业银行中报。其对房地产业的贷款占比为14.29%,对个人贷款占比为30.28%,两项合计,兴业银行在房贷业务方面占比高于40%。对此,伍永刚指出,其房地产贷款占比过高,存有一定风险。

同时,尽管兴业银行的不良贷款比率比年初下降0.11个百分点,但是不良贷款余额却略有反弹,较去年年底新增1899万元。其中逾期贷款反弹更加明显,期末逾期贷款(逾期1天以上的贷款)58.46亿元,较年初增加15.56亿元。

招商证券金融业分析师李珊珊认为,兴业银行逾期贷款的增加主要就是个人住房贷款逾期增加所致。

显见的事实是,就在上周,央行上海总部刚刚根据总行的要求,召集上海地区各大银行相关领导召开座谈会,研判房贷风险可能对商业银行造成的冲击。市场人士亦普遍担忧,如果下半年楼市继续下跌,银行业绩必受冲击。

上周五,著名评级机构穆迪大幅下调“两房”债券评级。分析人士认为,此举将危及美国地区银行,也反映出市场信心的跌落,危机正在深化。同时这也使得美国财政部针对“两房”的注资面临决策困境。

中国社科院世界经济研究所所长、前央行货币政策委员会专家余永定表示,如美国政府允许“两房”倒台,国际投资者未得到足够赔偿,后果将是灾难性的,“如果不是世界末日,也是目前国际金融体系的结束。”

(本文来源:东方早报)

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