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房贷利率上浮呼应严控房价银行转向小微贷掘金

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

本报记者肖君秀深圳报道

曾经的“香饽饽”――房贷,却已经渐渐被银行“轻视”了。

手持政策的“尚方宝剑”自然是首要原因。3月1日最新发布的“国五条”实施细则中,强调继续严格实施差别化住房信贷政策。要求银行业金融机构要进一步落实好对首套房贷款的首付款比例和贷款利率政策,严格执行第二套(及以上)住房信贷政策。

细则中虽然没有详细规定比例,但各家银行显然“自有打算”。

而针对近期民生银行、平安银行叫停个人按揭贷款的传闻,两银行已于2月26日公开进行了辟谣。但本报记者从平安银行内部人士了解到,该行日前通知全面取消住房按揭贷款,包括一套房和二套房。民生银行负责个贷的经理告诉记者,该行基本上也已暗停住房按揭贷款。招商银行对房贷虽然表面没有叫停,但实际上也已处于收紧状态,绝大部分停办。而记者从工商银行深圳支行的个贷经理了解到,该行二套房利率已实行基准利率上浮15%。

1月20日,温总理主持本届政府最后一次常务会议,提出完善稳定房价工作责任制、坚决抑制投机投资性购房等五方面的房地产调控政策,即新“国五条”。在这之后的短短数天,各家银行便纷纷亮出狠招,对房贷进一步收紧。“没有最严,只有更严。”一家商业银行深圳分行行长称,房价上涨的后果肯定是首先从房贷端进行控制。但也有银行内部人士告诉本报记者,原因是银行存贷比已抵上限。

利率普遍上浮

“国五条”出台之后,反应最快的是股份商业银行,国有四大行还未有明显的大动作。

2月28日,记者以客户身份向平安银行总行个贷相关人员咨询时得到的答复是:“昨天接到了通知,房贷按揭贷款已停止,不论是一套房还是二套房都取消了,但是有没有个别分支机构延迟还不清楚。”本报记者向平安银行总行求证得到的回复是,“只是把分行房贷的审批权收回总行,房贷规模有意压缩,自住性优先支持,投资性需求抑制。”然而,本报记者向平安银行个贷不同分支机构咨询,得到的答复均是已从总行层面停止房贷。此前,平安银行已相继在北京、广州等地暗停房贷,而今已正式通知全面停止房贷。

民生银行的房贷表面对外并未叫停,实际上已经很难贷到款了,民生银行总行个贷相关人员对本报记者表示,“二套房虽然没有完全停办的消息,但实际上操作起来已非常困难。”

随后记者向民生银行深圳分行个贷经理咨询房贷业务,得到的是委婉的拒绝,“二套房没有停办,只是不太支持,不好批,如果硬要贷款的话,利率上浮25%-30%。”民生银行正是用如此高的利率将二套房贷客户阻于门外,“这么高的利率一般也就不找我们贷了,去找四大行办了。”至于购买新房又或者首套贷款也都较难贷款,“除非个别与我们有合作项目,否则新楼盘按揭贷款也基本没有了,住房按揭贷款都不太支持。”上述个贷经理告诉记者。

2月28日下午,本报记者来到招商银行深圳分行爱华支行,当记者提出咨询房贷时,相关工作人员正背对着记者忙碌,一听房贷头也没抬地说“不做了”。负责接待的值班人员则微笑着解释,个贷现在主要针对个人生意方面的贷款。招行深圳分行某支行的个贷经理则向记者透露,现在个贷一般都很少接房贷业务了,但对信誉较好的熟客或者本行金卡客户偶尔会做,申请上二套房仍然是六成首付、利率基准上浮10%。

国有大行虽然没有大动作,但个别大行已经有了“小动作”,而且都表现出变化“前奏”的气息。建行深圳分行某支行一负责贷款的主任对记者称,一套房与二套首付和贷款利率都没变,一套仍是首付三成、基准利率九折;二套也仍是六成首付、利率基准上浮10%。“但是在申请办理的过程当中二套首付有可能提至七成,利率也有可能上浮20%-30%。”这位贷款主任补充说。

工商银行已悄悄提高了二套房贷的利率,“二套房首付六成,利率基准上浮15%。”工商银行深圳支行某个贷经理对记者说,如果办理要尽快,因为政策有可能变化。显然,工商银行已将二套贷款利率由原来的上浮10%提高至15%。对于接下来是否会执行如上述传闻中更高的首付和利率,上述两家银行个贷工作人员均表示了“有可能”。

转向小微贷掘金

房贷曾经是银行的香饽饽,因坏账低于银行平均水平,成为个贷业务当中最为重要的业务,而今房贷却逐渐被银行“轻视”,个别银行甚至将这块业务赶出贷款体系。

现在的银行个贷将目光投向了做生意的个人贷款,即小微贷款成为他们的主攻方向。正如上述招商银行深圳分行人士所说,个贷主要针对个人商业生意了。

在小微贷上做得风生水起的民生银行,早已把个贷的目光盯向了个体生意户。本报记者从该行深圳分行了解到,一般个人商业贷款月息在六厘左右,年化为7.2%,但都是几个月或者最多一年的生意周转。对比房贷,五年以上基准利率为6.55%,如二套房贷上浮10%也只有7.2%。“一方面国家限购不太支持房贷,另一方面对小微企业表示支持,所以我们也是循着这个方向。当然商业贷一般都是短贷,还款快,资金周转快,我们在这方面审批快服务好,也更愿意做这一块。”上述民生银行的个贷经理说。民生银行小微贷的效率和模式在行业当中已有名气,目前民生银行的小微贷款超3000亿元。民生银行行长洪崎曾表示,2013年小微贷款的目标要达到4000亿元。该行未来三年的目标是每年增1000亿元,即2015年达6000亿元。

平安银行总行通知停止房贷业务之后,记者致电平安银行深圳各区个贷部门,他们均称目前已接通知停止房贷业务,何时重新开办此业务未知。据平安银行个贷负责人士透露,现在个贷人员主要做个人信用贷款、消费贷款以及企业经营性贷款,“但是定价都比以前高了,如企业经营性贷款至少上浮40%-50%。”而在春节之前该行此业务还是上浮15%。一般经营性贷款都是短期贷款,如以一年期贷款基准利率6%计,目前平安银行此业务年化利率在9%左右,比起中小企业往往需承受10%以上的贷款利率来说仍有优势。

赚钱的效率以及信息不对称使然,一直以来小微企业都是融资难。同时,在房价上涨投资性房地产赚钱效应“安全”边际之下,银行在地产调控之前一直青睐房贷,火热的房贷业务曾使许多银行的个贷人员日夜加班加点,如今已经一去不复返了。

“在相关政策的支持和引导下,股份制商业银行已将小微贷放到了重要位置,实际上中小商业银行就应该更多地服务中小企业,国有大行更多地为大国企服务。”某股份制商业银行副行长对本报记者表示,更多的政策应该倾斜到小微企业上来,因为银行是商业机构,如果没有政策的支持,从盈利效应上讲肯定会更多地倾向大中企业。

早在前年年末,银监会下发了《支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》,去年一些省市相继出台鼓励小微企业贷款政策,如对小微贷做得好的银行进行奖励,以及提高对小微贷坏账的容忍度,部分省市提高至3%-4%,并且实行政府和银行分别兜底坏账。目前,银行业整体坏账率不足1%。

在小微企业贷款政策的鼓励下,银行贷款转向明显。近两年来小微企业贷款增量迅速,2010年银行业小微贷占比只有20.47%,在此之前占比更低在10%多,如今已可与大中型企业融资占比相提并论。去年年末,周小川出席国际金融论坛2012年全球年会时表示,2011年大型、中型、小微型企业融资比例各占三分之一,2012年小微企业融资增速高于大型企业融资5%,未来小微企业可能会得到更多的贷款比例。

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