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融资障碍发展受限小额贷款公司发展急需政策扶持

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

2010年国务院1号文件明确要有序发展小额贷款组织,小额贷款公司作为准金融机构,自政策出台以来,得到了迅速发展。据人行安阳市中支选取安阳市佳信小额贷款快乐赛车和信合小额贷款快乐赛车为样本调查发现,小额贷款公司为缓解中小企业及“三农”贷款难问题起到了积极作用,但在运营和发展过程中遇到了一定困难,急需政策扶持。

基本情况

截至2010年6月末,安阳市辖内先后有13家小额贷款公司获准筹建,注册资本在2000万~5000万元之间,注册资本总额达3.1亿元。13家小额贷款中有2家正常开业运营,分别是安阳市佳信小额贷款快乐赛车、安阳市信合小额贷款快乐赛车(以下简称“两公司”)。两公司分别于2009年6月和9月开业运营,注册资本分别为3000万元和5000万元,员工人数分别为8人和23人,有金融从业经历分别是4人和11人。两家公司内部机构比较健全,制定了比较完善的经营管理制度,建立了信贷调查、审查、审批及风险管理等规章制度,业务流程比较规范。截至2010年6月末,两公司累计发放贷款余额万元,实现利息收入419.76万元。

发展中遇到的问题

(一)融资存在障碍,业务发展受限

根据银监会和人民银行联合印发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定,小额贷款公司的主要资金来源为“股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金”,而且“从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%”。但据调查,两公司也有向银行再融资的计划,但由于小额贷款公司不属于金融机构,不能进行同业拆借,如果按贷款处理,则存在抵押或质押不足的难题。因此,目前尚未与银行达成任何融资协议。截至2010年6月底,两公司贷款公司贷款余额达7376万元,注册资本只有8000万元,如得不到外部融资,发放贷款的余地不大,起不到缓解中小企业和“三农”贷款难的作用。

(二)收入来源单一,税负比较沉重

尽管相关规定允许小额贷款公司从事贷款、中间业务、资产租赁、信用担保等业务,但受资金及人才限制,当前试点中的小额贷款公司业务品种普遍单一,资金运用受限,收入主要来源于贷款利息。此外,小额贷款公司的税负成本较高。由于其性质不属于金融机构,小额贷款公司必须按照工商企业来纳税,税负明显比金融机构重。据了解,目前安阳市没有针对小额贷款公司制定相应的税收优惠政策,小额贷款公司要缴纳5.56%的营业税及附加,年终盈利要缴纳25%的企业所得税,大大降低了公司的资金回报率,影响了公司的长远发展和股东投资与经营的积极性。

(三)征信接口存在障碍,贷前审查困难

小额贷款公司不属于银行业金融机构,按现行规定接入人民银行的征信系统成本较高,难以像商业银行一样可以在贷款发放前通过征信系统查询企业和个人信用信息情况,这就为其控制贷款风险增加了难度,提高了小额贷款公司的贷前审查成本。以信合小额贷款快乐赛车为例,在开展业务初期,面临大量新客户,在无法通过征信系统了解客户信用情况的条件下,只能要求客户提供有效的抵押或质押,致使近40%的客户流失,其业务开展受到限制。

政策建议

(一)明确小额贷款公司的法律地位

应及时调整相关法规,将小额贷款公司直接定义为“金融组织”,并将小额贷款公司成立的依据落实到相关金融法规中。因为无论从国际上小额贷款组织的兴起与发展趋势看,还是从我国小额贷款公司的实践看,小额贷款公司都是从事金融活动的企业组织。事实上,有些地方已开始做这项工作。如,浙江省政府2009年6月出台的《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》,就将小额贷款公司定性为“以服务"三农"和小企业为宗旨,从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织”,这就扫除了小额贷款公司发展中的一些障碍。因此,安阳市可借鉴其他地方的一些经验,在法律允许的条件下,尽可能将小额贷款公司作为金融机构对待,使其能享受相应的优惠政策。

(二)拓宽筹资渠道

在暂时无法解决小额贷款公司“只贷不存”模式导致出现后续资金不足的情况下,应拓宽小额贷款公司的筹资渠道。一是扩大融资比例。对运营状况良好、风险控制能力强的小额贷款公司,应将从银行业金融机构获得资金余额的比例限制由目前资本净额的50%放宽到资本净额的100%。二是增加资本金,扩大经营规模。对依法合规经营、效益较好的小额贷款公司,在运营资金不足时,允许其提前通过增资扩股增加资本金,比如将现有的持续经营1年以后才可以申请变更注册资本的规定缩短为半年。三是简化向商业银行融资的手续,理顺融资关系,打通融资渠道,择优向运作良好、管理规范的小额贷款公司授信。

(三)营造同业协作的良好环境

要积极营造小额信贷公司发展的政策环境,让小额贷款公司享受“准金融机构”的待遇,获得同等的发展机会。当前,要尽快研究将小额贷款公司纳人“人民币银行结算账户管理系统”、“企业和个人信用信息基础数据系统”及“联网核查公民身份信息系统”。(李传增)

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