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小额贷款:有一种功能叫扶贫

标签 银行 信贷 
2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

小额贷款:有一种功能叫扶贫

小额贷款按性质可划分成两大类

,

即福利主义和制度主义。福利主义只讲公益性

,

不考虑可持续问题

;

制度主义追求收入能够覆盖成本。制度主义分为公益性制度主义和商业性制度主义。公益性制度主义指以帮助穷人为目的的小额贷款

,

而商业性制度主义指以获得利润为目的的小额贷款。

公益性制度主义小额贷款始自尤努斯博士

,

他创建的以联保方式代替抵押的专门扶助穷人的小额贷款形式

,

实现了扶贫和财务可持续的较好兼顾。

1993

年社科院农村发展研究所在河北省易县组建

易县信贷扶贫合作社

,

小额贷款在我国经历了四个发展阶段

,

即在国际资金和技术支持下

,

由非政府组织运作的起步阶段

;

在政府扶贫政策推动下

,

政策性小额贷款扶贫项目发展阶段

;

为强调支持

三农

”,

农村正规金融机构开办小额贷款业务阶段

;

商业性小额贷款阶段。从这个过程看

,

小额贷款的操作主体已由以非政府组织为主转变为以商业化金融机构为主。与此相随的是

,

小额贷款引进时奉行的扶贫理念在渐趋淡化

,

公益性制度主义小额贷款逐渐为商业性制度主义小额贷款所取代。小额贷款以扶贫开始

,

逐步显现出商业化特征

,

也算是一种异化吧。

以商业机构承担公益责任的制度性缺陷是造成上述异化行为的根源。以农村金融的主力军

――

农信社为例

,

有些地方的小额贷款在实际操作中

,

农户联保就未能发挥应有作用。但农信社也是有口难言

,

因为发放农户小额信用贷款要承担较高的信息收集、服务等管理成本

,

因此造成贷款投放对象逐步远离贫困农户。此外

,

农信社从事小额贷款存在太多的利益外溢

,

不但无法在现行体制下得到合理补偿

,

甚至还需要承担一定的社会成本和风险

商业性金融机构开展公益性制度主义小额贷款遭遇了制度性障碍。由非政府组织运作的小额贷款更是举步维艰。据统计

,

上世纪

90

年代以来

,

参照格莱珉银行模式在我国农村建立的

300

多家扶贫性公益小额贷款机构

,

只剩下

100

多家依赖最初国际援助机构留下的资金维持运转。

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