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莫让银行理财业务成贷款人恶梦

标签 银行 信贷 理财 
2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

据媒体报道,银监会近日下发通知,重拳治理理财产品,防止业务规模过快扩张引发系统性风险

银监会的举动,无疑是站在风险防范的角度,对银行在理财业务方面进行的一种强制干预和强力监管。简单地看,不存在任何问题。仔细分析,又不难发现,这样做还存在某些方面的缺陷。因为,按照银行目前在理财产品开发和业务拓展方面,远不是系统性风险那么简单。更多情况下,银行的理财产品,已成为企业、特别是中小企业的一种恶梦。

众所周知,银行在理财业务方面,是极不规范的。不仅开发的理财产品完全不适应市场要求,不适合投资者投资需求,而且在理财产品业务的拓展和经营过程中,也行为极不规范、手段极不正常。相当一部分理财业务,是通过信贷资金投放,强制“推销”给贷款人的,且收取的中间业务费相当高。

即便如此,银行在理财业务方面,也是业绩很差,效益不佳,少数银行甚至出现了巨额亏损,风险隐患十分严重。

值得注意的是,按照发达国家银行理财的成功经验,银行在开辟理财业务、开发理财产品时,除了业务拓展的需要之外,更重要的一个原因,就是为居民和投资者提供更多的投资服务,开辟更多的投资通道。在此基础上,增加银行的收入来源、提高银行的利润水平。

但是,从我国目前的实际情况来看,多数银行在开辟理财业务方面,首先考虑的都是自身利益,甚至是经营者个人利益的需要,而不是居民和投资者的需求,不是为居民和投资者提供更好的投资理财服务。因此,在开发理财产品时,根本不考虑市场的需求和投资者的需要,也不考虑产品可不可行。结果,所开发出来的理财产品,并不适合居民和投资者的要求。最终,只能依靠信贷手段,强行将理财产品“推销”给需要贷款的人,特别是融资矛盾比较突出的中小企业。造成贷款人在获得贷款的同时,还需要购买大量银行理财产品,大大增加了贷款人、特别是中小企业的负担。

有关方面提供最新数据显示,2012年,商业银行全年累计实现净利润已达1.24万亿元,同比增长18.9%。虽然与上年相比,增速有所放缓,但是,日均34亿元的利润,还是让其他行业、特别是实体企业羡慕不已。

在这样的利润水平下,银行在开拓理财业方面,仍然把自身利益放在首位,强行“推销”理财产品,确实让人难以理解,也难以让人接受。

我们并不反对银行拓展理财业务,也不反对银行关心自身利益。前提是,必须为消费者和投资者提供良好的服务,而不是利用垄断的强势地位,迫使消费者和投资者接受。开发的理财产品,必须把居民和投资者的需要放在首位。

也正因为如此,银监会重拳出击,对银行理财产品进行全面治理,是必须的,也是及时的。需要提醒有关方面的是,对银行理财产品的治理,决不能只放在防范系统性风险方面,还要放在经营行为是否规范方面。要通过治理,让银行充分认识到理财业务也是一项服务性业务,必须按照市场经济规律和投资者的需求,认真地研究与开发、推广与经营,而不是闭门造车,随意拿出一款理财产品,用不规范行为强行营销,尤其是与信贷资金投放挂钩,迫使贷款人购买理财产品,增加贷款人负担。一旦发现这样的现象,监管部门应当严厉处罚,决不手软。必要时,追究当事人的责任。切不可再让银行理财业务和理财产品,成为贷款人、特别是中小企业的恶梦了。

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