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宜信CEO唐宁:小额信贷是中国全民创业的需要

标签 创新 中国 信贷 
2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

信用环境:P2P信贷服务的最大风险

一位业内人士表示,国内的P2P小额信贷服务之所以被误读,主要受环境影响,我国还未健全国民信用体系,质疑主要是出于信用风险的担心。

该人士称,国内的P2P小额信贷服务是基于信用基础的民间借贷行为,在国外,由于有完善的信用评级制度,每个人的信用程度皆有据可查。但在国内,“人人贷”模式无法掌控借款人的身份信息、商业计划和资金用途的真实性。这成为这种模式最大的威胁所在。

唐宁也指出,“我国的信用体系建设和管理,与社会诚信体系建设完善的国度和经济体相比,仍有很大的提升空间。即使在今天,我国的中学和大学课程中,仍然没有开设信用教育方面的课程;社会整体的文化氛围,对践约和守信的推崇和鼓励也不是特别明确。但从宏观政策角度而言,政府对于信用方面的工作非常支持。比如国务院2010年的新36条,就专门支持鼓励社会各方面的一些力量,包括国有、民营等各方面的资本进入金融领域,特别是与信用相关的领域;政府工作报告中也提出,要大力建设社会诚信体系。但我认为,在宏观政策层面,我国政府还可以有更大的推动力度。”

然而,即便在中国这样艰难的信用环境中,宜信成立五年来的平台还款率达到了98%。这一数据初步证明了中国的微小企业主、贫困农户、大学毕业生等都是有信用的。不可否认的是,宜信创新性的信用管理和风险管理也在预防和控制信用风险上起到了至关重要的作用。

唐宁介绍说,“在农村,我们实行五户联保政策,五个借款人之间彼此负责,贷款额度为几千元不等,这种模式借鉴了格莱珉银行的成功经验;在城市,我们会通过完善的信用管理体系对个人信用做严格的审核。同时,在还款运作上,借款人的还款时间较长、额度分散,可以选择一年,也可以两年,每月定期还款的额度较小,降低了借款人的还款压力,避免出现因还款压力过大而出现的资金风险;同时,资金投向实行小额分散政策,100万的贷款我们会分散借给几十个小企业主,有效控制风险,即便一两笔资金出现坏账,也能有效控制整体的资金风险。”

宜信在还款率控制上的优异表现表明,即使在信用环境不完善的条件下,只要拥有严谨、系统的信用管理体系,进行合理的资金分配管理,也可以最大程度避免信用风险,创新的运作模式可以在相当程度上弥补社会信用环境建设不完善所带来的风险。

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