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精细管理提升信贷运作质量

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

作为商业银行的主体资产业务,信贷业务始终是银行价值创造的主要源泉、风险管控的重点领域和核心竞争优势的重要载体。正因如此,农业银行2013年工作会议将“信贷管理”确定为“三大管理”重点工作之一。

在不断变化的经济金融形势下,信贷管理工作是一个常讲常新的课题。自股份制改革以来,在农业银行党委的正确领导下,全行上下认真贯彻落实国家宏观调控政策和监管要求,夯实信贷管理基础,适时调整信贷策略,加快信贷管理体制改革,在支持实体经济中进一步优化信贷结构和信贷资源配置,有效管控政府融资平台、房地产、“两高一剩”等重点领域信贷风险,有力地保证了信贷业务稳健运行,为保增长、稳发展做出了突出贡献。

央行和银监会在2013年工作会议上相继提出,完善信贷政策导向效果评估,继续引导金融机构加大对国家重点在建续建项目、“三农”、小微企业、现代服务业、新兴产业等实体经济的信贷支持;积极支持产业升级、绿色环保和消费、外贸等重点领域,做好城镇化配套金融服务;推动金融资源适度向欠发达地区和老少边穷地区倾斜。从中可以看出,央行和银监会都突出了对银行业支持实体经济发展方向的引导。

总体来看,今年经济发展的基本面整体向好,经济环境趋于改善,银行业面临着较好的发展机遇。但也应注意,在支持经济发展过程中,银行还面临着多重目标与压力。对于农业银行来说,目前信贷管理工作主要面临以下几方面压力:一是信贷结构调整的压力。经济周期性波动导致行业性、系统性风险集聚,因此必须深入分析研究国家经济结构调整方向以及全球经济变化趋势,促使信贷结构调整与经济发展方式和转型步伐相适应,而在这方面,农业银行的行业性专业化人才相对匮乏。二是信用风险防控的压力。经济运行的不确定性导致企业生存发展面临的风险加大,虚拟经济和民间融资领域不断显现的风险也呈现从外围向银行体系传导的趋势,这给银行信用风险防控带来考验。三是同业竞争的压力。金融脱媒和利率市场化进程加快等进一步加剧了同业竞争,都对经营管理产生较大冲击。与同业相比,农业银行在行业信贷政策研究、优化业务流程提高审批效率及关键岗位制约等方面也还存在一定差距。

当前,经济金融形势日趋复杂,外部监管要求更加严格,激烈的同业竞争以及自身可持续发展的内在要求都需要银行业转变传统粗放式的发展方式。就农业银行而言,在推进一流商业银行建设进程中,信贷精细化管理至关重要。为此,农业银行2013年工作会议在明确“信贷管理”为“三大管理”重点工作之一的同时,着重提出围绕信贷政策、流程优化、贷后管理三大重点,有效防控风险,提升信贷运作质量和效益。

笔者认为,完善行业信贷政策,需要银行把行业的生命周期分析和市场供求情况作为信贷风险控制的重要分析监测项目,在总行层面组建专业化研究团队,对行业结构和各个行业的运行趋势进行前瞻性的分析和研究。同时,密切关注国家有关部门发布的产行业政策和关键数据指标,加强同业合作,实现信息资源共享,进而有效防范政策性和系统性风险。优化信贷流程则须通过精简不必要环节、建立限时办结制度等方式持续保证业务流程简明高效,切实提高信贷运作质量和效率。在加强贷后管理方面,要明确各岗位职责,加大责任追究力度;运用科技手段实时监控贷款资金流向,提高用信管理的专业化水平;严格执行潜在风险客户退出制度,吐故纳新,促进客户结构调整。此外,还应加强信贷队伍建设,提高信贷从业人员素质,为提升信贷精细化管理水平提供人力支撑。

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