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莫让消费信贷的繁荣超出管控范围

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

尽管有许多市场观察者认为,不断增长的中国富裕消费者将成为世界经济发展的新引擎。然而,不容忽视的是,消费信贷的发展在给银行业带来机遇的同时也带来了挑战。“由于早期的疯狂发卡,导致国内信用卡发放出现快速增长态势,给今天的信用卡发行商及银行之间的竞争埋下了一个伏笔。”费埃哲公司首席执行官马克格林(MarkGreene)日前在京接受本报记者采访时指出,目前大约有25亿张银行卡处于流通中,平均下来每个中国人有两张卡,信用卡的安全使用关系到每个持卡人的切身利益,也影响到整个信用卡产业的发展。

费埃哲公司是反欺诈和信贷风险管理专家,管理着全球65%的信用卡账户。在马克格林看来,一个健全完善的消费信贷文化的形成,有助于确保信用卡的安全并进而维护持卡人的利益。目前,国外的一些银行更加注重消费信贷文化的培育,那些发卡行将大量精力放在安全管理和有效预防风险上。

未来银行不再单纯地着重于准备金的准备

记者:作为银行卡反欺诈方面的权威专家,你如何看待银行卡滥发的风险?

马克格林:正是因为这样的快速增长,使得很多银行并没有把一些更成熟的业务放在首位。在早期,我们看到很多银行重点是放在争取新的客户上,发放新的、更多的信用卡,并且能够更多地、迅速地建立起新的客户关系,这无形中孕育了极大的风险。

据我们的统计,中国国内发的这些银行卡只有62%被激活了,实际上这些被激活的银行卡使用率也非常低,低到了40%。未来银行业应该更多地关注银行卡的激活和使用情况,做到安全预防为主。此外,发卡银行还要针对一些情况不断地调整他们的策略来解决上述问题。其实,很多银行最近一段时间才开始关注银行卡的反欺诈工作,而在过去,他们可能觉得这是个小问题,但是最近这种欺诈可以说是翻倍的增长,值得注意。

记者:这几年国内银行业也在发生变化,你觉得最主要的变化体现在哪些方面?

马克格林:确实如此。最近几年,中国银行业从当初的一味争取新客户转向了维护早前建立好的客户关系,并且正在研究通过客户关系的维护和管理来做到利润最大化。

很多发卡商以往只是一味地追求给新的消费者发卡,但是他们并没有关注这些持卡人是怎样使用信用卡的。但是现在,中国的银行业发生了转变,开始重视可持续发展以及持续带来利润这样的方向上。银行不再是过去单纯地着重于准备金的准备上,他们现在更多的是想使自己的资产及资产负债表达到一个平衡,能够使准备金和增长两不误。这个现象是自然而然的,它实际上也是信用卡生命周期管理在业内被逐渐重视的一个直接表现。

记者:面对挑战,发卡银行当下最重要的应对措施是什么?

马克格林:当然了,我们都没有忘记在全球性金融危机时总结出来的教训和经验。银行现在比过去以往任何时候都需要更多的资金,但是除了资金,他们也需要非常强大的、足够的流动性。现在正在经历着世界微观经济大动荡的时期,而且很多国家的经济还面临着二次触底的危险,足够的资金和流动性能够让银行确保在各种变化的条件下做出应对。

发卡银行要深谙持卡人消费习惯

记者:刚才谈到了持卡人的使用方式,费埃哲在帮助银行分析持卡人使用习惯方面有哪些心得体会?

马克格林:我们怎么样帮助客户了解持卡人的习惯和行为呢?主要是把持卡人过去使用的行为数据放在未来的一些场景下进行模拟,对他的行为做出预测,包括他查询卡额度的频率,还有是否持有其他银行的卡另外还有他的购买习惯以及购买商品的情况等。通过掌握他过去的这些信息进行比对,我们就可以得出一次持卡交易行为是否是持卡本人所发出的。

记者:目前国内有许多休眠卡,即一个持卡人办了一张银行卡但是他不使用,如何激活他的这张卡来减少银行的管理成本?

马克格林:这确实是值得我们加以深入研究的问题。目前中国很多的银行还面临着一个挑战,那就是很多持卡用户的消费习惯或者用卡习惯也在转变。很多持卡人可能一个月内频繁地刷卡而且还款频率很慢,在接下来的很长时间里不断地还他们的帐单。银行要善于转变这些持卡用户的行为,使得他们卡上的余额达到一种平衡。所有这些都是希望通过银行的努力,来营造一个健康、健全的消费信贷文化。比如,可以通过一些数学模型和分析工具以及评分卡等帮助银行做出信用卡发放的最优化决策。

至于怎样能够让持卡者使用这张银行卡,比如我们可以通过提高卡上的额度,来诱导他使用这张卡。这个做法已经成功地在世界上其他40多个国家里应用了,而且使用的效果看起来非常好。我想在中国,这样的做法应该也会奏效的。

国外银行发放贷款时更趋谨慎

记者:最近欧洲银行业危机在不断蔓延,能否从专业角度来谈谈欧债危机的进展情况?

马克格林:我确实听过这样一种说法,就是欧债危机是有传染性的,像传染病一样容易蔓延开来。但是在过去几天,我觉得我对欧债危机的好转有一定的信心。为什么?因为我看到很多欧洲国家,他们正在努力地限制欧债危机进一步蔓延,这可能会对世界其他国家产生一定的影响。但是我觉得欧债危机传染性扩散的可能性很小,如果欧债危机严重到可以影响到中国的话,那对中国的冲击应该是非常直接的。

记者:对于银行业防范这种冲击你有哪些好的建议?

马克格林:就像我刚才说的,现在欧债危机还没有发展到那么严重的情况。至于怎么样能够帮银行业应对这样的冲击,我想我对中国银行业提供的建议,无异于我们对其他国家的金融体系给出的建议。比如,在金融危机的冲击下,通过使用一些预测分析工具来帮助银行对风险进行预测和管理,使得银行在发放贷款的时候更加谨慎,做出的决策更加英明。另外,是要帮助银行更好地理解自己的资产负债情况。实际上,我们现在有这样一个模型,叫做“经济影响模型”,这个模型已经被国外的一些银行使用了,这个模型的主要作用是帮助客户在不同的外部经济环境下,对他们的资产风险做出一个正确的评估和预测。

记者:近年来国外银行业在抵御危机和风险的手段上发生了哪些改变?

马克格林:从资产负债表的角度看,美国很多银行、欧洲银行资产负债表反映出来的情况比2008年时要好很多,比如他们很多的一级准备金都非常充裕,另外银行的流动性非常好。所以,实际上目前的国外银行都比金融危机时或者之前要健康很多。

还有就是,欧洲和美国的银行在资产负债表上显示出他们发放贷款时更加谨慎,门槛更高。比如通过评分来发放贷款,分数的门槛提高了,很多标准也随之提高,这样很多个人消费者要申请一笔贷款比过去更难,至少要比2008年难得多。比如,你现在申请住房按揭,比2008年要困难很多,这么做也使得银行从现在开始能够健全和健康,以防止未来再次发生次贷危机。

健全的消费信贷市场包含“4C”要素

记者:你刚刚谈到了健全的消费信贷文化,那么健全的消费信贷文化是由哪些因素构成的?

马克格林:一个健全的消费信贷市场要包含“4C”要素。第一个C是Creditscores代表信贷评分。在很多成熟的消费信贷市场,信贷评分实际上是银行做审批或者发放贷款乃至发放银行卡决策时所使用的一个重要的杠杆和基础。在中国国内,今年年初开始有了这样的第一个要素,但是目前还并没有广泛出现。

第二个C代表Character,这个词是特点或者特征的含义。这个特征指的是持卡人或者申请者的特征。在有些地方我们把它称做对你的客户有一个了解,即你应该知道把卡发给了谁,你跟客户有良好的关系,通过这个关系你可以了解他的家庭、背景,也就是掌握你客户的一些特征。

第三个C是Capacity代表的是还贷能力,也就是银行对持卡人的现状、收入、财务状况的了解,判断持卡人有没有能力偿还他的贷款、按揭以及信用卡等。

第四个C是Collateral代表的是抵押物。它表明在贷款者没有办法还款的时候,银行要充分了解贷款者有多少抵押物,在他无力偿还的时候银行还可以收回多少的抵押物。这样在发放贷款的时候,银行能够在贷款额度和金额上做出一个考虑。比如当贷款人无力偿还的时候,银行能确保贷款人的房子具体可以偿还80%还是偿还100%。

记者:从中国目前的市场来说,要形成这种健全的消费信贷文化还需要做出哪些跨越?

马克格林:除了需要有健全的政策外,还需要消费者角色的转变。现在中国大部分国内消费是由公共消费来带动的,个人消费所占的比率非常低。中国跟美国正好相反,在美国个人消费占到GDP的70%,在中国现在国内个人消费仅占到30%。但是我相信这个比例逐渐会颠倒过来,因为在许多其他国家我们也看到过类似的情况,随着国家经济的不断发展,个人消费应该是会越来越多的。有了这样庞大的个人消费群体之后,我相信这种消费信贷文化的建立和完善也就不远了。此外,一个发达的消费信贷证券化的市场,也有助于健全的消费信贷文化的形成。

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