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民生银行:商贷通的信贷哲学

标签 银行 信贷 
2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

孟扬

如果你是一个小商户、小企业主,可能会深切地体会到找银行贷款可是一件费心又费力的事情。现在,你不需要再犯难了,只需要把自己的需求说出来。因为民生银行专门针对小商户、小企业主开发了一款叫做“商贷通”的业务,正在建立一套全新的小微企业信贷哲学。

“商贷通”走近商圈客户

“朋友做生意要贷款,我当然会介绍到民生银行来,”王老板一边忙活着手头上的生意,一边说。通过与王老板的详谈,笔者了解到,王老板在这个批发市场里做生意已经快10年了,经过了许多坎坷,一点点地把铺面从小做大真不容易,周转不灵向来都是靠朋友帮忙,可从来都没有想到过找银行借钱。

可去年开始的这场金融风暴却把他愁坏了。今年一开年,外地老客户的订单到了,需要大量的资金进货,可当王老板像以往一样打电话找朋友周转资金的时候,坏消息却不期而至。“到处都借不到钱啊,这可怎么办,当时真是晴空霹雳,我一下就呆住了,”王老板回忆起当时的情景还是那么激动和无奈,好像那一幕就在眼前一样。

“听说我们市场很早就和民生银行做了商贷通的整体授信。当时一个民生银行的人都不认识,抱着试一试的心态我就这样去了民生银行,那真叫病急乱投医。”王老板喜笑颜开地说,“民生银行的客户经理小张当场就告诉我,我的条件完全符合银行的要求,贷款完全没问题。真的很快,贷款不到七天就到了账。这可救了我的燃眉之急呀!”

王老板告诉笔者,如果没有民生银行这笔特别快的贷款救急,他可能也像他那些朋友一样倒下了。现在他可是逢人就讲这个商贷通的“传奇”故事,现在王老板有事没事都会经常到民生银行转转,没事也会来听个专家讲座啥的。

“商贷通”走近销售链客户

“现在的生意,那肯定是安定多了,我已经做到了全省总代理,”钱总讲起自己代理的服装品牌来,得意得表情溢于言表。但就在半年之前,他还在和好几个本地同行激烈竞争着品牌的独家代理资格。“那时候的市场上,同样是我们店里的服装,经常只能打6折销售。”这都是因为同行杀价的问题。后来厂商为了规范企业运营,要求在现有的5家经销商里挑选出1家做全省总代。

回忆起当时的情景,钱总说:“谁不想做总代呀,做了总代多好做,市场都是你的。可要做总代靠的是这个。”钱总一边说,一边拍着钱包。

经过包括员工培训、管理打分、门店私访的三轮厂家考评,他和另一家代理商成为了最终竞争人选。厂家通知他,谁能第一个把200万的代理费到位,总代资格就是谁的。

“我第二天就把钱打到了厂家的账上,”今天的钱总说起来好像是闲庭信步一般。“还是关键时刻,民生银行帮了我这一把。我就知道,银行和我们企业是一家的。”原来钱总的生意一直通过民生银行结算,民生银行对于他和厂家的关系非常清楚。当钱总把进货合同和各种贷款资料拿给民生银行的客户经理小赵看时,赵经理很快就给了回信,只要是钱是打给厂家进货,二、三百万的贷款没有问题。当笔者问到民生银行赵经理时,赵经理这样回答:“其实民生银行和厂商一样,看重的是钱总在服装行业几年来的良好发展和做生意讲信用的好品性,也得益于钱总提前和民生银行建立了良好的业务往来,才能在关键时刻得到这么大的帮助的。”

“商贷通”走近供应链客户

“现在给大超市供应生鲜食品,要求可不像你想象的那么简单,”老陈做冷鲜肉已经做了十几年了。他给笔者算了一笔账,光是好的冷藏车就是几十万一辆,“没有10台车,你根本就不敢接这个活”。他说的是本市不久前,一家大型超市开展的供应商整理活动。

老陈说:“现在的食品安全问题,已经成为超市行业最关心的头等大事。一方面,超市对供应商的要求越来越高,要知道食品的产地,生产的标准,有没有使用农药化肥,离开来源地到超市是用什么运输的,用了多长时间等等;另一方面,供应商好不容易满足了这些要求,超市又要开分店了,你要是跟不上发展,就会有竞争者进来,最后把你踢出局。而且还有其他的超市也会提高这些标准。这都需要钱。”在这种情况下,靠企业自身的积累肯定是不够的。幸亏这家超市为众多供应商准备了民生银行商贷通的供应链金融专属的贷款解决方案。有了这个方案,供应商在民生银行开立应收账款结算账户,同意资金流在民生银行进行全程监督管理。对于此类企业,民生银行贷款金额最高可达应收账款发票金额的80%,期限截至到供应商收款日的后一个月。

笔者了解到,有了民生银行的贷款,很多和老陈一样一直做超市供应这个行当的这些小企业解决了周转资金不足的困难。老陈和他的同行们纷纷表示,由于部分企业融资金额较小,最初他们也没有想到能够在较短的时间内获得资金,在他们最困难的时候是民生银行伸出了援助之手。

“商贷通”的信贷哲学

民生银行零售银行部总经理郭世邦告诉笔者,小微企业的健康发展关系到每个普通老百姓生活的方方面面,虽然很重要,但在以往银行看来却很难上得了台面,没有专业化的银行产品支持。为此,民生银行开发了全新的金融服务产品“商贷通”,专门面向小微企业主提供以贷款支持为核心的一系列金融解决方案。在2009年1-8月期间,民生银行已向2万多名客户发放300亿元“商贷通”贷款,极大地促进了全国各地的小微企业发展。今年该行的重点是支持“一圈两链”的小商户发展。

所谓“一圈”是指将小微企业贷款服务瞄准各个城市主要的大型商圈,就像做服装行业的王老板这样的一类客户。

“两链”,一个是销售链,就是大企业下面会有很多销售商,需要依托大企业来发展业务,就像我们前面提到的钱总这样的客户。二是供应链,围绕一个大的核心企业,来发展为它供货的众多“卫星”式的中小商户,就像最后举的老陈这样的例子。

郭世邦介绍,由于国内个人的信用体系没有完全建立起来,商业银行在推行小微企业贷款方面承担着较大的风险,而民生银行通过“一圈两链”把有需求的小企业、小商户和个体工商户串起来,通过“商贷通”11种担保方式来设计一整套服务方案,在满足客户需求的同时,更学会了发现客户的需求。

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