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探索开展农场“诚信贷款”

标签 2011年 余额 限额 
2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

张晶晶韩佳楠

农村中小金融机构所面对的客户群体主要是农户,而农户大多提供不了有效抵押的土地和房产。而传统的“多户联保”贷款由于自身局限性,已经较难满足当前的农村市场需求。为此,黑龙江省七台河市北兴农村信用社尝试开发新型信贷品种――“诚信贷款”,在实际工作中取得一定的成效。

“诚信贷款”按照调查建档、初评公示、审查定级、授信颁证、凭证放贷、贷后管理的程序进行操作。每年第四季度为“诚信贷款”集中评级授信时间,由农村信用社组织实施。经过集中评级授信后新增的信用农户,应报“文明信用户”评选领导小组审批。“农户诚信贷款证”采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理。“农户诚信贷款证”采取一次评定,三年有效,每年根据农户的信用状况等因素对授信额度实行“按年调整、动态管理”。

首先由各基层单位成立“文明信用户”评选领导小组,成员由党政班子成员和职工代表若干人组成,并将名单上报文明办、信用社审批;然后开始组织宣传,公布评选标准,鼓励个人申请,单位推荐;第三步,召开职工群众大会,组织评选;第四步,公示,接受职工群众监督;第五步,上报评选活动工作总结;第六步,将评选结果在电视公示7天,提交农场党委会通过;第七步,制作下发“文明信用证书”,颁发农户“诚信贷款证”。贷款环节中的关键步骤在于:

调查建档。农村信用社让文明信用户逐户填写《七台河市农村信用社农户经济档案》,建立农户经济档案。对农户的调查建档率必须达到100%。对不具备劳动能力、长期外出打工、已外迁农户,可以不进行信用等级评定。调查建档工作原则上实行双人负责制,严禁对未入户调查的农户进行评级授信。

初评公示。农村信用社包村包片信贷员和参与调查人员根据农户生产经营调查情况和文明信用户等级评定标准,对农户的资信状况进行初评,拟定农户信用等级,签署初评意见。

审查定级。农村信用社与北兴农场共同成立“诚信贷款”资信评定小组,小组由农场组织部、农场文明办及农村信用社人员组成。资信评定小组根据包片信贷员签署的初评意见和公示结果,对照农户信用等级评定标准进行评审,核定农户的信用等级。农户所在连队负责人应列席农户信用等级资信评定会议,对农户信用等级提出建议。

授信颁证。资信评定小组根据已评定的文明信用等级、农户资金需求情况和偿还能力,按核定农户小额信用贷款的最高限额,登记《农户评级授信表》,填写《农户诚信贷款证》,并将《农户诚信贷款证》发放到农户手中。资信评定小组有70%(含)以上成员参加方为有效。小组成员实行计名投票方式对农户的信用等级及授信额度进行表决,70%(含)以上与会人员同意的为通过。与会人员应在资信评定记录上签字,并留档备查。

凭证放贷。对已核定贷款额度的农户,在核定的期限和额度内,凭《农户诚信贷款证》、预留印鉴及有效身份证到农村信用社办理借款手续,逐笔签订借款合同、填写借据。

被评为“文明信用户”的农场职工可以享受农场和农信社的双重优惠政策扶持。农场给予的优惠有:农场各项评优和先进,同等情况下“文明信用户”优先;农场下发针对职工群众的优惠政策,同等情况下“文明信用户”优先;农场发包机动地,承包户竞价,同等情况下“文明信用户”优先。信用社给予的优惠政策有:一是提高“文明信用户”的贷款授信额度,单户最高可授信30万元,在授信额度内的贷款不需要提供抵押、担保,只需要出示农场和信用社联合颁发的农户“诚信贷款证”即可;二是持农户“诚信贷款证”的客户享受信用社优惠利率,在农村信用社现执行利率的基础上最高下浮8%;三是享受信用社其他优惠的金融服务。

七台河市北兴农村信用社从2010年开始开办“诚信贷款”以来,贷款规模逐步加大。截至2010年末,诚信贷款存量143笔,金额1350万元。2011年度新增授信131户,授信金额2115万元,2011年末贷款余额542笔,5559万元。截至2012年3月末,现已授信农户693户,授信总额万元,累计投放此类贷款1536笔,金额万元,现余额916笔,金额万元。业务开展两年来无一例违约,无一户逾期。2011年度诚信贷款利息收入259万元,无应收未收利息。

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