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波士顿咨询公司:中国消费信贷开始起飞

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

经济观察网记者康怡波士顿咨询公司(BCG)的最新研究显示,中国的个人消费信贷市场快速发展,并在各个方面蕴含着巨大的增长潜力。虽然这一市场仍处于初期阶段,但中国已经成为亚洲目前除日本之外个人消费信贷贷款余额最大的国家。

这份BCG最新报告是BCG近期在中国15个城市对1623位消费者进行深入调研访谈的成果。报告详细阐述了金融机构所面临的诸多挑战和机遇。

调查结果显示,从2005年至2010年,中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长。

根据波士顿咨询公司(BCG)的预测,这一目前规模在7万亿元人民币的市场将在未来五年以年均24%的速度增长,并在2015年达到约21万亿元。

与海外市场相比,个人消费贷款产品在中国市场的渗透率仍然很低。2009年个人消费贷款占国内生产总值只有18%(2004年为11%),这一比例远远低于亚洲其它较发达市场(如香港地区、韩国和台湾地区),在当地市场的渗透率达到40%至50%。

值得注意的是,住房抵押贷款将在规模上占主导地位(估计到2015年总贷款规模达16万亿元人民币),但一般性消费金融(即除房贷、车贷和信用卡以外的、对耐用消费品或教育和医疗等服务或房屋装修等个人消费的短期贷款)和信用卡在增速上要更胜一筹,这两者的增长预计每年将达40%左右。

此外,BCG最新报告详细分析了中国消费者的借款行为和态度。研究结果显示,各个财富阶层和年龄段的市场机遇存在显著差异。

富裕消费群体(特别是年轻的富裕群体)无论是现在还是未来对各类产品的需求最为强劲。调研结果显示,他们的未来渗透潜力也最高。

相对于较小城市的居民,大城市居民目前和未来对个人消费信贷产品都有更高需求。

然而,其他细分群体也同样蕴含机遇。例如,中年中产阶级对产品创新和捆绑非常感兴趣。

“尽管各类细分消费群体展现了不同的市场机遇,但BCG从这些群体的购买行为中发现了某些共性。”报告撰稿人之一、BCG大中华区金融机构专项领导人梁国权说:“而了解这些消费群体的特点是金融机构建立可持续业务模式的前提。”

报告同时分析了与消费者需求有关的几大问题。比如,消费者在考虑个人消费贷款产品时如何选择银行,通过哪些渠道收集信息,以及他们有哪些未被满足的需求等。研究发现:品牌、简单的申请流程、便捷的还款以及合理的利率是消费者选择金融机构时最看重的因素。

为了获取信息,中国消费者更多依靠银行咨询和熟人口碑推荐。同时,网络渠道最适合年轻消费者,特别是在了解信用卡信息方面。

消费者对某些方面也存在不满:繁琐冗长的申请流程、低质服务(比如缺乏有用的产品信息)、利息和手续费高以及住房抵押贷款偿还条款严格。

“尽管中国的个人消费信贷出现飞速增长,但并不是每家金融机构都适合在各条产品线或地域市场进行竞争。”报告撰稿人之一、BCG北京办公室的合伙人黄河先生表示:“金融机构只有充分了解各项借贷业务的市场特点,才能在所选市场建立可持续发展的业务模式。”

对此,该报告进一步评估了这一竞争市场的主要特点以及不同类型借贷方所面临的不同挑战。

报告的另一位撰稿人、BCG香港办公室的董事经理高浩然先生表示:“五大行在许多产品线上成为我们受访者的首选,品牌认同度高。然而,它们实现增长的主要挑战在于整合大型组织架构、管理产品组合并提升服务质量。”

“领先的股份制银行如果能够在服务上实现差异化并利用信用卡平台进入一般性消费金融领域,那么它们就可以有针对性地选择竞争战场。”高浩然先生补充说:“对于小型银行而言,应该寻找合适的细分市场。它们必须细致分析客户行为,从而开发出更具针对性的特色产品。”

“随着竞争的日渐加剧,没有一家老牌银行可以坐享其成。任何一家希望在这个市场上实现可持续盈利增长的大型机构必须深入了解消费者需求,并为所选细分群体提供具有差异化的产品和服务。”梁国权先生最后表示:“BCG相信,这将是中国金融服务市场发展的又一个振奋人心的起点。”

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