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循环贷盘活房产省利息

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

该业务让资金灵活调度还能享住房按揭贷款优惠利率一说到房贷,人们可能会想到高额的还贷利息以及如何提前还贷。其实,在选择贷款的过程中,越来越多的贷款人选择了一种既能节省利息、又能让资金灵活调度的贷款方式――“循环贷”。银行信贷专家指出,利用循环贷业务,贷款人不仅能得到一笔可以灵活调度的资金,还能在贷款过程中尽可能地节省利息。

循环贷能盘活房产

据银行信贷人士介绍,循环贷是一种循环授信业务,其最大的特色就是可以将贷款人手中的不动产――房产变成自己的“资金池”。只要贷款人将其商品房抵押给银行,在原来的住房抵押基础上设定最高额抵押,就能在不超过授信有效期和可用额度的条件下获得一定的贷款额度,可以用于如购车、装修等方面的支出。在房产抵押期限内,贷款人可以分次提款,循环使用其信用额度。但该额度在整个授信期间并非是一成不变的,当房屋贬值达到一定幅度时,银行会下调借款人的授信额度,如果房价上涨,银行则不会重新评估。

因此,循环贷可以将贷款人的房产流动起来,让他们在有资金需求时可及时融资。而且这些贷款一般还能享受住房按揭贷款的优惠利率,可谓周转、理财两相宜。

多家银行已推出

目前已有不少银行推出了循环贷业务,如深圳发展银行、招商银行、建设银行、中国银行、工商银行、民生银行等。

但在具体细节上,各家银行的授信业务各有特色。如深圳发展银行和招商银行的循环贷业务,授信额度都比较高,例如在深圳发展银行,一套价值100万元的房产,最高可以给予80万元的授信额度,额度期限最长可以达到30年,在30年内贷款人可以在不超过可使用总额度的前提下随用随提。而工商银行的循环贷产品――幸福贷款则在房产价值充足的前提下,最高授信额度为200万元,授信期限为2年,从提款日开始计算,每笔贷款的使用期限为1年。民生银行的循环贷产品――个人授信额度循环贷款在额度总期限为3年的时间内,每笔贷款的期限非常灵活,长则1年、短到1天都可以贷款,贷款利息则按照实际贷款额和使用天数来计算。

升级产品可省利息

随着越来越多的银行推出循环贷业务,循环贷又出现了新的升级产品。这些产品的名称各异:如建设银行的存贷通、招商银行的随借随还、深圳发展银行的存抵贷业务等。综观这些贷款产品,都有一个共同的突出功能―――可以节省利息。

据银行信贷人士介绍,这些贷款业务在原来的还贷方式不变的情况下,贷款人只要将自己手头的大笔流动资金存入银行指定的账户,银行就会按照一定的比例(或者是全部)视为提前还贷的资金进行提前还贷,节省下的利息将以“理财收益”的形式返还到贷款人的账户中。在贷款人的大额流动资金没有急用的时候,该理财功能能为贷款人省下不少还贷利息。

如招商银行推出的“随借随还”业务,其特点是贷款人可根据自己的实际财务情况来设定还贷多少,每次存入银行账户的资金都可视为提前还贷。除此之外,即便该笔资金只在银行里存了3个月就被重新借贷,也会得到相应的利息,一来一去,利差大约为5%。

此外,深圳发展银行推出的“存抵贷”和建设银行推出的“存贷通”业务,都具有与招行“随借随还”业务相类似的功能。贷款人一旦开通该项业务,其活期存款账户会与其房贷相关联。贷款人的闲置资金存入该活期账户,只要超过5万元,银行就会按照一定的比例把其中一部分资金视为提前还贷,节省下来的利息则会以“理财收益”的形式返还到贷款人的账户中。在贷款人资金不被扣除的情况下,可省下数目可观的利息。

(上海证券报)

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