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珍视您的信用记录

标签 银行 中国 信贷 买车 
2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

文/新浪财经专栏作家董峥[微博]

在社会信用发达的国家,上至总统,下至平民百姓,整体社会都非常重视个人信用的培养和保护,一个人在信用问题上的一举一动都会被记录在案,伴随一生。

前几日,一位朋友提及因几年前一张信用卡少量余额逾期,尽管之后已全部归还,但还是被银行登入了央行不良“信用记录”,现在买房贷款便遇到了麻烦。贷款行告知只能抹掉这个记录才能贷款,这家银行简直是视个人信用记录如“儿戏”。

在市场经济发达国家,每个合法居住者都拥有一份信用报告,一旦有不良信用,负面信息在一定年限(按国际惯例,一般最长为7年,中国已确定为5年)内无法抹去,将给当事人造成很大困难,甚至影响到社会声誉,很多职业岗位,诸如金融财务等都可能将有不良信用记录的人拒之门外。

个人信用报告是一部客观的个人信用支付历史的记录,在法律允许范围内,为信用让渡人(贷款人等)迅速、客观地决定是否给予信用服务提供重要参考。在社会信用发达的国家,上至总统,下至平民百姓,整体社会都非常重视个人信用的培养和保护,一个人在信用问题上的一举一动都会被记录在案,伴随一生。

个人信用报告记录了个人全部信用支付历史。包括:与金融机构发生信贷关系形成的履约记录;与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录;与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录;欠缴依法应交税费的记录;以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。

中国在进入二十一世纪前,一直没有能够建立起社会信用制度,“信用”一词在很多人眼里都是陌生的,前不久,有代表提议加快建立健全覆盖全社会的社会信用体系,将酒驾醉驾、公交逃票、偷漏公用事业费用等恶习顽疾纳入社会信用体系监管范畴。很多人没有意识到日常生活中这些看似很平淡的、点点滴滴的小问题,竟能涉及到个人信用记录这个大问题。

进入二十一世纪后,在建立和完善市场经济的迫切需求下,社会信用制度的建立与完善,成为了不可逾越的门槛,无论对于个人信用、企业信用,乃至政府信用,都将对是否能够建设起完善健康的市场经济起到至关重要的作用。这表明国家已经注重个人信用记录的征集与管理,也是走向信用社会的开始。

信用似乎是虚无的,但对社会又产生着巨大的影响,那么它到底是什么呢?

信用是一种人生荣誉

信用可以成为一种荣誉,使个人信用成为社会成员进入信用社会、从事某种契约活动最好的“证明”,对失信者的容忍,就是对守信者的残忍,借此对个人信用行为作出制约和规范,提高全民守约意识,在全社会范围内塑造诚信氛围,保障市场经济运行秩序。

信用是一种人生财富

个人信用评分是在个人信用报告所记录内容的基础上,设计出一种数学模型,对个人信用能力进行评估、测算,打出一个人的风险分数,即信用分数。风险分越高,个人的信用度越高。它能使授信机构对客户的评估更为客观、直观,也能使个人对自己的信用状况更加清楚。

随着良好信用记录的积累,购房、买车或有急用时都可以凭个人信用轻松贷到钱,而不必四处找担保找抵押。如果一个小微企业需要融资,只要具有良好的个人信用,银行就可提供贷款支持,使企业快速健康成长。

让个人信用成为个人的一种“财富”,而个人信用制度的建立和完善,将会发掘出个人信用在市场经济中的价值,可以降低社会交易成本,促进社会财富合理配置,规避和防范金融风险,形成全民积累信用、维护信用、消费信用的氛围,促进社会真正向信用社会发展。

信用是一种人生约束

个人信用制度作为社会制度的一部分,在国家制度的层次制定了配套法律,对全社会个人信用行为产生约束和规范,已经成为一种社会文化。个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准,不仅金融机构使用,而且很多商业企业、雇佣单位也在使用,甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录,作为婚前拟订个人财产协议的依据。

目前国内的个人信用报告,主要由这几方面内容组成:个人基本身份信息、银行记录、社会信誉记录、银行特别记录、查询记录以及异议记录。对于人们较为敏感的个人存款、个人资产、宗教信仰、医疗史、生活方式等情况,信用报告并不收录。

这些信息可以时时刻刻地对个人的社会观念、信用观念,起到约束的作用,特别是对于一些政府的公务人员、企业重要部门的工作人员,可以约束其不参与作奸犯科、违法乱纪等事件中,否则对于其所付出的成本与代价是相当巨大的。作为社会的组成个体,如果每个人都遵守社会信用这样的一个行为规范,那么整个社会活动中就会更加健康。这也是美国社会中鲜有贪污腐败的重要原因。

建设一个诚实守信的社会,靠的是制度而不是那些假大空的口号,空谈误国实干兴邦,如果一个国家的社会信用到了濒临破产的境地,民族复兴、经济发展都只能成为一种“奢望“。

建立健全和完善社会信用制度,让每一位社会成员获得诚实守信所带来的意外“财富”和“荣誉”,让那些失信者付出惨痛的代价。没有信用就没有秩序,市场经济就不能健康发展,建立和健全国民经济的信用体系就成为一项当务之急。

从现在开始,珍视您的“信用记录”吧!

(本文作者介绍:)

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