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银行发力理财产品创新

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

在监管令频发之下,银行理财产品发行数量连续两周骤降。银行另辟蹊径,在产品创新上发力。

引入“安全垫”机制

据金融界网站金融产品研究中心数据显示,上周发行的理财产品数量为117只,发行数量连续两周猛降,较前周减少125只。其中,中国银行变化明显,上周仅发行理财产品5只,减少34只。

虽然理财产品发行数量骤减,但中国银行推出的一款引入了“安全垫机制”的阳光私募组合基金引入关注。―――本金亏损额度在10%以内,损失由机构来承担。据了解,这是国内首款带10%“安全垫”的分级阳光私募组合基金。

据悉,这款理财产品精选了资本市场中历史业绩、品牌、投资能力综合排名名列前茅的五家阳光私募合作。包括上海重阳投资、京福资产投资、江苏瑞华投资、北京艾亿新融、上海凯石投资。这五家私募组合过往业绩优良,2008年至2011年的保本概率均为100%。投资者的资金募集起来以后,将由上述五家阳光私募进行投资运作,投资方向主要是资本市场的股票、债券等。

与传统的银行理财产品不同,阳光私募组合基金引入了“安全垫”机制。为充分保证投资者收益,投资顾问将共同出资12%,先行承担产品10%以内的亏损。也就是说,当理财产品的净值在1元至0.9元之间时,亏损部分由投资顾问承担,净值在0.9元以下的亏损由投资者按照比例承担。比如一位投资者购买该产品以后,净值从1元跌到了0.9元,则该投资者的本金不会受到损失,但是也没有投资收益。

一般要想购买阳光私募产品、基金一对多,动辄需要上百万元。但中行这款阳光私募组合基金降低了投资门槛,起点为30万元,适合中端理财的市民进行选择。

理财产品质押贷款重出江湖

在当前银根紧缩、多数理财产品难提前赎回的背景下,几年前暂停的银行理财产品质押贷款业务重出江湖。理财产品质押率为70%~90%不等,申请条件低,还可能享受基准利率贷款。

在多家银行发布的最新理财新品信息中,记者发现,不少在售的理财产品都附加了“质押”功能。如某股份制银行发行的投资期限为一年期的理财产品,起购点为10万元人民币,可以开立理财产品持有证明,办理质押贷款,最高质押率85%。另一家股份制银行最新发售的半年期产品,认购起点200万元,也可以申请质押贷款,最高质押率为90%,而且理财产品质押贷款普遍可享基准利率。

一家大型股份制银行人士介绍,银行理财产品质押贷款,是指借款人以本人名下、在某家银行销售的本外币理财产品受益权设置质押,从该行取得人民币贷款,到期归还贷款本息的一种信贷业务。虽然2008年就有可质押理财产品推出,但因为客户需求小而且知晓的人也少,很多银行不久就暂停了这项业务。今年以来,银根收紧,民间贷款需求很大,理财产品具有贷款功能,不仅赚取了贷款利息,还吸收了存款,可以说是存贷款双收,对于银行来说是一举两得的买卖,也迎合了不少市民的资金需求。因此,银行又开始重新推出此项业务。不过,绝大多数银行只接受保本型理财产品进行质押贷款。

理财师对此提醒,客户在购买银行理财产品时,如果有办理质押贷款的可能,应该把银行理财产品质押贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。由于贷款利率高于收益率,如果理财产品质押贷款期限太长,客户将得不偿失。因此,通过这种方式贷款主要是为了提供流动性的补充,不是非常缺钱的客户不必盲目贷款。

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