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银行业:部分城市住房贷款不良率有所反弹信贷新政及影响跟踪之三

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

继农行、、杭州银行等之后,建设银行近日也公布了房贷细则,称将加大对居民购买普通自住房的支持力度,对符合新政策发放的商业性个人住房贷款利率的下限调整为贷款基准利率的0.7倍,最低首付款比例调整为20%。建设银行表示,具体情况将根据借款人是否是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房,套型建筑面积是否系普通住房,以及借款人信用记录、还款能力等因素等区别确定。具体操作由各地分行及房贷中心掌握(详见附件12)。

北京人行数据显示,前三季度,北京地区个人不良贷款余额比年初增加4.2亿元;不良贷款率2.40%,比年初提高0.12个百分点,比三季度末全部贷款不良率高0.34个百分点。其中住房按揭不良贷款余额41.85亿元,占比为60.5%;汽车不良贷款余额20.19亿元,占比29.19%。同时上海方面的数据显示,10月末,上海银行业金融机构房地产不良贷款率为0.80%,比上月末上升0.03个百分点。其中,住房开发贷款和个人住房贷款不良贷款率分别为1.83%和0.70%,分别比上月上升0.03个百分点和0.04个百分点(详见附件24)。

评论:1.建行细则可能对房贷市场产生较大影响:我们认为此前银行房贷细则难产的原因之一,是二套房贷是否松动一直不明确。而在银监会明确表态之后,各大银行的房贷细则可能加速出台。与已出台的其它银行细则相比,建行细则相对宽松。从建行细则来看,对二套房贷和存量贷款均存在享受优惠的可能,各分行在实际操作中放松的可能性也较大。建设银行的个人住房贷款份额在同业中处于领先地位,因此我们预计该细则将对同业产生较大影响。近日又有多条新闻报道银行利用二套房贷利率下浮等手段暗抢客户。住房贷款的利率优惠幅度可能高于我们此前的预期,使银行业的利差下降。建议关注建行房贷执行情况和其它银行的细则跟进情况。相比而言,如果房贷执行优惠利率的比重超过预期,深发展的净利润受的负面影响较大。

2.部分区域房贷不良率的上升值得警惕:北京地区的个贷和上海地区个人住房贷款的不良率有所反弹。

京沪是前几年房价上涨较快的地区,也是中国经济最发达的地区,这也预示其它前期房价上涨较快地区的房贷不良率有反弹的风险。这种不良贷款率的提高也增加了银行的经营风险。我们认为,部分区域住房贷款不良率的反弹在预期之内,我们更需要关注未来不良贷款率攀升的幅度是否会超过预期。不过随着基准利率的下调,购房者的还款能力将有所改善。这种影响将从明年起集中体现,届时住房贷款的不良率仍可能好于预期。住房贷款不良率情况值得持续关注。

3.投资建议:净息差的收窄和不良贷款率的反弹是银行业未来面临的主要风险。近期房贷市场的变化可能对银行业产生深远的影响。各银行可能提高房贷利率优惠幅度,净息差的收窄可能略超过预期;同时,部分区域房贷的不良率出现反弹趋势,相关风险也值得警惕。近期住房贷款的增长已明显放缓,也使得银行业向零售业务转型的进程受到了影响。我们认为短期内银行板块应以控制风险为主,并关注降息前后的交易机会。投资顾问快乐赛车

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