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贷款买车:三种途径各有短长

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

随着消费观念的改变,贷款购车成为一种时尚。为了满足“车贷族”的需求,金融机构推出多种贷款购车服务。商报记者了解到,目前提供车贷服务的主要方式有:传统的银行车贷、汽车金融车贷、信用卡分期付款。面对多种车贷方式,消费者该如何选择适合自己的呢?

向传统银行申请有难度

传统银行的车贷主要是由银行个人贷款部门提供。但是商报记者通过拨打多家商业银行客服热线发现,目前,通过银行个贷中心申请自用车贷款着实不易,主要表现在资质审批严格、审核流程复杂。甚至有部分银行已经停止车贷业务,比如,光大银行客服人员就向商报记者表示,该行自2009年11月起就停止了个人车贷业务。

业内人士表示,由于前几年银行车贷坏账率上升,银行信贷部门加强了风险管控,银行收紧车贷,提高了贷款申办人的资质要求,比较看重申请人的工作背景、收入状况等。比如,民生银行要求贷款对象是国有大中型企业中层以上人员,事业单位中级以上职称人员,律师、会计师等具备专业技术职称人员,或者是经营3年以上的民营经营者等。实际上,很多银行的要求都与民生银行的差不多,要求申办人具有稳定的职业和较高的收入。

在审核流程上,传统银行个人车贷业务的审批较为复杂。据了解,银行个贷中心目前的贷款模式有“直客式贷款”和“间客式贷款”两种。直客式贷款是指客户直接向银行提出贷款申请,而间客式贷款,客户则需要通过经销商才能向银行申请。这两种模式审核流程都比较刻板,而且两种方式的审核期限都比较长,直客式贷款手续麻烦,客户需要自己去找保险公司投保,同时还要到银行指定的担保公司做担保,审批下来最快也需10天左右。而间客式贷款,因委托了汽车经销商,手续相对简单,但最快也要4天以上,而且客户要交一笔手续费。

不过,传统银行车贷业务也有其优势。使用这一方式贷款购车,虽然需要考虑贷款利率,但银行贷款利率主要依据贷款基准利率,在实际操作中可能上浮10%左右,比汽车金融公司的贷款利率要低。另外,传统银行车贷业务的贷款期限相对于信用卡分期贷款要长一些,信用卡最多2年,汽车金融贷款最长可以到5年。而且一般来说,银行个人贷款中心提供的可贷额度要比信用卡中心提供的额度高出不少。比如,中信银行汽车金融中心可贷款额度就要高出信用卡很多,一般根据车型来决定贷款额度,最高贷款额度可达上百万元。

信用卡分期付款较实惠

随着银行信用卡业务的迅速发展,信用卡分期付车贷业务与银行个贷部门完全脱钩,由信用卡中心来提供。不少银行的信用卡中心推出了信用卡购车分期付款计划,与汽车公司合作,专项用于车贷,比如,招行的“车购易”、民生的“购车通”、建行龙卡信用卡的“购车分期付”等。

在资质审批方面,相比传统银行车贷的严格,信用卡分期付款业务显得宽松许多。据悉,目前,推出信用卡分期购车项目的信用卡中心所采用的通常做法是,通过信用卡消费、信用记录等状况,筛选出一批优质客户,以短信方式通知客户。一般来说,凡接收到业务推广短信的客户,均具有办理信用卡分期购车的资质。如不属于上述范围,也可以主动向信用卡中心进行申请,等待审批。

从审批时间来看,信用卡中心可在3个工作日完成资料审核,速度比银行个贷中心要快不少。而且信用卡分期付款一个格外吸引人的优势在于分期额度高。一般来说,最高可以达到20万元,最长分期期限可达36个月。当然,并非所有的购车人都可以申请到这一额度。一般而言,额度取决于两个因素,一是所购车型,一是申请人的经济能力和资信状况。

从首付来看,信用卡分期付款的首付最低有零首付的优惠,而传统银行车贷要求的首付平均水平为30%,汽车金融公司平均首付额度一般为20%。

信用卡分期付款虽然没有贷款利率之说,但是分期付款有手续费。不过,由于信用卡中心采取与汽车经销商合作的方式,在手续费上时有优惠,不同车型的手续费也有差异,甚至可以实现免手续费分期付款购车。如,建行龙卡信用卡推出一些优惠分期付款购车计划,如购买北京现代旗下的汽车,分期12个月手续费为0,分期24个月手续费为7.5%;购买广州本田凯美瑞,分期12个月可免手续费等等。一般来说,分期付款免手续费一般是针对12个月,而且由于手续费需要购车账单后第一个月一次性付清,折算成年利率,实际不比银行贷款利率低。

汽车金融公司贷款灵活

汽车金融车贷是由汽车厂家成立的汽车金融公司提供。通过这一渠道贷款购车,最让消费者感觉“不值”的是其较高的贷款利率。汽车金融公司利率水平在三种贷款方式中属于最高的,平均水平在9%以上。

汽车金融公司对贷款人的资质审批相对宽松,主要是通过申办人提供的材料,结合家访考察来决定批准与否,审批通过的弹性较大。而且贷款流程短,有些公司在24小时内就能给出答复。汽车金融公司提供的车贷首付比例最低为30%,贷款额度根据所购车型价格、贷款人资质等状况来确定,没有明确的上限。可见,汽车金融公司贷款业务比较灵活。

由于汽车金融公司个贷成本相对其他两种方式最高,为了吸引客户,公司在其他方面弥补,并时常推出优惠活动。

一般来说,汽车金融公司所提供的贷款利率不仅要视汽车贷款的年限有所不同,还会根据购车人的首付比例情况,对利率进行一定的浮动。当然,通常规律是:贷款期限越短、首付越高,贷款利率就越低。

以丰田金融公司所提供的汽车贷款还款系数进行分析。申请1万元贷款,假设期限为1年,根据首付金融比例,在等额本息的计算方法下,每个月的还款额有所不同,其中首付比例为20%至30%,每个月还款为878.93元;首付比例为30%至40%,每个月还款877.07元;首付高于车款40%时,月还款额为874.28元。经试算,在三种首付比例情况下,贷款利率分别为10.42%、9.98%和9.33%,显然较目前的贷款基准利率来说上浮了不少。一般来说,汽车金融公司可以提供的车贷期限更长一些,最长可以达到5年。贷款期限越长,贷款利率还会相应提高。

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