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农信社房产抵押贷款炒股存在风险

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

去年下半年以来,中国证券市场异常火爆,炒股的高收益让股票投资者的投资热情持续高涨,不少人宁愿背负近10%的贷款利率贷款炒股。投资股市是高风险投资,这毋庸质疑,这也是为什么各家银行都明确表示,贷款资金不允许投资股市的原因。农信社大部分大额贷款采用的是房产抵押担保方式,如果这些信贷资金进入股市农信社或贷户将面临如下四大风险。

期限风险

目前的贷款年利率约在10%左右。也就是说,如果证券投资全年赚取的利益在10%以上,即能获得额外收益。然而,用贷款来做股票投资,看上去收益很大,但潜在的风险更大。因为抵押贷款一般为一年期,到期必须归还。如果归还贷款的时候,正值股市低谷,那么投资者也只有低点抛售。“贷款必须还款,逾期不还,会降低投资者本人信用,从而影响其今后与银行的业务合作”。一旦股票价格暴跌,贷款人在低价变卖股票后仍不足以还贷就会导致借款人第一还款来源的丧失,就会有形成不良贷款的可能,信贷资金风险由此产生。

政策风险

去年底,银监会向各商业银行发出贷款资金入市的风险提示文件《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》,要求自查贷款违规挪用情况,禁止信贷资金被挪用入股市。此外,如果发现违规贷款,银行对此应负全部责任。央行也多次上调存款准备金率,目前存款准备金率已经达到11%;这次利息税又将下调到5%;证监会亦发表公开信,提示投资者注意风险。所以银行将收紧抵押贷款,并且应该对住房抵押贷款炒股负责。投资股市是高风险投资,银行是不允许客户把贷款用于投资炒股、购买基金的,因为投资有风险,一旦失败,便很难偿还银行贷款。银行的职责之一便是杜绝这种挪用信贷资金的违规行为发生。对此,农信社加强了大额贷款的贷后管理,客户必须在农信社开设账户,在监督下使用信贷资金,如果发现有挪用贷款的违约行为,可提前对其执行收回并终止合同。

抵押担保风险

有些人认为,贷款人把房产抵押在银行,银行按房产估价比例发放贷款,即便股市大跌,银行也不会受到损失。这是一种典型的错误判断。根据最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》,“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍卖、变卖或者抵债”,抵押贷款所抵押的房产如果是贷款人自有居住房屋,银行处置时就不能拍卖。这意味着,商业银行新的、大量的不良贷款可能会由此滋生。如果贷款炒股造成重大损失,贷款炒股的股民将会宿无舍、行无车,将“辛辛苦苦好多年,一夜回到解放前。”一旦本轮贷款炒股的新股民形成重大损失,商业银行不能拍卖股民自有居住房屋,新一轮的不良贷款将会大量形成。

法律风险

贷户将贷款资金用于投资股市造成重大经济损失,导致无法偿还贷款的,依照《刑法》的有关法律条文规定可能构成贷款诈骗罪,其理由有三:一是贷户将贷款资金用于投资股市造成重大经济损失,导致无法偿还贷款的,则可认定为其具有非法占有目的,其主观上具有故意,即行为人明知自己的行为会发生或可能会破坏金融秩序、侵犯金融机构财产的危害结果,并且希望或者放任这种结果发生;二是客观上,其用虚假的投资项目骗取贷款,即具有了使用欺诈方法,诈骗银行或者其他金融机构的贷款的行为,如诈骗贷款数额达到1万元的,为数额较大,即达到构成犯罪的标准;三是主体上,贷户已满16周岁,是具有辨认和控制能力的自然人。

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