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银行为逃避贷款规模监管千亿信贷隐匿投资科目

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

贷款增速下降或许只是一个伪命题,商业银行创新出各种逃规模手法,正将信贷资产加快表外化。

“继同业代付受到监管严查后,又兴起一种绕避贷款规模手法,多家对手银行合作,利用信托受益权曲线满足企业融资需求。”3月15日,南方一名知情银行人士对本报透露。

据记者调查,短短两月余,某股份行已通过此方式放贷300多亿元,且有日益膨胀之势。另一小型银行地方分行,操作量亦有数十亿元。业内人士估计,年初以来,此举被规避的信贷规模至少有1000多亿元。

“这种影子信贷降低了风险资产规模,隐患不小,应尽早规范。”某股份行公司部负责人称。

“信托受益权”背后

整个链条的实质是C银行通过信托平台给企业做出了一笔融资,但不是贷款科目列示,而是投资信托受益权,因此不受贷款指标控制。

“各家银行都想逃规模,就看谁能先找到新的方式。”前述股份行公司业务负责人对记者直言。

在票据业务、同业代付等先后受到银监会严查后,信托受益权转让开始兴起,这成为部分银行联合信托公司规避信贷额度控制的又一重要手段。

前述南方银行人士透露,某大行去年底审批通过了不少企业的贷款申请,给予了授信额度,但今年受限规模管控,无法放款。

“该行找来了合作银行,约定最终由合作银行为企业客户提供融资,但中间还找了‘过桥’企业和银行。”这名人士说。其所在的银行是其合作银行之一。

此操作模式要点在于,A银行通过信托平台发放一笔过桥信托贷款计划,然后将这笔信托受益权转让给过桥企业,过桥企业再转让给B银行,B银行最终转给C银行。

整个链条的实质是C银行通过信托平台给企业做出了一笔融资,但不是贷款科目列示,而是投资信托受益权,因此不受贷款指标控制。

过桥企业的作用在于规避银监会的规定。2011年一季度,银行发行的理财计划购买信托受益权类资产较多,此后经银监会“窗口指导”,理财产品投资包括信托受益权、委托贷款在内的六大类工具被禁止。银行理财资金从企业手中购买信托收益权,就绕过了银监会的禁令。

引入过桥银行B,在于将信托收益权转化为同业资产出售给C银行,如此,可将风险资产权重由100%降为20%,有利于减少C银行的资本占用。

“C银行为什么肯出钱?是因为A银行为此笔业务出具了一个书面的承诺函,为客户还款负责。”这名人士说。但同时他亦存有质疑,一个简单的承诺函能否拿来作为风险缓释的手段?

另一操作此业务的合作银行深圳分行中层人士认为,按常规来看是不能接受承诺函,不过对手银行此前曾操作类似业务发过“到期无条件贷款续作函”,风险很小。此业务的融资对象一般都是优质的大企业。

“银行做这种业务的时效很强,当天或第二天就可以完成一轮交易,金额多为5亿、10亿或20亿的大单。”前述南方银行人士称。其中各环节的利益分配大致是,A银行获得贷款额的1%收益,信托获得0.5%,过桥企业获得0.1%-0.2%,过桥银行获得0.5%,C银行得6%。企业总计付出的融资利率成本约8%左右。

银行投资“无边界”隐患

银行的资产规模没有下降,收入仍在高速增长,只是资产结构发生了变化,信贷变成了投资。

事实上,此新兴业务是去年类似业务的升级版,目的在于绕过银监会的监管规定。

据业内人士介绍,去年的模式少了过桥企业、过桥银行的环节,直接表现为,资金融出方通过信托平台发放单一类信托的过桥信托贷款计划,然后将这笔信托受益权转让给商业银行,这笔融资也不在贷款科目列示,属投资科目。

兴业银行是操作者之一。其2011年半年报显示,该行信托受益权投资分别在三个非贷款的资产科目(买入返售金融资产、可供出售金融资产、应收款项类投资)中列示。汇总这三块的新增量可知,兴业购买信托受益权类的资产超过了540亿,超过750亿贷款新增额的70%。

“不止兴业,其他不少银行都在这么绕规模放贷,年中后受到监管关注。”沪上一中小银行人士告诉记者。

从去年下半年开始,票据腾挪资产、同业代付先后出现并蓬勃发展,随之先后遭银监会严查。前述南方一银行人士称,基于票据的同业代付被叫停,但信用证代付随之而起十分兴旺,目前信托受益权模式又开始流行,所有这些规避监管的创新业务都隐匿在银行投资科目内。

一名业内人士强烈质疑,银行投资到底有没有边界?信贷需求虽然有所减少,贷款投放量有所下降,但事实上不少企业透过银行投资倒手,实现拿到了钱,实体经济的融资需求依然旺盛。

“银行的资产规模没有下降,收入仍在高速增长,只是资产结构发生了变化,信贷变成了投资。”这名人士称。

前述南方银行人士直言,商业银行的考核体制决定了其不断有逃避信贷规模的“创新”冲动,违规之后也基本不会受到什么处罚,至多只是停止相关业务不再续做。

某股份行上海分行同业部资深人士称,经济发展对融资的刚性需求不止,逃规模的产品创新会越来越多,堵住了旧模式又会出来新模式,监管层应更具有主动性,从贷款规模、存贷比管制转到风险资产的监管上来,加快制定一个明确的规范办法。

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责任编辑:NF075(本文来源:21世纪经济报道)

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