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服务三农:信贷文化先行

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

正如美国著名经济学家彼得斯和沃特曼曾精辟论断,在经营成功的企业里,居第一位的并不是严格的规章制度或利润指标,更不是计算机或任何一种管理工具、方法、手段,而是企业文化。成功的企业必然有自己优秀的文化。

面向三农,商业运作,当务之急就是要建设适应服务三农需要的信贷文化,改变当前信贷文化中的劣根性,真正让信贷贴近三农、贴近市场、贴近客户。

贷款审查委员会→独立信贷审批官

贷款审查委员会被奉为当前银行决策的最高机构,甚至于肩负全行兴衰成败重任的行长都不能改变其审议结果。贷审会设置了诸多的部门委员和个人委员,如同高层峰会,济济一堂,指点江山,激扬文字。然而实际上,贷款审查委员会的委员们知道客户底细的寥寥无几,只是在堆积的文字和数字上指手划脚,审来审去。

独立信贷审批官制度无疑是一个可行之策,这是与国际授信体系接轨,从根本上促进了资产质量优化的制度设计。像国外的独立审判官、独立检察官一样,权责利下放到位,一日贷款,终身有责,用职业荣誉、执业资格和身家性命去培植责任之花。独立信贷审批官最大的特点在于其专业性和独立性,这样不仅避免了行政权力对独立评审体制的干扰,而且对授信评审条线实行垂直管理模式,使信贷人员可以摆脱人事编制、经济利益等关系的羁绊,正确处理加快业务发展与防范三农信贷风险的关系,更加从容、严谨、快速、高效地履行信贷评审职能。

官本位制→职业经理人

信贷管理者的特质、个人魅力、工作风格和经营理念等方面,均对信贷文化的形成具有重大影响。信贷管理者是信贷文化的代表者,是信贷管理最终的责任者,是信贷新观念的开拓者,是信贷规则执行的督导者。服务三农,信贷管理者必须身体力行,率先垂范。银行经过多年的行政化管理,“官”念根深蒂固,管理层庞大,一些事情议而不决,一些事情推诿扯皮,在行政级别面前,谁的级别高谁说了算,官大手表准。一些员工的终极理想和获得认可的惟一标志就是“官帽子”。这种情况下有可能扑下身去潜下心来服务三农吗?

商业银行不缺领导,缺的是有企业家精神的银行家。银行家不应是一种职务,而是一种素质,是一种社会责任,最优秀的银行家应当是服务三农的,必须想办法培养和选拔职业化、市场化的、服务三农的职业经理人,来履行三农信贷管理者的崇高使命。

部门银行→流程银行

现在银行的信贷规则是审贷部门分离、横向平行制衡、信贷管理部门决策前不与客户见面。实际上,这是人为地造成部门之间条块分割、各管一段、各自为政、相互扯皮。信贷管理部门人为地与客户、市场割裂开来,势必造成闭门造车、教条主义,表面上是执掌信贷规则,实际上却严重违反了银行因时而变、因客户而变的市场规则。

服务三农,必须根据三农的特点和三农的特殊需求改造现有的“部门银行”,建立适应金融创新的“流程银行”,必须因市场、因客户、因产品、因三农而设计相应的流程,满足三农需求。比如可以使信贷业务操作流程管理的日常化,流程与业务管理办法相挂钩,实现流程更新及时;尽量实现授权的电子化制约管理;调查、审查、审批环节进行无纸化操作;根据三农需要设计精简流程……流程银行变“以部门为中心”为“以业务为中心”,实现专业化经营,减少管理层级,实现前后台的相互分离与有效的协调配合,以既服务好三农、又控制好风险为原则,优化和精简业务流程。

经验决策→科学决策

过去审批贷款多是依靠经验来判断,甚至根据对所了解到的客户的片面信息来判断客户的优劣,乃至于夹杂不少人情概念。对于农业、农村、农民产生本能的抵御心理,诚惶诚恐不敢靠近。

要提高信贷决策的科学性和准确性,就必须改“拍脑袋”决策为“动脑筋”决策。

必须强化经济、金融、行业、企业、三农信息的采集储备,并通过电脑系统辅助决策,使信贷决策行为建立在全面、及时、真实、准确的信息基础上。同时,通过建立三农专家咨询制度,制定三农评估、审查指标体系和参数,加强对行业风险特征的研究和指导,强化三农整体风险控制。在为三农服务的信贷方面能做的还有很多,比如严授信宽用信可以改为根据客户实际情况采取宽严相济的授信办法;把信用等级、授信、用信分开审批改为“三合一”审批;纸质审批改为网上无纸化审批;事前报备制改为事后备案制;抵押物中介评估改为内部评估等等。

终身责任→奖罚分明

现在的客户经理是个很为难的角色,一方面要尽量满足客户需求,另一方面要警惕高悬在头上的“达摩克利斯剑”,满天的风险不知何时降临自己头上。最为尴尬的是,业绩是领导有方,风险是执行不力,最终的结果就是只罚不奖、终身责任,从而抑制了信贷人员的积极性,没有弹性,制约了决策效率,不能适应服务三农的需要。三农有一定的弱质性,风险有特殊性,谁都不愿意服务三农,于是乡镇的想调县里,县里的想调市里,一线的想进二线,二线的想进机关,机关的想当领导,这是畸形的激励机制。其实,“零不良”只能逼人造假,尤其是三农,因不可抗拒的因素而使信贷业务出现风险或造成损失,而信贷人员只要尽职调查、审查、检查,无主观故意,没有道德风险,可视情况减轻或免除责任。

服务三农要真正引进激励机制,奖要奖得心花怒放,罚要罚得胆颤心惊。办理三农领域的每笔贷款都要充分保障信贷人员的自主权及责权利,奖惩分明,制定合理的风险控制考核体系,使贷款质量同他们的收入、级别、饭碗、前程密切相关,尤其是在服务三农方面有突出贡献的要给予精神奖励和物质奖励。服务三农不力的,要导入引咎辞职制度、风险弹劾制度、风险追溯制度、联带责任制度,对相关人员的责任追究到底。

授信管理→“授后”服务

根据国外商业银行授信管理做法及银监会的要求,授信管理是包括授信额度核定和监管、授信项下的信贷调查、审查、审批、实施、贷后管理、贷款风险处置等多环节的全过程的信贷管理。目前,单一的额度核定对风险控制的作用不明显,在实际工作中,不同程度地存在着对客户统一授信,一授了之,导致授信管理的只授不管或管而不细,缺乏对授信业务和授信管理的跟踪管理,使授信管理不能精细化和深化。

“授”后服务其实更重要,就如好的商品更要有好的售后服务。比如在期限管理上要与三农的经营特点及生命周期相匹配,采用按月定额还款、按月等本还款、整贷零偿、零贷零偿等方式。在授权控制上通过电脑机器制约,一旦相关的控制指标超标,电脑系统自动控制经营行审批该类别贷款。建立“三农”贷款专门的台账、登记簿、以及日常贷后检查采用简洁方便的表式化操作卡;利用现代化金融科技手段进行在线监测,对三农信贷业务增长、潜在风险控制、实际风险水平、风险贷款处置和贷款收益等方面进行综合监测分析,建立风险预警机制。

此外还可以建立贷款风险补偿基金制度、贷款风险违约保险制度、贷款回收后评价制度等,促进三农“授”后服务体系的建立和完善。

信贷制度全国统一版→三农信贷地方特色版

现在的信贷制度可以汗牛充栋,管理到信贷工作的方方面面。全国那么大,国情复杂,各地情况千差万别,因此制度制定越细,给基层的束缚越多,甚至于一人感冒全国吃药,根本不利于业务的开展。

必须改变信贷制度的制定方式,提高制度设计的前瞻性,变“自上而下”为“自下而上,上下联动”,确保出台的规章制度“面向三农,贴近操作”,防止条块分割、政出多门,让信贷机制建立在“流程银行”之上,防止制度“水土不服”、“掣肘业务”等现象,各地根据服务三农实际情况制定“地方特色版”,这样才符合一级法人下的多级经营需要以及符合面向三农、商业运作的需要。

(作者单位:中国农业银行泉州市分行)

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