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陇首家小贷公司即将退市

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

银隆小额贷款公司即将“退市”的消息并未在武威当地引发太大反响,而“甘肃省首家成立”的头衔却引来外界诸多关注。对于“退市”,一些知情人还是流露出惋惜,认为如不是去年的“意外”,银隆小贷公司或许会“撑下来”。

2011年,银隆小贷公司取得自成立三年以来的首次盈利,从表面上看,这似乎意味着经营开始起色,但实际情况并非如此。业务停滞――未通过年审――停办所有业务,银隆小贷公司已经处于“退市”边缘。特别是在银隆小贷公司法人代表出车祸的消息传出后,部分客户认为借贷关系可以单方终止,恶意拖欠到期贷款230万元左右,超过资本金的20%,使股东权益受到严重损害。

其实,银隆小贷公司的退出已在很多人的意料之中。

并不意外的退出

据悉,成立仅半年时间后,银隆小贷公司相关负责人就向省金融办呈交一份报告,报告详细列出了该公司所遇到的困惑,并希望可以得到省上援助。困惑主要有三点:税收负担重、融资成本高以及前景不乐观。事后有媒体报道,由于涉及问题非省级层面能够解决,相关部门只能以“积极呼吁解决”作为回复。

事实证明,在银隆小贷公司短短三年的经营历程中,“困惑”已经演变为无法克服的“困难”和“阻碍”。

以税收为例。记者了解到,从税负方面来看,目前,小额贷款公司按一般工商企业标准征收税款,需要缴纳:5.56%的营业税及附加税、25%企业所得税以及自然人股东20%的股东分红个人所得税,小贷公司纳税负担较重。

一组来自小贷公司的财务数据,则更直观反映了“税负重”情况。武威第一家已经“退市”的小贷公司、融通小额贷款公司的财务报表显示:该公司累计营业收入41.55万元,税金合计4.52万元。由于税负较重,资金回报率较低。知情人士表示,若加上其自然人股东缴交股份分红个人所得税后,其资本税后收益率仅为0.23%。

不过,目前我国所有小贷公司都面临同样的税负问题,而在相同问题下,大部分小贷公司经营状况良好。因此,税负重并非引发“退市”的合理理由。

知情人士表示,缺乏资金及人才才是限制上述两家小贷公司发展以及在发展中存在较大风险的关键。

根据公开信息显示,两家小贷公司的注册资金仅有1000万元,无其他资金融入。中国人民银行武威市中心支行了解到的情况是,两家小贷公司在2011年均出现“无款可贷”的困难局面。此外,在银隆小贷公司10名员工中,除董事长刘靖是一名金融学博士外,其他人员无一人学金融学专业,这造成两家公司在业务审核、流程管理、风险防范等方面存在极大漏洞。

违规经营加速退市

银隆小贷公司相关负责人在公司刚成立时表示,企业运作将严格按照“小额、分散、市场化”的原则,向“三农”和中小企业发放小额贷款,改变中小企业贷款难的现状。

实际情况并非如此。央行和银监会2008年5月4日制定的《关于设立小额贷款公司试点的指导意见》中规定,“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。”而银隆、融通两家小贷公司最高单笔贷款达170万元,占资本净额的17%,超比例12个百分点,风险集中较高。据悉,这也是两家小贷公司2011年未通过年审的主要原因。

另外,《指导意见》中还规定,“小额贷款公司不得向股东发放贷款”,不过据相关部门了解,两家小贷公司从成立之初就存在向股东关系人放贷的现象,利率低于同期人民银行基准贷款利率,这不但违反了规定,也严重影响其盈利能力,导致其长期处于亏损状态。

小贷公司“违规”经营并非个案。2011年内蒙古亿万富豪金利斌自杀身亡。经相关部门调查,金利斌及其惠龙公司在6年多时间内非法吸收公众存款20余亿元,多家小贷公司通过违规操作参与其中。事后,5家小贷公司被内蒙古金融办注销了经营资质,这在当时尚属首例。

考虑到小贷公司是在为了规范民间资本、服务“三农”及“中小”背景下设立的,因此无论是在实现民间资本的合法化、规范化,还是在解决中小企业“融资难”问题中都具有重要意义。但部分小贷公司的违规经营不仅使小贷公司偏离了最初设立的发展路径和政策定位,也增大风险向正规金融传递的可能性。全国人大财经委副主任委员吴晓灵曾表示,如果小贷公司管理不善,它从金融机构批发资金,就有可能拖累给其批发资金的金融机构。

对于小贷公司被注销经营资格,有专家表示,设立退出机制有利于小贷公司的良性发展。

小贷行业是否迎来“退市潮”

银隆小贷公司成立之初,该公司相关负责人在接受媒体采访时表示,以后的工作目标是“一年保本,二年盈利,三年增强”,真实情况与之相去甚远。有关部门提供的数据显示,银隆小贷公司连续两年亏损,2011年末弥补亏损后盈利约16万元,平均年资本净利率仅为0.5%。不尽如人意的发展履历其实早早为“退市”埋下伏笔。人们更想知道的是,内蒙古、甘肃两地几乎同时出现的“退市”案例是否预示着“退市潮”可能到来?

这种可能并非不存在。从性质上来看,小贷公司并非金融机构,只能算是股份制现代企业;从实际待遇上来看,小贷公司享受的是工商企业标准;从规模上来看,无论是资金还是人员数量,小贷公司都应属于小企业。有关部门曾统计,目前我国中小企业生命周期在3~5年,而从2008年央行和银监会出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》,各地纷纷设立小贷公司到今年,恰恰在这一周期内。从2011年内蒙古金融办注销5家小贷公司,到甘肃银隆小贷公司的即将“退市”,以及多地小贷公司被曝出出现经营困难,似乎也都在佐证这一生命周期的存在。

“合规经营”是避免“被退市”的唯一办法。以商业和市场原则来经营的小贷公司,必然有其自身的利润诉求,而本就是信贷市场中弱势群体一方的“三农”和“中小企业”自然无法满足这一诉求。小贷公司出于“本能”偏爱“大单子”和“高利润”,因此需要依靠“合法”、“合规”对其行为强制约束。这也有效避免在追求“大单子”、“高利润”的过程中出现风险。

不过,目前国家对小贷公司的监管依然存在盲点,这也间接导致了“违法”、“违规”行为屡禁不止。对此,人行武威市中心支行提出明确监管主体及职责,健全相关政策法规等建议。一些地区已率先行动。今年年初,浙江省工商局专门出台了业内首个《浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法》,该《暂行办法》对于违规融资的处置作出了具体规定,进一步规范小贷公司的经营行为,引导其更好地为小微企业提供融资服务。

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