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支持消费升级银行消费信贷将成创新热点

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

近日,李克强总理主持召开国务院常务会议,研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施,其中特别指出,要创新金融服务,支持消费升级。对此,接受记者采访的银行业人士表示,消费信贷业务符合银行未来更加市场化的竞争环境需求,而当前扩大银行消费信贷规模,除银行自身要加快创新、提升服务水平外,也需要在相关政策上有所突破。

广义消费信贷是任何满足人们消费需求的信贷服务。信用卡业务无疑是银行在这一领域的最重要业务组成部分。信用卡在拉动消费方面举足轻重,但在信用卡额度之外,消费者还需要例如买房、买车、旅游等特定用途的消费贷款,这些也成为目前银行消费贷款的创新重点。

在很长一段时间内,中资银行集中精力于对公业务,在个人贷款服务上,由于对个人诚信风险无法把握,只愿做资产抵押贷款,而不愿涉猎无抵押贷款业务。

直到2007年,渣打银行[微博]推出了“现贷派”无抵押消费贷款业务,个人消费贷款在房贷、车贷之外有了新的创新竞争点。现在,不仅有外资银行如花旗银行的“幸福时贷”、渣打银行的“现贷派”,中资城市银行也加入其中,比如交通银行、平安银行、南京银行、宁波银行等。时至今日,不少城商行也加入了战局,数家银行甚至不惜推出超低利率,以吸引客户。

“我认为消费信贷在中国有很大潜力,而且风险其实可控。对公贷款是在做批发,利率较低,一旦发生风险,就很有可能血本无归。而个人信贷是零售,利润高,而且风险比较分散,集中度较低。这类似于现在银行都在做小微企业,其实是一样的道理。”某外资银行人士表示。未来,对公贷款业务势必受到冲击,尤其是对于中小银行而言,发展特色业务,发展个人金融必然成为主流。

目前,绝大多数银行都已经推出了消费贷款业务。然而,价格战也成为了当前这一领域面临的问题。同质化成为了这一业务发展的一大阻碍,出现了一些银行表面降低利率,“背后”提高手续费的做法,引发不少争议。

近期,兴业银行“随兴游”旅游综合金融服务方案在不少城市的旅游者中产生了热议。该方案以个人旅游贷款为主打产品,同时提供存款证明和购汇等多项金融服务,承诺不超3天即可放款。“随兴游”贷款申请非常简便,只需提供一本房产证和最基本的身份证明材料,无需办理抵押手续,通过相关审核后即可获得最高30万元的出行资金。如果旅游者目前还没有房产,也可用收入证明予以替代。同时,旅游者从交齐贷款申请资料,到银行通知审批结果的时间不超过3个工作日。

面临同质化竞争,将单纯的消费贷款整合成为综合化的金融服务,是兴业银行推出“随兴游”时的考量。未来,银行业务的竞争将更加侧重于服务。针对消费者的需求推出相应的产品是消费信贷业务改革的基础。

商业银行在产品上的创新大有潜力可挖,以消费信贷为主打,带动综合化金融服务的模式将成为下一步竞争的主流。以综合金融为例,在以交叉销售为根基的模式下,如何创新金融产品?平安银行行长邵平认为,这需要商业模式上的创新,而其核心就是如何整合网络化的平台服务。

“比如我们正在筹划专业的住房信贷部。房地产金融业务,包括与房地产相关联的建材、家私、灯饰等整个产业链我们都做。把产业上下游都囊括进来,我们称之为‘四流合一’―――信息流、资金流、物流和商流。比如客户想买住房,我们可以提供各种开发商的产品,而在买完房之后,客户要装修、装饰,品牌最好的产品我们也引进来,最大限度地节省客户的时间和精力。所以这种金融服务,和传统的银行同业的操作模式是不一样的。”邵平表示。

利用同样的模式,平安银行可以快速地向农业等其他产业延伸。实际上,邵平说的商业模式就是将传统的金融服务和现代网络技术结合,成为金融、产业和消费的整合者。

“举个简单的例子,一个刚毕业的年轻人收入不高,但他会有很多消费需求。我们的网站将最好的产品整合进来,而且价格基本上都是线下的三折或四折,只要客户的鼠标点击到产品,我们立刻可以为他提供数种分期付款方案,甚至包括各种积分方案。这样客户可以节省时间和资金成本,我们也能够沉淀下来大量的线上消费信贷业务。”邵平说。

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