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杜晓山:我国小额信贷未来发展的可能前景

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山教授:我国小额信贷未来发展的可能前景

党的十七届三中全会提出要建立现代农村金融制度,并指出“加强监管,大力发展小额信贷,鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。规范和引导民间借贷健康发展。”中国当今小额信贷经过十几年的发展,已取得长足的进步,但仍处于发展的初级阶段,就目前的情况看,具有可持续发展活力或潜力的涉及小额信贷活动的机构主要有以下机构或项目,它们是:农村信用社(也包括农村商业银行和农村合作银行)、农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社、城市商业银行、社会组织(NGO)小额信贷机构,等等。目前,外资机构也已开始进入村镇银行和小额贷款公司领域,也开展了一些小额信贷项目,但是进展并不快。下面谈谈小额信贷未来发展的可能前景。

农村信用社系统。农村信用社系统是目前开展农村小额信贷业务的主要金融机构,也包括农村合作银行和农村商业银行。目前全国农户贷款约为1.4万亿元,农信社占90%,其中它所开展的农户小额信用贷款和联保贷款的余额约3700亿元。如我们将农户贷款均看成小额信贷,则服务于7000多万户农户,占全国农户总数的30%。但笔者从不同渠道获得的信息与此数据有很大出入。尤其在满足农户的贷款额度上,统计的差异很大。由于农信社小额信贷业务成本高、风险大,业务人员负责的农户数多,又由于利率封顶限制(基准利率的0.9~2.3倍间浮),该业务是亏损性的,例如江西一农村信用社是小额信贷业务的排头兵,但是单独核算该业务,一年要亏损几百万元。再加上很多信用社资产质量差、管理水平低,因此,从全国看,此业务并没有得以预期的良性扩展。实际上在一些地方已在萎缩,尤其是农户信用贷款和联保贷款。如不改变政策和采取有效手段,即使要求开展此业务,也属不可持续的活动。

农业银行。农业银行开展的贴息扶贫小额信用贷款始于1990年后期,由于资产质量不高等方面的因素,从全国范围看,大体在2000年后基本停止,但在云南省一些地区,在当地政府的支持配合下仍在继续。不过,近两年来,农行的经营目标已从以城市为重点的方向转向为同时占领和发展城乡两个金融服务市场,而且也将发展农村小额信贷业务作为它在“服务三农”和“商业运作”的指导思想下的一项重要开拓领域。农行有可能成为农村小额信贷业务的主力军之一。

邮政储蓄银行。邮政储蓄银行自2006年组建后,现已在广大农村地区试行质押和信用小额贷款业务,并取得初步成效。邮储行以存款规模计是中国第五大商业银行,有3.7万个全国最大城乡网络,具有覆盖农村金融空白,成为特色零售银行的巨大潜力。据认为到2010年末,按邮储行至少占2%的市场份额估算,其农户小额贷款可达到300亿元,县域小额贷款规模可达1000亿元,而且还要在小额保险等其他金融服务方面逐步取得进展。邮储行的另一个选择可以是为运作良好的零售小额信贷机构提供批发资金。邮储行发展的风险和挑战是缺乏操作金融业务的人才、经验和风险管控能力,试点检查出的问题包括财务核算办法不健全,风险管理构架未完全建立。

股份制商业银行。一些股份制商业银行开拓城乡小额信贷业务取得了十分显著的成绩,从约120家股份制商业银行目前对开展小额信贷业务看,基本上可分为两大类。一类是大多数银行的状况,它们并没有重视小额信贷和小企业贷款。对这些银行,要解决的是开展这项业务的意愿和相关的技能问题。这样才能从更大规模上发展小额信贷。另一类是先行开拓者,它们在不断探索和努力扩展规模时,一定要有清醒的头脑,不断总结经验,提升自身的业务能力和管理水平。

小额贷款公司。2008年中国人民银行和国家银监会共同签署的《关于建立小额贷款公司的指导意见》出台后,很多省都表现了极大的热情。从所获信息看,约有包括2005年央行试点的5个省在内的十几个省已在进行推动建立民营商业性小额贷款公司的工作,发展的势头好。这类的小额贷款公司可能是中国今后两三年发展速度最快的小额信贷组织之一。目前值得注意把握的原则是既要积极推动又要规范和防范风险。从了解的情况看,操作和道德风险可能是主要需注意管理的风险。

农村资金互助社。2007年银监会关于农村资金互助社试点改革出台后,至今注册登记的只有9家,相对于村镇银行已建立近30家,发展速度不快。加上2007年前过去已建立的非注册村(社区)资金互助社,总起来看,发展并不平衡,状态也参差不齐。

资金互助社若要可持续发展,除上述外部因素外,至少还包括:当地商品经济的适度发展、社区的凝聚力、成员的股金为资金的主要来源、至少有一至几位有名望有能力办事公道的人物、群众民主制衡的机制和能力、相对完善的运营和财务管理制度、外部的适度监督。因此可以判断,资金互助社较快、较大规模、健康、可持续的发展前景,近期并不乐观。但如政府政策更宽松些,民间发展的热情和潜力是有的,但风险可能是运行状况不佳、不可持续或产生非法吸储、集资,扰乱金融秩序等问题。

社会组织或NGO型小额信贷机构。这类机构的最大功能是服务于中低收入和贫困群体客户,而其他金融机构则一般不愿意或不能够做到这一点,农村资金互助社有的也是这类机构的一种形式。对于这类只放贷不吸储的机构,政府至今尚无具体的政策法规(虽然中央政府文件中明确表明支持各类小额信贷组织的发展)。可以考虑将对这类机构的管理根据其发展状况分为:允许存在、备案、注册,这三种方法。对不同方法管理的机构有不同的要求,并予以不同的政策和激励约束及退出机制。

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