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关注住房按揭贷款申请被拒引发的三方纠纷问题_网易财经-个人投资门户

标签 信贷 保险 银行 按揭 
2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

2006年1月至9月,人行重庆永川中心支行征信管理部门相继接到数名购房者投诉,住房按揭贷款申请被银行拒绝引发购房者、开发商、按揭银行三方的纠纷,这一现象应引起有关主管部门重视。

一、申请被拒引发三方纠纷

据了解,部分购房者在缴纳了首付款后向开发商指定银行申请按揭贷款,因某种原因被银行拒绝后,引发三方纠纷的现象时有发生。据对重庆永川市的调查,各商业银行2006年1~9月共受理按揭申请1888户,金额.7万元,实际发放1831户,金额.1万元,拒绝57户,金额511.6万元,拒绝率已达3.02%。

调查显示,购房者在支付首付款的同时,还将一并支付水、电、气配套费、转移登记费、保险费、契税等费用,按揭贷款申请被银行拒绝后,购房者要求开发商全额退款,三方纠纷由此产生。一是购房者认为,开发商当初承诺银行将提供按揭,而银行拒绝了按揭申请,开发商违约,应全额退还首付款及相关费用。二是开发商认为,当初售楼时就与银行签订了合作协议,银行拒绝客户的按揭申请应属银行违约,开发商没有责任,客户的损失应由银行承担。三是按揭银行认为,虽与开发商签订了合作协议,但按揭贷款是有条件有要求的,且银行委托了开发商进行初审和调查,开发商自己没有尽到职责才引发客户按揭申请被拒,违约责任应由开发商承担。

据了解,二手房按揭贷款市场同样存在此类情况,只不过纠纷三方为房屋中介公司、按揭银行、购房者。

二、纠纷产生的原因目前,从住房按揭贷款一般流程可以看出,一直到预售房合同已办理法定登记后,银行才正式与购房者接触,而此时购房者已支付了至少三成房款和相关费用,有的费用如转移登记费、工本费等已由政府办事机构依法收取。因此,纠纷的产生主要有以下三个原因:(一)开发商蓄意隐瞒贷款条件。开发商为提高楼盘销售量,在售房咨询时仅向购房者一味强调银行将提供“最长20年,最高7成按揭”,而对办理住房按揭贷款所需的条件和要求如收入水平、负债情况、信用记录等则轻描淡写甚至只字不提,致使购房者产生只要支付了首付款就能办理按揭贷款的错觉,相当部分购房者因此盲目支付首付款后遭遇银行拒绝。

(二)贷款流程倒置,银行失职。据调查,目前几乎所有的银行把本应由自己负责的贷款初审和贷前调查工作交由开发商代办。正是由于银行没有尽到职责,才为以后的纠纷埋下伏笔。同时,银行不认真履行审查职责,也使住房按揭贷款风险增大,以前多次发生的“假按揭”诈骗银行资金案大多由此导致。

(三)商业银行信贷政策不透明。据调查,目前社会公众对各商业银行的信贷政策不清楚,商业银行在这方面宣传力度不够。以住房贷款为例,银行拒绝按揭贷款申请的主要有以下原因:1、购房者无固定收入;2、购房者虽有固定收入,但支付月供非常困难;3、购房者收入来源不真实;4、购房者个人历史信用记录差;5、购房者已有两套以上的按揭,现实负债过多。以上政策几乎所有的商业银行均未向社会公开宣传,以致部分购房者在向银行申请按揭贷款时突然遭遇以上原因而不知所措。

三、相关建议(一)银行与开发商加强合作,加大征信知识和信贷政策宣传力度。金融机构应该加大个人征信体系的宣传力度,向社会公众普及信贷征信常识。同时,银行信贷政策应公开透明,房地产开发商应本着诚信经营的原则,如实履行告知义务,让客户根据自身条件来决定是否购房。

(二)加强对住房按揭贷款的监管工作。购房流程的不规范和程序倒置是产生三方纠纷的根本原因,银行的失职难辞其咎。金融监管部门应出台制度,规范个人住房贷款业务流程,按揭银行应提前介入售房工作。建议在银行审查通过后,购房者才能支付首付款,从而避免此类纠纷。

(三)主管部门应加强监管,维护消费者合法权益。应规范商品房预售合同,明确各方责任。建议在商品房预售合同中,增加此类情况的相应条款,明确开发商、按揭银行、购房者三方的责任,以减少购房中因不能办理按揭而引发的纠纷,对开发商采取欺诈手段损害消费者利益的行为应加大处罚力度,维护购房者权益。

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