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决策层“高规格”调研网络信贷

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

在“稳增长”的大背景下,监管层一改以往对网络信贷公司不管不问的态度。

据早报记者了解,7月1日下午,中国人民银行主管支付清算的副行长刘士余在北京主持召开了“网络信贷专题座谈会”。多位参会人士透露,刘士余在会上对网络信贷行业的总体表态是“支持”,并表示希望网络信贷行业能够在规范的机制下健康发展。在会上,刘士余还详细针对征信数据共享,资金监管以及网络平台的法律身份定位等多个问题与到会的各司局负责人做了讨论。

值得一提的是,刘士余在会上直言,此次调研是承接国务院的要求,会议结束后尽快将研究报告上报国务院。

另据早报记者了解,其实在6月初,银监会也召开过一次小规模的座谈会,银监会主要关注的是风险,了解的问题包括:风险在哪里、可能有多大、如何有效防范。这次座谈会由分管非法集资等领域的纪委书记杜金富主持。

网络信贷公司,在坊间又被称为“P2P公司”,本属于互联网公司为资金提供方和使用者提供服务的平台,在引入中国后业务范围逐渐变异,部分公司还提供将债权包装成理财产品吸收公众资金、变相为债务人提供担保等服务。

范围最大、

力度最大的一次调研

“我并不是说要对你们进行监管,是把你们当客人请过来开个座谈会,探讨网络信贷相关问题。”座谈会伊始,刘士余开门见山。

据悉,央行条法司、货币政策司、金融稳定局、支付司、征信管理局的相关负责人出席了上述会议。参加座谈的网络信贷公司则包括红岭创投、拍拍贷、平安集团旗下的陆金所、人人贷、开鑫贷、宜信、易贷365、速贷邦、点点贷等。由于参与座谈会的网络信贷公司分布北京、上海、深圳、江苏、湖南、浙江等地,此次甚至被业内解读为“范围最广、力度最大的一次调研”。

知情人士透露,当天的会议持续了约2个小时。

值得一提的是,这并不是央行首度调研网络信贷行业。

早在网络信贷行业尚未大肆发展的2010年,央行研究局法律法规处就已展开相关调研。

央行官方网站显示,2012年10月26日,央行北京营业管理部召开北京地区的网络信贷业务座谈会,对网络信贷中介服务机构开展的业务及所涉法律问题进行了研究探讨。央行条法司刘向民副司长、黄秋斌副司长出席了会议。

从今年年初起,央行分赴上海、湖南、重庆等地调研。

7月1日召开的专题座谈会由央行条法司下发通知并主办。其调研目的和背景是:“近年来,网络借贷呈现交易额增长较快,多种经营服务模式并存的发展态势,为了解网络借贷业务的业务开展情况、风险管控水平和市场主体对建立健全有关法规的意见和建议。”

定调:

传统金融的有益补充

刘士余在会上表示,网络信贷行业本身非常有价值,但因缺乏监管,也存在门槛低、参与者众多等特点。刘士余随后抛出三个问题,请与会的网络信贷公司一一作答:

其一,网络信贷行业本身在帮助解决融资难、融资贵、解决就业、解决民生问题方面有什么创新、突破。

其二,行业本身、不同商业模式有什么风险,包括政策、法律层面的风险,以及经营层面的风险,比如贷款的风险控制等。

其三,要让行业健康发展,需要央行帮助做什么事情、提供哪些支持。

据早报记者了解,其中,针对第一个问题,会议达成的基本共识是:互联网金融是阳光金融、普惠金融,覆盖到那些传统金融机构长期覆盖不到的人群,是传统金融市场的有益补充。

在网络信贷公司汇报讨论结束后,刘士余亦谈到,网络信贷公司的社会价值在于,把金融市场中原本缺失的一块补上了,类似毛细血管的功能。

刘士余表示,央行对金融创新一直支持鼓励,希望网络信贷公司能够在一个规范的机制下健康发展。

针对网络信贷公司大力疾呼的“希望被管起来”,刘士余表示,这个行业在未来肯定会被监管,但具体由谁监管、如何监管,在未来要看国务院的安排。

资金监管:

两个方案可以去做

针对行业风险,多位与会的网络信贷公司代表提到,首当其冲的是网络信贷公司挪用客户资金的风险。

在去年,多家网络信贷公司在有第三方支付资金监管的情况下将客户资金携款潜逃。之所以会发生这种情况,是因为第三方支付冻结问题账户的权限仅有24个小时。

不得不提的背景是,2011年中,中国银监会关于“人人贷”的一纸风险提示,要求银行业金融机构建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”,防止民间借贷风险向银行体系蔓延。这之后,没有一家银行愿接受监测网络信贷公司的资金账户。

也因为此,一些寻求发展的网络信贷公司纷纷向第三方支付抛出绣球,以期受央行监管的第三方支付公司可以扮演银行托管资金的角色。

在当日座谈会上,刘士余提出,有两个方案可以去做。

第一种,通过银行给网络信贷公司做一个类似第三方支付资金托管或证券公司的第三方存管的资金托管。央行表态,尝试协调银行参与此类创新。事实上,在6月初银监会的座谈会上,杜金富也曾表示帮助网络信贷公司去协调一些银行,推动做好网络信贷公司资金托管的工作。

第二种,也可以委托第三方支付,由于第三方支付已被央行监管,这个解决方案也被认为可行。第三方支付尚无资金托管的业务资质,刘士余提出让支付结算司研究是不是能给支付宝、财付通等规模较大的第三方支付赋予资金监管的职责。

早报记者此前在采访中了解到,对于第三方支付代替银行为网络信贷公司做资金托管的做法,公安部和最高人民法院亦持有不同态度。其中,最高法方面的态度已经基本认可这种借助于第三方模式的资金托管模式,公安部则认为第三方支付依然是企业,在经营层面仍然可能存在漏洞,要做到绝对的安全,除非修法。

在实践层面,以支付宝为例,在2012年12月19日之前,为多家银行提供网络信贷公司提供所谓的资金托管服务。但其合规风险部门在调研了合作的网络信贷公司之后,发布禁令――对已到期和即将到期的网络信贷公司合作协议不再续签、不再新签。

截至今年4月,接近支付宝的人士透露,其仍在保持合作的网络信贷公司仅有拍拍贷一家。

6月29日,针对早报记者关于是否会考虑适度放开银行对网络信贷公司资金托管禁令的问题,银监会创新部主任王岩岫三缄其口,未予表态。

争议:

网络信贷公司灰色模式

另一个在研讨会上被广泛谈到的问题是,注册资本金非常有限的网络信贷公司能否为其平台上的借款人担保,进而兜底资金出借方的投资收益。

“那些提供担保的平台可能会面临风险,很可能会有系统性风险。因为一旦提供资金撮合的平台在其中做了担保,投资人的投资习惯会慢慢被改变――追逐高收益投资标的背后可能是骗贷,风险可能不会消除,那么很可能就被转移到平台上了,这也对网络信贷公司本身的风险管控能力提出更高的要求。”一与会人士如是说。

早报记者此前采访获悉,据不完全统计,中国已有2000家左右的P2P网络信贷公司,其中大部分公司的注册资金金在200万元左右,这些几百万注册资本所撬动的融资规模或高达几个亿。

“杠杆率高得吓人,远远超过担保公司1:10的杠杆率。”上述与会人士表示,上述会议上提到,对于提供担保服务、甚至将债权包装成固定收益产品吸引公众资金的做法,可能采取出台相关法规或直接套用融资性担保公司的相关法规要点进行规范,逼迫以来担保模式的网络信贷公司转型。

“要么加大资本金,要么引入第三方的担保公司合作。至少、必须接受监管。担保可能是很多网络信贷公司为了吸引投资者的一个工具,让投资者看上去觉得比较安全,而目前的情况是隐含的风险很大。”上述与会人士说。

参会人士同时透露,包括债权转让、将债权包装成理财产品吸收公众资金“吃利差”等游走在法律灰色地带的经营模式并未在上述调研会上深入探讨,一些从事相关业务的网络信贷公司避而未谈。

据了解,在最后总结时,刘士余谈到,网络信贷公司的业务模式在未来可能要进行区分――是做对接融资需求的服务?还是做“吃利差”的自营?

“背后的意思应是区分对待,未来怎么管。这关系到监管和业务控制的方向。”与会人士说。

王岩岫也认为,互联网金融应当分清楚,从事网上一对一的贷款是可以的,从事资金归集性的借款,那就是银行业务了,法律法规也很重要。

共识:

接入个人征信系统

针对刘士余提出的需要央行提供怎样的支持,各家网络信贷公司几乎无一例外地表达了对加入央行征信记录的向往。

在会上,刘士余认为,网络信贷公司收集的个人征信信息是有价值的,让央行征信管理局研究征信系统对接事宜。

“大家普遍表示,希望能够接入央行的征信系统,因为央行的征信系统本身涵盖了很多银行数据,可以帮助一些类似我们这样的信贷平台一定程度上帮助我们核实借款人的信用状况,同时央行的征信体系数据目前非常基础,国家计划加大征信系统的建设发展,我们也非常愿意把积累了多年的用户信用信息贡献给国家。”上述参会人士说。

在推进网络信贷公司接入征信时间表方面,央行方面并未表态。可参照的是,根据公开资料,小贷公司、网络信贷公司对接央行系统的方案最早在2009年被提出,直至2013年4月才获央行政策开闸,但实质性的对接工作仍未有新进展传出。

前述与会人士认为,与小贷公司、担保公司对接征信系统的速度相比,网络信贷公司可能还要快一些,“因为互联网发展的速度更快,加上没有地区限制,同样时间规模增长可能是几何式的。”

而在上述对接工作尚未被启动之前,包括网络信贷公司自发抱团等形式的第三方信息共享平台正在被建设起来。

今年5月,由10家网络信贷公司组成的上海网络信贷联盟计划在年底共享客户的逾期借款信息,以解决借款人过度授信或借款人蓄意骗贷的问题。

平安集团也已组建专门的筹备小组研究筹建征信公司,拟在公司成立后向央行申请征信牌照,解决网络信贷公司被允许对接央行征信系统之前客户恶意借款、过度负债的难题。

央行征信中心控股的上海资信快乐赛车计划推出一个实现P2P借贷行业信息共享的全国性、专业化电子服务平台,通过收集P2P借贷机构业务开展过程中产生的、包括贷款申请和偿还在内的全部信用交易信息,同时向P2P机构提供查询服务。未来通过有效整合其他领域获得的信用信息,为P2P借贷机构加强风险控制、降低交易成本提供更多种类的产品和服务。据悉,上述平台已与全国范围内30余家网络信贷企业建立了合作关系。

尽管如此,受访的几位网络信贷公司人士认为,区域性的、局部的信息共享平台只会是暂时的,对接央行征信平台才是最终选择。

“可能会分步骤对接,不会一股脑儿大家都能接入征信系统,比较可行的做法通过譬如行业协会设置一个门槛进行筛选。”

(责任编辑:DF081)

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