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农信社贷款“发放环节”风险防控和维权措施

2013-11-05 14:52:38
来源:网络

目前农信社贷款发放到收回大致要经过贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理和贷款收回六个环节。而在这六个环节中农信社都制订了相应的管理制度和防控措施,尤其是“发放”环节的风险防控和维权最为重要,它是农信社发放贷款、债权维护最重要的依据。在实际工作中农信社工作人员常常因该环节的疏忽给农信社信贷资金带来较大损失,当借款合同遇到纠纷时农信社在依法收贷过程中常常因该环节的风险防控和维权不力而败诉。为更好地防范农信社信贷资金安全和维护农信社债权、笔者就“发放”环节的风险防控和债权维护的借款合同签订提出如下观点:

一、签订借款合同实行四人到场制:即,主任(信用社负责人);信贷经办人(信贷员);清收主责任人(监管责任人);借款人。目前农信社借款合同的签订主要是信贷经办人接到贷款批复后代表农信社和借款人直接签订,甚至有的借款合同是借款人到场、担保人不到场、借款人代替担保人签字;有的借款合同不能坚持双户主到场,丈夫代替妻子签字,妻子代替丈夫签字;还有的借款企业在无法人授权的情况下、他人代替签订的借款合同也时有发生。实际上这样的借款合同都不具备合同的合法性、完整性和严肃性。一旦借款合同遇到纠纷,尽管农信社可依法主张自己的债权而对农信社也有诸多不利,甚至败诉。

因此,签订合规合法的借款合同是维护农信社信贷资金安全的重要保证。建立签订借款合同四人到场制,即显示签订借款合同的合法性、完整性和严肃性,又能杜绝他人代签和冒名贷款的发生。更不可能给信贷违法人员有可乘之机。签订借款合同时主任审核借款人身份,信贷经办人签订完整的借款合同内容,清收主责任人监督借款人到场签字盖章。同时借款人可要求农信社对借款合同加盖信用社借款合同专用公章后退借款人一份保管,以显示贷款人与借款人双方平等履约和互为监督。

二、签订借款合同实行律师(法律专业人员)审核制:农信社在与借款人签订借款合同之前,尤其是大额借款合同的相关资料应由信贷部门呈农信社常年法律顾问审核,并出具相应的法律意见书后、农信社再与借款人签订合规合法的借款合同。

三、签订借款合同实行录像(照相)监控制:借款人与农信社签订借款合同时应在录像(照相)监控下操作,并将签约时的照片存放在信贷档案中。相片注明“借款人某某于某年某月某日在某农信社借款多少元”。一旦遇到借款合同纠纷农信社在依法收贷时可将此照片资料和借款合同、借据、催收通知一并作为证据诉至法院。同时为农信社维权提供了保证。

四、坚持信贷部门的借款合同与会计部门的借据契约交叉复核制:农信社在贷款发放的操作环节信贷部门和会计部门常常各自为阵,信贷部门在完成信贷手续后通知会计部门立据发放。会计部门要经过会计主管审核借款人身份,临柜人员要办理立据手续,会计出口登记、谁的钱进谁的帐和审批人签字这几个环节来完成。而在这些操作过程中有时主任不到场、贷款发放后借据补批手续;会计主管没有审核而临柜人员先立据发放;临柜人员不坚持双户主签字等情况时有发生。

因此,借款户的借据内容就会与借款合同内容不完全一致,一旦遇到借款合同纠纷、付诸依法收贷时可能给农信社带来不利因素,故坚持信贷部门借款合同与会计部门借据内容交叉复核,使其内容完全一致十分必要,也是更好地防范农信社信贷“发放”环节风险防控和维护农信社信贷债权。

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