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宜信业务被指涉嫌非法集资P2P借贷平台亟待监管

2013-11-05 14:52:39
来源:网络

宜信公司(以下简称“宜信”)首创的线下债权转让模式正引发争议,批评者称其涉嫌非法集资,同时变相承诺保本保息。宜信在小额信贷领域不断求变,其一些做法饱受业内同行质疑。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇此前曾直指“宜信模式”触碰监管红线。

争议焦点之一是宜信向理财者提供的固定收益类理财模式,此模式使得原本“一对一”、“一对多”或者“多对一”的P2P借贷关系变为“多对多”的债权关系。

以单个理财者出借10万元为例,宜信在业务的实际操作过程中,可能将此10万元投向5个不同的项目,每个项目投2万元,而这2万元又分别占每个被投项目融资额的一部分——这在客观上形成了“多对多”的债权关系。一位投资了10万元“宜信宝”产品的理财者称,其债权列表目前所对应的借款人多达22人——这意味着,每个借款人从该位债权人处所获得的资金平均数额不足5000元。

另外,宜信的一些产品还变相承诺保本保息。以“宜信宝”产品为例。该产品续存期一年,宣传页显示的预期年化收益率为10%。据宜信的工作人员介绍,宣传单上的收益都是保守计算的,理财者获得的收益“都是只多不少的”。

宜信在设计业务交易模式过程中,引入了放款人的风险保障机制,划拨部分收入到风险金,用于投资人的利益保护,约定将风险金用于对投资人损失的赔付,同时又将赔付的金额范围限定在风险金的范围之内。

上述宜信工作人员称,如果理财者出借的款项出现坏账,宜信将偿付理财者的本金及收益,并称宜信的风险金足以多倍覆盖坏账金额——这一做法事实上已将原本由理财者自行承担的投资风险转嫁至宜信,相当于以“风险保障机制”的方式承诺保本保息。

律师谷辽海认为,没有获得相关金融牌照的机构从放款人收益中提取部分资金用于风险赔付,无论提取的资金是否在专用账户上,事实上已构成一种金融活动,涉及合法性的问题。“别人的钱能不能用来弥补你的损失,这涉及到一个合法性的问题。”谷辽海表示。

律师张雁峰认为,这一做法存在非法经营的法律风险。他说,非法经营罪中有一条口袋条款,“从事其他非法经营活动,扰乱市场秩序,情节严重的行为”可视情节定罪。他说,尽管目前法律对P2P借贷行业的一些做法没有明确的规定,但不排除未来出台具体的监管措施。他建议P2P借贷平台根据政策导向调整业务。

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