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宜信业务被指涉嫌“非法集资”正谋求新一轮投资

2013-11-05 14:52:39
来源:网络

宜信业务被指涉嫌“非法集资”正谋求新一轮投资(网络配图)

人民网北京8月29日电(斐然)宜信公司(以下简称“宜信”)首创的线下债权转让模式正引发争议,批评者称其涉嫌非法集资,同时变相承诺保本保息。

宜信是国内P2P(“个人对个人”)借贷行业中最知名的公司之一,其官网介绍中自称“中国知名的个人信用管理和财富管理平台”。接近宜信的不具名人士对人民财经表示,宜信计划于明年在美国上市。宜信创始人唐宁于上周前往美国,寻求新一轮投资,正和上述计划有关。

近年来,宜信在小额信贷领域不断求变,但同时其一些做法也饱受业内同行的质疑。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇此前曾直指“宜信模式”触碰监管红线。

“多对多”的债权关系

争议焦点之一是宜信向理财者提供的固定收益类理财模式,此模式使得原本“一对一”、“一对多”或者“多对一”的P2P借贷关系变为“多对多”的债权关系。

以单个理财者出借10万元为例,宜信在业务的实际操作过程中,可能将此10万元投向5个不同的项目,每个项目投2万元,而这2万元又分别占每个被投项目融资额的一部分——这在客观上形成了“多对多”的债权关系。

而具体投资的项目由宜信后台系统进行匹配,并不由理财者自主选择。此举相当于宜信将债权拆分重组,打包成理财产品。

理财者每月可收到一份列有借款人姓名、身份证号和借款用途的债券列表。借款用途以“经营”、“消费”、“其他”等笼统描述概括。宜信的工作人员称,理财者如希望亲自对投资对象进行了解,可通过宜信获取投资对象的联系方式。

人民财经询问上述宜信工作人员,如在北京的理财者要与身在云南的借款者当面核实,路费成本能否覆盖投资收益,该宜信工作人员未予说明。

一位投资了10万元“宜信宝”产品的理财者称,其债权列表目前所对应的借款人多达22人——这意味着,每个借款人从该位债权人处所获得的资金平均数额不足5000元。

线下债权转让模式

另一个争议焦点是宜信首创的线下债权转让模式。

在采访中,宜信的工作人员向人民财经举例,以一个借款人借10000元为例,可能有100个出借人每人借100元给他。但要等100人把钱凑齐,需要较长时间,难以满足小额借款的时效要求。因此,宜信首创推出债券转让模式。该模式首先由第一出借人将自有资金借给借款人,然后再把其持有的债权转让给理财者。

值得注意的是,宜信的主要出借人正是唐宁本人。

21日,唐宁在向人民财经介绍其线下债权转让模式时称,该模式的发明正是一次的偶然机会下,自己作为第一出借人向朋友转让了债权,并称现在宜信仍是按此模式运作。宜信的工作人员在其他场合亦向人民财经称,线下债权转让就是由唐宁先借款给需要融资的项目,理财者再从唐宁手中购买债权。

《合同法》规定,债权人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人,对转让金额、期限、次数等没有限制。这是宜信线下债权转让模式的法律依据。

白澄宇此前直指宜信模式触碰监管红线时说,“在理财端,当P2P内部人把自己的债权转让给分散的出资人时,概念就产生了异化,实质上已经不是借贷关系,而是债权转让关系,不应该被当做民间P2P借贷行为来看待。但是如果P2P平台还坚持说理财端依旧是P2P借贷关系,那么,P2P内部人就是在向众多的、非特定的、分散的理财人吸收借款。”

白澄宇所说的“向众多的、非特定的、分散的理财人吸收借款”,事实上即“非法集资”定义中对“社会公众”的特性解释。

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