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P2P网贷自律求生

2013-11-05 14:52:39
来源:网络

本报记者汤浔芳北京报道

最近,翼龙贷CEO王思聪拟定了一份《P2P网络借款平台行业现状及翼龙贷标准》,希望将行业中做得好的创新指出来,而对做得不好的地方予以反思。

整个P2P网贷行业发展6年了。在这6年的时间里,王思聪看到不少P2P贷款平台兴起、倒下,还有不少P2P网贷平台已经不再是当初模样。

同期,中央财经大学金融法研究所所长黄震组织了好几次对话,聚集了不少P2P行业的专家学者、与P2P企业在一起商讨整个P2P行业的未来,并且发起了P2P网贷行业自律公约。在讨论中,针对P2P的定义、特点,以及P2P平台的贷款额度,信用如何设定等,做了一一讨论。

“今年,P2P网贷平台之前存在的风险会暴露出来,坏账率大幅提升,一些P2P网贷平台会倒闭。”黄震告诉《21世纪经济报道》记者,经过几年的发展,P2P网贷行业乱象丛生,无论从自身的坏账率与风险,还是从监管层面来看,P2P网贷行业迎来了瓶颈期。

P2P网贷分化

“翼龙贷平台上,80%~90%的贷款人都是传统的金融机构无法覆盖的人群。”8月9日,王思聪告诉记者,这表明P2P网贷与传统的金融机构之间并无竞争,因为整个信贷市场太大了,并且,也表明P2P网贷对整个金融体系也是重要的补充。

目前,P2P网贷平台的信贷额度平均是5万左右。贷款人是个人与小微企业,其中个人占到60%左右。切入这一细分市场,在一定程度上弥补了银行信贷的盲点。长城证券分析师黄飙认为,未来,P2P网贷有希望成为第三方支付、小额贷款之外的第三种“网络新金融市场”。

国内P2P网贷行业已初具规模。据统计,目前国内活跃的P2P平台已超过300家,而2012年,整个P2P网贷的成交量达到200亿元。而根据行业统计,2013年,P2P网贷规模将有望达到千亿规模。

黄震认为,叫停或者抑制P2P网贷的发展并不现实,而应该将其往更好的方向发展。

经过几年发展,国内的P2P网贷已经分化。有一部分P2P网贷只做平台,不介入交易,如翼龙贷、拍拍贷、点融网等。而更多的P2P网贷建立起了资金池,介入了交易环节。如:宜信等,人人贷等。另外,诸如陆金所、有利网等则将信贷资产证券化后,通过互联网对外销售。

在P2P网贷的竞争中,“劣币驱逐良币”的事情时有发生。那些提供担保的公司往往会给那些不提供担保的公司以很大的压力。因为,从借款人的角度来说,自然会将钱借给提供担保的公司。但是,从长远来说,提供担保的模式将风险全部都集聚在平台自身。

从美国的经验来看,在风险来临时,平台类的P2P网贷才能够“避险”。美国的Prosper曾被停业整顿一年,SEC对其整个平台的经营风险进行审查。而正是平台模式,让其能够再次开门营业。

“信用危机会是P2P网贷公司面临的比较大的挑战。”黄震认为,为了避免这样的风险,网贷公司一定要专注做平台,坚持不非法集资、不直接放贷、不提供担保。

从当前的P2P整体情况来看,互联网金融分析人士江南愤青认为,核心资本管理或许是可行之计。细致来说,首先,对P2P所能操作的业务规模跟核心资本进行挂钩,要求不宜超过4倍。其次,对P2P债权的拆分标准进行设定,在30人以下为宜,避免债权过于分散;还要限制债权的转让次数,避免“新债还旧债”。最后,要严格监控虚假债权,因为虚假债权有集资诈骗的成分。

江南愤青建议,对于平台模式的P2P,在确保资金和平台隔离,以及无相关关联债权存在的情况下,可以进行政策扶持,鼓励创新技术。而对于其他模式的P2P网贷,则可以参照融资性担保的公司管理办法,以及理财产品销售办法进行监管。

设准入门槛

“P2P的发展才刚刚开始,究竟哪种模式是适于P2P网贷发展的,并没有定论。”王思聪认为,未来,P2P网贷还会有更多的创新,会带来更多的新模式。现阶段,发放牌照还为时过早。

以互联网金融的第一波浪潮—第三方支付为例,自2005年起,央行就表示将通过支付牌照的发放进行监管。但直到2011年5月,才发放第一批第三方支付牌照。这期间,第三方支付的形态正在不断地发展,监管部门也在不断地进行调研,互相协商,最终出台牌照给整个行业的规范与发展起到了很重要的作用。

而P2P网贷行业也不过6年光景,2007年成立的翼龙贷、2008年的拍拍贷算是最早的一批。而现在,监管部门开始注意,到最终发放牌照,还需要一些时间。

但是在牌照之外,可以设定标准范围、注册资本金、业务运营范围、运营平台技术等要素来设定P2P网贷门槛。

此前,在今年7月份的一次P2P内部讨论会上,拍拍贷联合创始人胡宏辉建议,P2P需要建立较高的行业准入门槛,设定资本金规模要求来约束准入。

一位P2P网贷行业人士建议,“一般来说,将资本金的门槛设为5000万,是一个不错的数值。”另外,对P2P网贷平台的贷款额度进行限制,或许有更积极的意义。对于个人贷款,最高限额在50万以下,因为整个P2P网贷的平额度为几万元;而对于企业经营贷款,那么额度在500万元,是一个适中的数值。

对于资金监管,拍拍贷CEO张俊曾表示,第三方支付的备付金制度,以及资金监管,证券公司的保证金存款制度都可以成为P2P网贷行业的借鉴。

据了解,翼龙贷上,借贷双方的资金都通过第三方支付—国付宝来进行资金托管。一位P2P网贷行业人士认为,可以对这些第三方支付的资金账户进行监管。

建立网络征信体系

与美国有着良好的信用体系不同,中国的信用体系缺失。为了降低违约风险,目前,所有的P2P网贷都要进行线下审核。比如,翼龙贷采取加盟商的方式做大线下审核队伍,那些可能获批的贷款都会进行线下审核。那些贷款额度达30万以上的客户,点融网都会进行线下审核。一直坚持平台的拍拍贷也设立了线下审核队伍。

在进行线下审核过程中,P2P网贷公司要么自建团队进行审核,要么外包,要么采取加盟的方式,加入供应商。但无论采取哪种方式,互联网边际成本递减的优势无法发挥。这也让从互联网诞生的P2P网贷并没有成为轻公司。

点融网CEO郭宇航亦坦承,只有从高成本覆盖、高中介费的线下模式过渡到低收费的线上模式,P2P网贷才能进一步发挥互联网金融的优势,才能有生命力。

“实际上,我们也不希望进行线下审核,但是没有办法。”王思聪告诉记者,现在,仍然无法基于互联网,建立一套信用评级系统,也无法进行风险审核。

“在美国,80%是系统自动审核,20%是人工。而在中国,这两种审核各占一半,就算是不错的。”郭宇航说。

通过互联网手段进行信用评估,P2P网贷也想出了不少的心思。这其中也有不少经过试验之后,并不适宜的。比如:让风险评估员与贷款人进行视频对话,借此做出判断,但很快这种方式被放弃。因为,这种方式耗时长,效果也比较差。

金融的核心是风险控制,这其中的步骤是获得数据,分析数据,建立风控模型。

现在,整个金融体系获取数据都只来自央行的征信中心。实际上,央行的征信数据对P2P网贷并不适用。因为,中国的小微企业和绝大多数个人在央行并没有相关的征信记录。同时,水电煤、工商这层等信息可以用来信用评估,但是这些机构的相关信息无法联通。

这些进行传统信用评级的数据并不能满足P2P网贷的风控。P2P网贷的从业者们认为,除了利用传统的数据征信体系外,P2P网贷还需要广泛合作,建立网络时代的征信体系。

针对中小企业的贷款,电商平台上的企业实时运营数据是信用的凭证。目前,拍拍贷给淘宝卖家提供借款服务。对于征信,朱长城告诉记者,淘宝上有皇冠、星级等企业评价标准,是企业长期经营的结果,可以作为评级。

并且,电商平台的交易流、信息流等动态信息,也是网络征信的好数据。黄震表示,阿里金融现在试图打通日常信用、社交信用、交易信用和金融信用四个层面,汇总成阿里信用大数据,在此基础上建立阿里金融的风控体系。

针对个人的无抵押信用贷款,可以查阅银行信用卡的消费记录。并且,可以通过社交网络来降低违约风险。我爱卡CEO涂志云告诉记者,评估贷款人会不会违约,可以根据其违约之后的社会成本,与其贷款额度进行比较。比如,一位月收入达1万元的白领来申请借款,在5万以内,那么其违约的可能性会比较小。因为不仅这位白领的收入对付这些借款没有问题,并且其身边的朋友收入也会不错,其违约之后,朋友们会对其不佳的评价。

目前,不少P2P网贷平台要求个人贷款者提供家庭合照、朋友合照、社会关系名单等基于社交圈的信息,用意正是如此。而当社交网络的数据打通之后,很多信息都可以通过系统自动辨别。

“互联网信用将优于传统信用。”王思聪认为,传统借贷是单方博弈,在互联网环境下,信用风险是多方博弈。因为在互联网上,贷款人相关贷款信息可以披露一部分到网站上去。

此外,征信体系的完善是大数据背后的挖掘。郭宇航告诉记者,用户在申请贷款填写资料中花费的时间,英文填写姓名时是否采用大小写,都可以基于海量数据进行统计分析,可以测算中相对应的违约率。另外,移动端APP的数据,以及互联网访问IP唯一指向、身份证号地址等都可以成为进行数据比对、信用评价的重要信息。目前,点融网已经建立了100多个风险模型和50多条反欺诈检测工具。

8月初,P2P网贷平台在不同的场合,都号召成立一个协会。每个公司出资金,出技术人员,打通相应的数据接口,共享部分数据,搭建一个商业化的,为P2P所用的征信平台。涂志云则认为,未来,中国会有一两家进行信用评级的公司,它可以给互联网信贷提供优质的数据。

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