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央行摸底P2P借贷_其他_财新网

2013-11-05 14:52:39
来源:网络

“本金保障”虚实

一位曾在某P2P网站向外借钱的投资人对财新记者表示,现在这些网站“很放心”,因为都提供“本金保障”。

打开各大P2P网站,大部分承诺如果遇到坏账,将提供“本金代偿”,其中有的是全部代偿,有的是缴纳一定会员费,成为VIP会员才享受代偿。

某担保公司人士认为,这种行为形成了变相担保。“担保业务不是谁都可以做,融资性担保公司需要有中国融资性担保机构经营许可证;同时中国法律规定,担保公司能够担保的数额不能超过资本金的10倍。”许建文表示。

他解释,P2P公司的担保额度,杠杆率不仅无法控制在10倍以内,常常高得离谱。

财新记者查阅资料得知,人人贷注册资金600万元,而今年一季度的交易量就高达2亿元;E速贷注册资本2000万元,其2012年全年成交量高达7亿元;盛融在线注册资本1000万元,其2012年全年成交量高达18亿元。

前述央行调研报告指出,目前,P2P网络贷款业务通常采用借款人将资产抵押给中介机构,由中介机构对债务向社会公众担保的模式。中介机构发行的部分产品起点金额高达100万元。对五家中介机构调查发现,其注册资本从300万元至1000万元不等,但年交易量均在8000万元以上,最多的高达5亿元,中介机构注册资本低,担保能力有限,从工商年检资产负债表来看,有两家中介机构存在资本金抽离情况。

“对大多数同行来说,如果不保本金,就没有人来你这里交易了。大多数同行在每笔交易中收取1%到2%作为风险保证金,用于做本金担保,这远远不够。”刘雁南表示。

许建文表示,尽管各公司对外宣称坏账率都在1%以内,其实目前行业平均坏账率在3%以上。

知情人士透露,就连P2P龙头企业宜信公司也难逃高坏账率——其长沙分公司,去年下半年由于坏账率高达5%以上,导致业务一度中止。

为规避法律责任和代偿风险,现在越来越多P2P公司选择了新担保模式。

人人聚财为例,该P2P公司和线下第三方担保公司合作,由担保公司承担担保职能。假设目前民间借贷总回报为35%,担保公司和投资人分别赚取大头,人人聚财作为平台从中赚取几个点,同时不承担资金风险。

有利网的模式也是和第三方机构合作。由于有利网面向的客户额度较小,担保公司逐一担保不现实,因此和有担保资质的小额贷款公司合作,小贷公司负责推荐客户,同时审核风险,有利网对其支付一定费用。

拍拍贷的模式是,不做“本金代偿”担保。当客户坏账总金额大于收益总金额时,拍拍贷在其中赔付差额,这样有效降低了风险成本。

拍拍贷CEO张俊表示,担保机构与P2P合作是一个可能的发展方向。寻找第三方机构作担保,肯定比自己本金垫付安全得多,但不同机构的业务未必匹配,例如面临客户太小,第三方机构不愿意做的问题。P2P行业说到底还是借贷业务,“担保公司+P2P”的组合能否获得预期效果,还要靠市场来检验。

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